Решение по делу № 2-1853/2022 от 09.12.2022 | Искитимский районный суд (Новосибирская область)

Дело № 2-1853/2022;

УИД 54RS0018-01-2022-2017-85;

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения вынесена: 07.12.2022 года

Мотивированное решение изготовлено: 09.12.2022 года; гор. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Тупикиной А.А.,

При секретаре Ермак И.В.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, являющемуся наследником умершего заемщика ФИО2 изъяты, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 153502,32 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4270,05 руб.

Свои требования мотивировал тем, что Дата между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 изъяты был заключен кредитный договор Номер. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 100000,00 руб., сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность.

По состоянию на Дата размер задолженности составляет 153502,32 руб.

Дата ФИО2 изъяты умерла.

Наследником, принявшим наследство после смерти заемщика является ФИО1, с которого истец просит взыскать образовавшуюся задолженность.

Дата ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица Дата ОГРН Номер

Дата полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В связи с присоединением ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк», к последнему перешли все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал и пояснил, что его супруга ФИО2 изъяты действительно заключала кредитный договор с ПАО КБ «Восточный», однако наряду с кредитным договором был заключен договор страхования на случай смерти. Полагает, что гашение задолженности по кредитному договору должно быть произведено в рамках договора страхования жизни и здоровья. Кроме того полагает, что истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд.

Представитель ответчика ФИО3 также пояснил об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку кредитный договор застрахован на случай смерти заемщика. Смерть заемщика ФИО2 изъяты является страховым случаем, в связи, с чем задолженность подлежит погашению страховой компанией. Кроме того, просит применить срок исковой давности, который по его мнению исчисляется с даты смерти заемщика ФИО2 изъяты – Дата, на дату обращения с иском в суд уже истек.

Третье лицо АО Д2 «Страхование» о дате, месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика и его представителя, оценив исследованные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что Дата между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 изъяты был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 100000,00 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом 30,5 % годовых, сроком – до востребования. Указанный договор был заключен на основании одобрения (принятия) Банком предложений, изложенных в заявлении клиента, который согласился получить кредит на условиях истца, изложенных в Условиях кредитования, что подтверждается заявлением-офертой на кредитное обслуживание (ФИО2 изъяты).

Согласно условий Договора кредитования Номер (ФИО2 изъяты), Банк открыл Заемщику текущий банковский счет (ТБС) для осуществления операций и выдал кредитную карту с установленным лимитом кредитования. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на ТБС Минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в платежный период, после направления Счет-выписки о размере МОП и сроках его погашения смс-уведомлением на номер телефона заемщика. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному месяцу.

Согласно изложенному в Заявлении о заключении Договора кредитования, заемщик ознакомлена с типовыми условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Договор между истцом и ответчиком заключен в форме, предусмотренной ст. 820 ГК РФ для данного вида договора, с определением всех его существенных условий, предусмотренных законом.

Факт предоставления истцом денежных средств в размере 100000,00 руб. подтверждается выпиской по счету (ФИО2 изъяты) и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, принятые на себя обязательства ответчиком должным образом не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Последний платеж внесен Дата (ФИО2 изъяты).

Согласно представленному истцом расчету исковых требований по состоянию на Дата общий размер задолженности составляет 153502,32 руб., из них: задолженность по основному долгу – 94010,56 руб.; задолженность по процентам – 59491,76 руб. (ФИО2 изъяты).

Расчет размера задолженности по кредиту, размер исчисленных процентов, неустойки, исследовался в процессе судебного разбирательства, является правильным. Ответчиком контррасчет не представлен.

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Дата ФИО2 изъяты умерла (ФИО2 изъяты).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1153 ГК РФ установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, например: вступил во владение наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда РФ, указанной в п. 28 Постановления от Дата ФИО2 изъяты «О судебной практике по делам о наследовании» круг наследников по закону установлен статьями 1142 - 1145, 1147, 1148 и 1151 ГК РФ. Отношения, влекущие призвание к наследованию по закону, подтверждаются документами, выданными в установленном порядке.

В п. 60 указанного Постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Из полученной на судебный запрос информации от нотариуса нотариального округа г. Искитима и Искитимского района Новосибирской области ФИО2 изъяты следует, что единственным наследником к имуществу ФИО2 изъяты является супруг наследодателя ФИО1, Дата года рождения. Состав наследственного имущества: 1/6 доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <Адрес>, кадастровая стоимость 1/6 доли в праве собственности на дату смерти наследодателя составляет 335800,87 руб. (ФИО2 изъяты).

Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого наследником заемщика, составляет 335800,87 руб.

Однако суд находит заслуживающим внимание доводы ответчика об отсутствии у него обязанности несения ответственности по долгам наследодателя в связи с заключением заемщиком Договора страхования на случай наступления смерти.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата Номер "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО2 изъяты обязательств по кредитному договору она присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» (ФИО2 изъяты), ежемесячно до дня смерти вносила плату банку за включение ее в программу страхования заемщиков (ФИО2 изъяты).

Из Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного Дата между ЗАО «Страховая компания «Резерв» (Страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» («Страхователь) (л.д. 123-126) следует, что предметом указанного Договора страхования является страхование на случай наступления смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц (л. 1.1. договора).

Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя (п. 1.2 договора).

Право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, являющемуся Выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства Застрахованного по Договору кредитования на дату наступления страхового случая (п. 1.5 договора).

На Страхователе лежит обязанность сообщить Страховщику достоверную информацию о наступлении страхового случая в срок не позднее 30 календарных дней, начиная со дня, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения (п. 4.4.4. договора).

Пунктом 4.4.5. Договора предусмотрено, что для получения страховой выплаты Страхователь обязан предоставить Страховщику все документы в соответствии с требованиями раздела 6 настоящего Договора или обеспечить их предоставление Застрахованным (наследниками Застрахованного).

В ходе рассмотрения дела судом было установлено, что истец на дату наступления страхового случая кредитный договор был застрахован в ЗАО СК «Резерв» (ФИО2 изъяты).

С Дата на основании Договора Номер о передаче страхового портфеля, АО <Адрес> «Страхование» является Страховщиком в части обязательств по выплате страхового возмещения по кредитному договору от Дата Номер, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 изъяты (ФИО2 изъяты).

При этом Банк в страховую компанию за выплатой страхового возмещения не обращался в связи с непредставлением полного пакета документов (ФИО2 изъяты). При этом доказательств обращения к наследнику умершего заемщика о необходимости предоставления Банку необходимого пакета документов с целью обращения за получением страхового возмещение в погашение задолженности по кредитному договору и уклонения наследника Заемщика от предоставления пакета документов суду не представлено.

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО2 изъяты, как заемщик являлась участником организованной банком программы страхования заемщиков, вследствие чего банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, однако за получением страхового возмещения не обращался, обратившись с иском к наследнику умершего заемщика, что расценивается судом как злоупотребление правом.

Аналогичная позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от Дата Номер

Кроме того, ответчиком в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности, который пропущен истцом на дату обращения с иском в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 данного Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата Номер "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата Номер "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с учетом положений законодательства, исходя из заявленных исковых требований, возражений против иска, их правового и фактического обоснования, одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств по делу являлось точное определение даты, когда банк узнал о нарушении своего права.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 изъяты был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер со сроком возврата – до востребования. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на ТБС Минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в платежный период, после направления Счет-выписки о размере МОП и сроках его погашения смс-уведомлением на номер телефона заемщика. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному месяцу.

Исходя из установленных судом обстоятельств суд приходит к выводу, что сумма задолженности по кредитной карте складывается из подлежащих уплате периодических платежей, при этом задолженность определяется отдельно по каждому просроченному платежу, в связи с чем расчет задолженности должен производиться с даты невнесения минимального обязательного платежа, то есть с даты образования задолженности.

Из материалов дела также усматривается, что датой последнего произведенного ФИО2 изъяты платежа является Дата, что подтверждается расчетом задолженности и Выпиской по счету.

Дата банк не получил очередной платеж в погашение кредита и с Дата (с учетом установленного договором срока внесения МОП) у ФИО2 изъяты образовалась просроченная задолженность по основному долгу.

Вместе с тем, банк обратился с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика Дата (дело Номер), то есть по истечении срока исковой давности.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Довод стороны ответчика о необходимости исчисления срока исковой давности с Дата (даты смерти заемщика) признается судом несостоятельным, поскольку основан на неправильном толковании норм действующего законодательства, изложенным выше.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 4270,05 руб. (ФИО2 изъяты), которая заявлена ко взысканию.

Поскольку суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности и отсутствии оснований для удовлетворения требований, отсутствуют и правовые основания для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица Дата ОГРН Номер

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата Номер с ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.А. Тупикина