Гражданское дело № 2-2935/2022

55RS0005-01-2022-004204-08

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года г. Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Корененко А.Б., помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, указав в обоснование на то, что 08 ноября 2021 года между ним и Обществом с ограниченной ответственностью «Барс-Запад» был заключен договор купли-продажи автомобиля №, предметом которого является транспортное средство марки «КИА» модели К5.

Пунктом 2.1 договора купли-продажи определена цена автомобиля - 2400000 рублей. 08 ноября 2021 года заключено дополнительное соглашение к договору купли- продажи, согласно пункту 1 которого пункт 2.1 договора купли-продажи излагается в новой редакции, содержащей в том числе следующее положение: «В связи с приобретением Покупателем автомобиля с использованием кредитных средств, а также заключения договора страхования автомобиля (КАСКО), GAP, договора добровольного страхования жизни здоровья Покупателя, Продавец предоставляет Покупателю скидку от цены Автомобиля в сумме 300000 рублей».

В связи с указанным в тот же день (8 ноября 2021 года) между ним и ООО «Сетелем Банк» заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на сумму 1785399,52 рублей, которая состоит согласно индивидуальным условиям кредитного договора из: суммы на оплату стоимости автомобиля (1470000 рублей); суммы на оплату иных потребительских нужд (315399,52 рублей).

Срок действия кредитного договора установлен по 9 ноября 2026 года (пункт 1 индивидуальных условий кредитного договора). При этом перерасчет задолженности производится 7-го числа каждого месяца (пункт 6 индивидуальных условий кредитного договора).

Также во исполнение условий договора купли-продажи, в целях обеспечения обязательств по кредитному договору между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис) № СП.2.2 на основании Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 3 сентября 2020 года « Пр/236-1 на срок с 8 ноября 2021 года по 9 ноября 2026 года (аналогичный сроку действия кредитного договора).

Страховая премия в размере 310659,52 рублей, как это предусмотрено пунктом 4.8 договора страхования, уплачена им в полном размере.

Приложением № 1 к договору страхования установлен график уменьшения страховой суммы, согласно которому страховая сумма уменьшается ежемесячно, начиная с суммы, равной размеру денежных средств, полученных им на основании кредитного договора (1785399,52 рублей). При этом страховая сумма уменьшается на размер ежемесячного платежа по кредиту в дату перерасчета задолженности по кредиту - 7-е число каждого месяца и в итоге равна нулю, то есть фактически в случае наступления страхового случая в конце срока действия договора страхования, страховое возмещение не будет осуществлено.

10 февраля 2022 года кредит, предоставленный на основании кредитного договора, был выплачен им в полном объеме, что подтверждается в том числе справкой ООО «Сетелем Банк» от 15 февраля 2022 года. Ввиду указанного, необходимость в страховании жизни и здоровья у него отпала, в связи с чем он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением от 15 февраля 2022 года о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

Однако в удовлетворении указанного заявления ему было отказано без описания мотивов отказа, о чем он был проинформирован письмом от 16 марта 2022 года №.

С целью урегулирования возникших разногласий 25 мая 2022 года им в адрес страховщика была направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии, на которую также был получен отказ.

В соответствии со статьей 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 23 июня 2022 года он обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

08 июля 2022 года им было получено решение Службы финансового уполномоченного № У-22-74082/5010-003 об отказе в удовлетворении его требований.

В силу части статьи 23 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» данное решение финансового уполномоченного вступило в силу 23 июля 2022 года.

Согласно части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

С отказом Службы финансового уполномоченного, изложенным в решении от 08 июля 2022 года № У-22-74082/5010-003, он не согласен, считает его незаконным, необоснованным, что послужило поводом обращения в суд с настоящим иском.

Размер уплаченной страховой премии составил 310659,52 рублей. Страховой период - 60 месяцев. Следовательно, страховая премия в месяц составила 310659,52/60 = 5177,66 рублей. Договор страхования был заключен 08 ноября 2021 года. Заявление о возврате страховой премии получено страховщиком 22 февраля 2022 года. Договор страхования действовал 3 месяца 15 дней. Следовательно, размер неиспользованной страховой премии составляет 310659,52 - (5177,66*3,5) = 292537,71 рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнений просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 453317,25 рублей, из которых: 292537,71 рублей – неиспользованная страховая премия, уплаченная по договору страхования; 146268,86 рублей – штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; 14510,68 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании устного заявления, занесенного в протокол судебного заседания, в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, о причине неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей в сфере финансовых услуг, будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представил письменные объяснения, согласно которым просил в удовлетворении требований отказать.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

Пункт 2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В части 1 статьи 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 08.11.2021 между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 13.10% годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренного п. 9 индивидуальных условий договора, кредитора вправе увеличить ставку не более, чем на 2 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительного кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства. В случае принятия решения об изменении размера процентной ставки кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего процентного периода после наступления соответствующего события.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора определена обязанность заемщика по заключению иных договоров. Заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства, на сумму действительной стоимости автотранспортного средства с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по сохранению залога сохраняются. В случае прекращения/расторжения договора страхования автотранспортного средства, и/или замены залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив договор страхования автотранспортного средства не позднее дня, следующей за датой прекращения (истечения ) страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту, с соблюдением иных требований установленных настоящим пунктом индивидуальных условий, и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления такого события копию договора страхования автотранспортного средства с документом, подтверждающим уплату страховой премии по нему. Договор страхования автотранспортного средства может быть изменен при условии предварительного письменного согласия кредитора с предоставлением указанных изменений не позднее 5 рабочих дней с даты их осуществления. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по страхованию автотранспортного средства и завершает период кредитования с обязательством по страхованию автотранспортного средства.

