Дело № 2-5383/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тюмень 17 июня 2022 года

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Михайловой И.Э.,

при секретаре Скороходовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании неустойки в размере 114 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 7 077,14 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. Также истец просил взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 950 000 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора истцом был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 114 000 рублей за счет кредитных средств. Через 29 дней после оформления кредита – ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено обращение к ответчику на отключение программы страхования жизни, однако ДД.ММ.ГГГГ банк ответил отказом, ссылаясь на истечение 14-дневного срока, в течение которого было можно расторгнуть договор. ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию в адрес банка и страховой компании, на которую также был получен отказ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ было принято решение о прекращении рассмотрения обращения по причине непредствления кредитного договора. В ДД.ММ.ГГГГ было направлено исковое заявление в Центральный районный суд города Тюмени о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление было оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора. ДД.ММ.ГГГГ было направлено обращение финансовому уполномоченному, в принятии которого было отказано в связи с отсутствием заявления в кредитную организацию до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ направлено новое заявление в ПАО «Сбербанк», на которое ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом, однако впоследствии изменил срок рассмотрения заявления – до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ было направлено новое обращение финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца от ответчика поступила денежная сумма в размере 114 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований в связи с возвратом требуемой истцом суммы. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и процентов за пользование чужими денежными средствами, на которое ответчик ответил отказом. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с банка неустойки. Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что у банка отсутствовали основания для возврата денежных средств истцу. Не соглашаясь с решением финансового уполномоченного, истец обращается с настоящим исковым заявлением в суд, ссылаясь на ч.10 ст.11 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. В силу указанной нормы срок возврата страховой премии составлял ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец вправе требовать взыскания неустойки в размере 3% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата страховой премии). Также, по мнению истца, за этот же период подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит также взыскать с ответчика штраф в размере 50% от удовлетворенной части исковых требований.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.

Истец, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем извещении в судебное заседание не явились.

Заслушав пояснения представителя истца, ответчика, суд находит иск необоснованным по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 950 000 рублей сроком на 60 месяцев (л.д.31).

Одновременно с оформлением кредитного договора истцом был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено обращение к ответчику на отключение программы страхования жизни (л.д.20)

ДД.ММ.ГГГГ банк ответил отказом, ссылаясь на истечение 14-дневного срока, в течение которого было можно расторгнуть договор (л.д.20)

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца от ответчика поступила денежная сумма в размере 114 000 рублей в счет возврата страховой премии (л.д.41).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и процентов за пользование чужими денежными средствами, на которое ответчик ответил отказом (л.д. 40,57).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с нарушением срока возврата денежных средств по договору страхования было отказано (л.д.14-18).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, юридически значимым обстоятельством при разрешении вопроса об обязанности банка возвратить часть страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств, является обстоятельство заключения договора страхования в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита либо того обстоятельства, что договор страхования таковым не является.

Согласно заявлению ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-31) она выражает свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками являются смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты оплаты по договору. Страховая сумма составляет 950 000 рублей. Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, за исключением риска «временная нетрудоспособность» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности по кредиту выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

В заявлении указано, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течение 14 дней с даты оплаты. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Аналогичные положения закреплены в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 24-27), Памятке застрахованному лицу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.45).

Анализируя вышеуказанные условия страхования, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не носит обеспечительный характер, поскольку продолжает действовать в случае досрочного погашения кредита, выгодоприобретателем в таком случае является застрахованное лицо. Кроме того, в материалах дела отсутствуют сведения о том, что в зависимости от заключения/незаключения договора страхования банком предоставлялись различные условия кредитования в части размера процентной ставки и срока возврата займа.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что у банка не возникла обязанность по возврату части страховой премии, а следовательно, и отсутствует обязанность по выплате неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Также суд полагает необходимым отметить, что п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применим к спорным правоотношениям, поскольку в указанной норме речь идет о нарушении сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков, в то время как к предмету рассматриваемого спора не относится выполнение каких-либо работ или оказания услуг.

Требования истца о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с чем суд также отказывает в их удовлетворении.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г.Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 17 июня 2022 года.

Председательствующий: И.Э. Михайлова