РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бутаковой О.А.

при секретаре Таланкиной А.С.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании 4 декабря 2023 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-646/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 26.12.2012 в размере 517776,81 руб., в том числе: сумму основного долга – 326812,88 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 6312,44 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 156 117,95 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 28359,54 руб., сумму комиссии за направление извещений – 174,00 руб., также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8377,77 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 26.12.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен вышеуказанный кредитный договор на сумму 391580,00 руб., в том числе: 350000,00 руб. – сумма к выдаче, 41580,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых. Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 350000,00 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 согласно распоряжению заемщика, 41580,00 руб. перечислены во исполнение распоряжения заемщика на оплату дополнительных услуг. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Заемщиком получены Заявка и График погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, с которым он ознакомлен и согласен. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнять заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование в срок, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12661,37 руб. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 руб. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В соответствии с п. 3 условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 30.11.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.11.2014 по 30.11.2017 в размере 156117,95 руб., что является убытками банка (л. д. 4-5).

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просили рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 5 на обороте).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве, о применении срока исковой давности, дополнительно пояснив, что первый год после получения кредита она исправно платила, во второй год допускала просрочки в связи с задержкой заработной платы, а потом в связи с сокращением она не смогла оплачивать, поэтому выплаты были прекращены. Она пыталась договориться с банком о реструктуризации, но банк настаивал на выплате всей суммы кредита в размере 517000 руб.

Из представленного ответчиком отзыва следует, что она не согласна с исковыми требованиями, поскольку пропущен срок исковой давности. Кредитный договор был заключен 26.12.2012 сроком на пять лет, последний платеж был ею произведен 11.09.2015, других платежей, свидетельствующих о признании долга, ею не совершалось. Соответственно срок исковой давности для взыскания долга истек 01.12.2020 (три года после окончания срока договора). Истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору 31.10.2023, то есть спустя почти три года после истечения срока исковой давности, уважительности причин для пропуска срока исковой давности истцом не представлено. Считает, что срок исковой давности по требованию о взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от 26.12.2012 истекшим, а требование о взыскании с неё платежей за пределами трехлетнего срока исковой давности не подлежащим удовлетворению. Учитывая изложенное, просит в удовлетворении исковых требований отказать (л. д. 47).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор заключается в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 26 декабря 2012 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор№ от 26.12.2012, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 391580 руб., состоящий из: 350 000 руб. - сумма к выдаче/к перечислению; 41580 руб. - страховой взнос на личное страхование, под 29,90 % годовых, с количеством процентных периодов 60 и уплатой ежемесячного платежа в размере 12661 руб. 37 коп., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 15 января 2013 г. (л. д. 8-12).

Согласно графику последний платеж по кредиту должен быть произведен 30 ноября 2017 г., как следует из искового заявления и не оспаривалось стороной ответчика.

Согласно пункту 1.1, пункту 1.2 раздела II Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора (л. д. 18-20), процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора.

В соответствии с положениями раздела III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка; банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки доходов суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (пункты 1, 3 раздела III).

Из представленных истцом документов, следует, что ответчик подписал кредитный договор, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л. д. 13-14) и не оспаривается ответчиком.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла не надлежащим образом, последний платеж по кредиту поступил 11сентября 2015 г., после чего платежи по кредиту не производились, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно предоставленному истцом расчету общая сумма задолженности по кредитному договору № от 26 декабря 2012 г. составляет 517 776 руб. 81 коп., в том числе: сумма основного долга – 326 812 руб. 88 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 6 312 руб. 44 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 156 117 руб. 95 коп.; штраф за возникновение задолженности – 28 359 руб. 54 коп., комиссия за предоставление извещений – 174,00 руб. (л. д. 15-17).

Расчет долга, приведенный истцом, соответствует условиям кредитного договора, подтверждается выпиской по счету, поэтому принимается судом во внимание.

Ответчиком ФИО1 факт заключения договора с истцом на указанных условиях, предоставления кредита, неисполнения ею обязательств по договору, а также размер задолженности не оспорены, доказательств обратного в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В соответствии с пунктом 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленной банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Между тем сведения о выставлении такого требования, направлении его банком заемщику либо уведомлении заемщика об этом по телефону в деле отсутствуют.

31 октября 2023 г. ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В абзаце 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности для предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Исходя из условий кредитного договора, последний платеж подлежал внесению 30 ноября 2017 г., соответственно трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты и истекает 30 ноября 2020 г.

В суд с настоящим иском банк обратился лишь 31 октября 2023 г., то есть с пропуском общего срока исковой давности по всем платежам.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, в силу положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются основания для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 8377,77 руб.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований судом отказано в полном объеме, соответственно оснований для возмещения ответчиком судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О.А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 6 декабря 2023 года.