С использованием кредитных средств в ООО «Барс-Запад» истцом был приобретён автомобиль «KIA», модели К5.

В день заключения кредитного договора между истцом и ООО «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № СП 2, сроком действия с 08.11.2021 по 09.11.2026 года.

Кредит был погашен истцом досрочно 10.02.2022, что подтверждается соответствующей справкой от 15.02.2022 года.

15.02.2022 года истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, содержащим требование о расторжении договора страхования и возврате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

16.03.2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.

25.05.2022 года истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, содержащей требование о возврате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

11.06.2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.

В соответствии со статьей 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 23 июня 2022 года истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением Службы финансового уполномоченного № У-22-74082/5010-003 истцу отказано в удовлетворении его требований.

Согласно части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился с вышеуказанным иском в суд.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Ими являются, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств).

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как отмечено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.08.2018 № 44-КГ18-8, по смыслу указанной нормы права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

В соответствии с договором страхования страховая сумма составила 1785399,52 рублей, страховая премия – 310659,52 рублей.

Пунктом 4.3 договора страхования определены страховые риски: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; травмы в ДТП.

В силу п. 4.6 договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 1785399,52 рублей. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

В силу п. 4.2 договора страхования период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с п. 3.1 договора страхования выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Таким образом, при заключении кредитного договора до сведения истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге: заемщик, в целях снижения процентной ставки по кредитному договору, выразил согласие на заключение договора страхования.

Договор страхования не был заключен для обеспечения исполнения обязательств истца по кредиту, заключённому с ООО «Сетелем Банк», при этом признаков, приведённых в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», позволяющих отнести заключенный с ответчиком договор личного страхования к обеспечивающему кредитные обязательства ФИО1, нет.

Объектом страхования являются иные интересы – жизнь и здоровье застрахованного лица (в некоторых случаях - дополнительно потеря работы).

Из пунктов 9 и 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ООО «Сетелем Банк», следует, что обязательным для получения кредита являлось только заключение заемщиком договора страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, ущерб в страховых организациях, указанных в списке соответствующих требованиям кредитора; обязанность личного страхования заемщика кредитным договором не установлена. Таким образом, истец имел возможность получить кредит без заключения договора личного страхования.

Из кредитного договора не следует, что заключение ФИО1 договора личного страхования каким-либо образом влияет на условия кредитования; согласно пунктам 4 и 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на размер процентной ставки по кредиту, как было указано выше, влияет только наличие либо отсутствие заключенного заемщиком договора страхования автотранспортного средства.

Согласно условиям договора личного страхования, ООО «Сетелем Банк» выгодоприобретателем по этому договору не является.

Доводы стороны истца о том, что договор личного страхования и кредитный договор заключены в один день, в договоре страхования указано на заключенный истцом кредитный договор, судом отклоняются, поскольку вышеперечисленные обстоятельства не поименованы в ч. 2.4 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» как признаки договора личного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Наличие этих обстоятельств не является достаточным основанием для признания заключенного ФИО1 договора личного страхования обеспечивающим исполнение его обязательств по договору потребительского кредита.

Довод истца о том, что график уменьшения страховой суммы по договору страхования с 08.11.2021 по 09.11.2026 равнозначен сумме выдаваемого кредита без учета суммы уплаченной по договору личного страхования страховой премии, не свидетельствует о том, что страховая сумма зависит от размера кредитных обязательств застрахованного. При этом ни в договоре личного страхования, ни в графике уменьшения страховой суммы по рискам 1-3 не содержится условий о том, что полное или частичное досрочное погашение кредита влечет изменение размера страховой суммы, установленной графиком уменьшения страховой суммы.

Пунктом 4.7. Условий страхования предусмотрено, что размер страховой выплаты по рискам смерть застрахованного лица, а также инвалидность 1 или 2 группы, определяется на дату наступления страхового случая согласно графику; по риску дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы - 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости начиная с 32 дня, но не более 122 календарных дня отсутствия занятости; по риску травмы в ДТП – размер страховой выплаты определяется в соответствии с «Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица» (приложение № 1 к Правилам страхования). Расчетная величина по договору страхования: 40760 рублей.

Указанное свидетельствует о том, что при наступлении страхового случая страховая выплата будет произведена выгодоприобретателю, а не кредитору по договору кредитования, независимо от наличия или отсутствия неисполненных обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Истец с условиями страхования жизни и здоровья был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в соответствующих документах, оплатил страховую премию. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

Согласно условиям страхования, досрочное погашение заёмщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом, в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заёмщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 ч.3 ст. 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, травмы в ДТП застрахованного лица, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из содержания п. 4.2 полиса страхования следует, что договором страхования предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя (застрахованного лица) от договора страхования лишь в пределах 14-дневного периода охлаждения.

Судом установлено, что, погасив досрочно кредитные обязательства, истец 15.02.2022 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования. Указанный договор был страховщиком по его инициативе расторгнут.

При этом, поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора 15.02.2022 года, то есть за пределами 14-дневного срока со дня заключения договора от 08.11.2021 года, в удовлетворении требования о возврате суммы страховой премии ответчиком ему было обоснованно отказано. Таким образом, нарушение прав истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» допущено не было.

Ввиду того, что нарушений в действиях ответчика не усматривается, а доводы истца опровергаются материалами дела, основания для удовлетворения основных требований о взыскании суммы страховой премии отсутствуют, и как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения требования о взыскании штрафа и процентов.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Базылова А.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 16 ноября 2022 года.