<данные изъяты>

Дело № 2-240/2023

УИД №

Мотивированное решение составлено 05 апреля 2023г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижние Серги 30 марта 2023г.

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Шторх Ю.Г.,

при секретаре судебного заседания Олейник А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.05.2011 за период с 12.05.2011 по 17.01.2023 в размере 76 512 руб. 31 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2 495 руб. 37 коп.

В основание иска истец указал, что 12.05.2011 с ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустил на имя клиента банковскую карту «Классика», осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. При подписании заявления клиент располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте, так и в условиях и тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента. 12.04.2013 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 67 580,60 руб. не позднее 11.05.2013, однако требование не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 17.01.2023 года составляет 76 512,31 руб. Вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при предъявлении иска просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Представила письменный отзыв, согласно которому с иском не согласна, задолженности не имеет, просила применить срок исковой давности (л.д.80).

Исследовав материалы гражданского дела №, материалы гражданского дела № по заявлению о выдаче судебного приказа, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 12.05.2011 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о выпуске на ее имя банковской карты с открытием банковского счета, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществить в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты с лимитом 30 000 руб. (л.д.11-12, 13-14).

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор заключается путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе и считается заключенным с даты его подписания сторонами либо путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепты банком заявления (оферты) клиента, акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2).

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, при этом при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации, при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня, следующего за днем активации, либо в момент совершения первой расходной операции (п.2.7).

Задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и тарифами.

Кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, определенных в дополнительных условиях на основе отдельных соглашений. Кредит считает предоставленным банком со дня отражения суммы операций, указанных с п.4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах (пп.4.10).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п.4.11.1) (л.д.20-28).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту ответчика на указанных в заявлении условиях путем открытия ответчику счета карты, банковской карта была ответчиком получена и активирована. Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено заключение банком с ответчиком 12.05.2011 кредитного договора №.

Согласно выписке из лицевого счета по договору № за период с 12.05.2011 по 17.01.2023, распоряжение лимитом денежных средств, находящихся на банковской карте, совершено ФИО1 21.05.2011. Кредитование заемщика банком осуществлялось до 11.05.2013 (л.д.29-32).

Представленный банком расчет произведен также за период с 12.05.2011 по 17.01.2023. Согласно расчету, с 12.05.2011 по 11.05.2013 заемщиком ФИО1 произведены по карте расходные операции на общую сумму 72 805 руб. 47 коп. В том числе в указанный период банком произведены начисления платы за выпуск и обслуживание карты – 1200 руб., платы за снятие наличных (перевод денежных средств) – 3 044 руб., процентов за пользование кредитом – 24 251 руб. 13 коп., платы за пропуск минимального платежа (12.07.2011, 12.09.2011, 12.11.2011, 12.07.2012) – 1 200 руб.

Внесены на счет заемщиком в указанный период денежные средства в общей сумме 34 920 руб.

Таким образом, задолженность на конец расчетного периода составила 67 580 руб. 60 коп. (л.д.34).

12.04.2013 банком сформирован заключительный счет-выписка, согласно которому установлен срок для погашения задолженности по кредитному договору 67 580 руб. 60 коп. не позднее 11.05.2013 (л.д.33).

Ответчик ФИО1 просила применить срок исковой давности к данным обязательствам.

В соответствии с ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п.4.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по кредитному договору определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д.24).

Согласно абз.2 п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении им задолженности, в том числе о возврате клиентом кредита (п.1.15 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Выставление заключительного счета в данном случае является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа (10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Фактически минимальный платеж направлен на частичное периодическое погашение задолженности и является видом исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности.

О нарушении своего права по каждому ежемесячному минимальному платежу банку стало известно со дня, когда истцом не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж. По истечении установленного заключительным счетом-выпиской срока оплаты (11.05.2013) банку стало известно о нарушении своего права на возврат тех платежей, срок оплаты которых до даты формирования заключительного счета-выписки не наступил, но наступил после указанной даты в общей сумме досрочно истребованной задолженности (с 12.05.2013). Банк не представил суду копии формируемых ежемесячно заемщику счетов-выписок, том числе после формирования заключительного счета-выписки.

19.05.2022 банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа по кредитному договору № от 12.05.2011, представив выписку по счету за период с 21.05.2011 по 11.05.2013 (л.д.59, 68).

19.05.2022 мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского судебного района г. Екатеринбурга вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 12.05.2011 за период с 12.05.2011 по 19.05.2022 в размере 89 521 руб. 13 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1 442 руб. 82 коп., всего 90 963 руб. 95 коп. по заявлению от 19.05.2022 г.(л.д.59,69).

После произведенных с ФИО1 удержаний в ходе исполнительного производства 25.11.2022 и 26.12.2022 в размере по 6 504 руб. 41 коп. каждое, ФИО1 обратилась 05.12.2022 к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа.

Определением мирового судьи от 07.12.2022 судебный приказ отменен (л.д.37, 70-72, 73).

На исполнении в службе судебных приставов исполнительное производство на основании судебного приказа от 19.05.2022 в отношении ФИО1 не имеется (л.д.51).

01.02.2023 АО «Банк Русский Стандарт» предъявил иск (л.д.6).

С учетом того, что 12.04.2013 банком сформирован заключительный счет-выписка, согласно которому установлен срок для погашения задолженности по кредитному договору 67 580 руб. 60 коп. не позднее 11.05.2013, банк обратился в суд как за выдаче судебного приказа так и с иском более чем через пять лет со дня как узнал о нарушении своего права.

Таким образом, банк осуществил право на судебную защиту по истечении срока исковой давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено.

Принимая во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в иске, что также влечет отказ в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика в его пользу расходов по уплате госпошлины в размере 2 495 руб. 37 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.05.2011 за период с 12.05.2011 по 17.01.2023 в размере 76 512 рублей 31 копейка, расходов по уплате госпошлины в размере 2 495 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Нижнесергинский районный суд.

Судья

Ю.Г. Шторх