Решение по делу № 2-2492/2023 от 18.07.2023 - о возврате страховой премии.

52RS0003-01-2023-001339-70

Дело 2-2492/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г.Н.Новгород

Ленинский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Гороховой А.П., при секретаре Шульгиной Н.С., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой премии

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о возврате страховой премии.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы. Страховая премия составила 57967 руб. 27 коп.

Задолженность по кредиту досрочно погашена, истец обратился к страховщику за возвратом страховой премии.

В удовлетворении требований отказано.

Решением финансового уполномоченного ФИО1 также отказано во взыскании.

Истец, уточнив исковые требования просит:

Взыскать с Ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Истца ФИО1 страховую премию в размере 29 724 руб. 18 к. по Договор добровольного страхования жизни и здоровья + защиты от потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ. (программа 1.4) года в рамках заключения Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Истца ФИО1 неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере 29 724 руб. 18 к.

Взыскать с Ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Взыскать с Ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Истца ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, от истца и ответчика имеется ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.4)(далее-Договор страхования) со сроком 36 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования (далее - Правила страхования).

Страховая премия по условиям Договора страхования составила 57 967 рублей 27 копеек.

Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору полностью досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ

Кредитный договор и договоры страхования были заключены с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (1096 дней), страховая премия составила 57 967 р. 27 к. Таким образом, страховая премия в день составила 52 р. 89 к. (5 7967 р. 27. / 1096). Договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (534 дня). Следовательно, страховая премия за оставшиеся 562 дня в размере 29 724 р. 18 к. подлежит возврату (562 руб. * 52, 89= 29 724 р. 18 к.)

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик письмом № отказал истцу в удовлетворении его требований.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с досудебной претензией о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик письмом № уведомил Истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

При этом следует отметить, что совместно с Договором добровольного страхования жизни и здоровья + защита от потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ. (программа 1.4) ФИО1 был заключен в рамках того же кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ идентичный Договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. (программа 1.02) в связи с чем, Истцом была выплачена страховая премия в размере 3 145 руб. 21 к.

Оба, указанных выше договора страхования по своей сути являются идентичными, заключенными между одними и теми же сторонами, при разнице только лишь в размерах страховых премий.

Согласно доводов иска, при оформлении кредита в приложении Альфа-Банк заранее невозможно было узнать о том, что договора страхования будет два и предлагалось либо согласиться, либо отказаться от страхования в рамках именно кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченвой стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 No 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени., в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора указанного заявления заемщика.

Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Частью 2 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2.1 ст. 7 вышеуказанного закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа)

обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце перво й настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьем)" лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Понятие договора страхования заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)".

Так, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставка и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнений заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная редакция положений ст. 7 и ст. II вышеуказанного Закона введена Федеральным законом от 27.12.2019 М483-ФЭ " О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020.

Как следует из материалов дела, вышеуказанный договор страхования был заключен, оформленный в виде полиса-оферты по программе страхование жизни и здоровья + защита от потери работы, на условиях, изложенных Правилах добровольного страхования жизни и здоровья, при получении финансовой услуги - истребительского кредита в АО "Альфа-Банк" по договору от 03.03.2021г. на сумму 511 500 руб., из которых 57 967 р. 27 к. руб. были оплачены страховщику ООО "АльфаСтрахование- Жизнь».

Таким образом, установлено, что вышеуказанный договор страхования заключен одновременно с заключением кредитного договора, т.е. 03. 08.2021 г. период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора, размер страховой суммы 511 500 руб. совпадает с размером суммы представленного кредита, истец одномоментно стала как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации разъяснено, что согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении граждане ких обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вграве извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействуют ей, в том числе, в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или не наступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Также следует принять во внимание и информационное письмо Байка России от t3.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита ("займа)", согласно которому отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное доведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховок премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Как следует из иска, истцом заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии со ссылкой на положения ст. ст. 28, 3 1 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" ответчик обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения, указанного заявления заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с насту плением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления в тех же случаях, когда выплата страховою возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 511 500 рублей.

Страховая премия по договору страхования составляет 57 967 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств но такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом част и страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку Ответчик не удовлетворил требования Истца в десятидневный срок со дня направления ФИО1 Заявления об отказе от Договора страхования и возврате части страховой премии, то он имеет право на выплату неустойки, которую следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. (ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно расчета истца, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 148 918 руб. 14 коп. Истец снизил сумму неустойки до размера страховой премии подлежащей возврату.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца в десятидневный срок, то со дня направления ФИО1 заявления об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 724 рубля 18 копеек.

Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Истцом заявлено о компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения Ответчиком прав ФИО1 как потребителя, суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом удовлетворяются требования истца в сумме 69448 рублей 36 коп. ( 29724.18 + 29724.18 +10000), то сумма штрафа составит 34724 руб. 18 коп. (69448, 36 х 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска о защите прав потребителей был освобожден от уплаты госпошлины, с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» подлежит взысканию госпошлина в размере 2283 руб. в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) страховую премию в размере 29 724 руб. 18 коп. по Договор добровольного страхования жизни и здоровья + защиты от потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 1.4) года в рамках заключения Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 724 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме 34 724 руб. 18 коп.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (<данные изъяты>) в доход бюджета Нижегородской области государственную пошлину в сумме 2283 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.П.Горохова