УИД 77RS0003-02-2022-009024-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 02 ноября 2022 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Начинкиной Т.П., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4458/22 по заявлению ООО «СК Согласие-Вита» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций №У-22-47587/5010-004 от 18.05.2022 года,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК Согласие-Вита» оспаривает решение финансового уполномоченного №У-22-47587/5010-004 от 18.05.2022 года, ссылаясь на то, что 27.12.2021 между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор добровольного страхования жизни № 7831130619 со сроком действия с 28.12.2021 по 27.04.2024. Страховая премия установлена в размере сумма. Условиями договора страхования были предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица по любой причине»; «Установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине». Страховая сумма на дату начала срока действия договора страхования составляла сумма. 02.03.2022 ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору, заключенному с ООО «Фольксваген Банк РУС». ФИО1 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора, с просьбой возврата страховой премии за неистекший период страхования.

В удовлетворении требований ФИО1 страховой компанией было отказано, не согласившись с чем, ФИО1 обжаловала решение ООО СК «Согласие-Вита» через Финансового уполномоченного, который решением №У-22-47587/5010-004 от 18.05.2022 года частично удовлетворил требование заявителя, взыскал с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 страховую премию в размере сумма

В судебном заседании представитель ООО СК «Согласие-Вита» требования поддержала, просила об их удовлетворении.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, ФИО1, ООО «Фольксваген Банк РУС» были извещены судом, не явились.

Дело рассмотрено судом в отсутствие надлежащим образом извещенных сторон по делу.

Выслушав доводы представителя ООО СК «Согласие-Вита», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставление кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) (далее - Закон N 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, а том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.12.2021 между ФИО1 и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор <***>.

27.12.2021 года между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор добровольного страхования жизни № 7831130619 со сроком действия с 28.12.2021 по 27.04.2024.

Страховая премия по договору страхования была установлена в размере сумма.

Условиями договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица по любой причине»; «Установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине».

Согласно договору страхования, страховая сумма на дату начала срока действия договора страхования составляет сумма.

02.03.2022 года ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме.

03.03.2022 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договор страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате страховой премии за неистекший период страхования.

ООО СК «Согласие-Вита» письмом от 17.03.2022 № СВ-1-16-1265 отказало в требованиях ФИО1

ФИО1, не согласившись с отказом страховой компании, обжаловала его, подав заявление Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов

Решением №У-22-47587/5010-004 от 18.05.2022 года Финансовый уполномоченный частично удовлетворил требование заявителя, взыскал с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 страховую премию в размере сумма

Страховая компания полагает вышеуказанное решение финансового уполномоченного незаконным и просит отменить его.

Суд полагает, что оснований для отмены спорного решения от 18.05.2022 не имеется в силу следующего.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.7 Условий страхования, действие договора страхования прекращается:

-в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

-в случае истечения срока действия договора страхования со дня, предусмотренного договором страхования (при отсутствии неисполненных обязательств);

-в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

-в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по Договору страхования;

-в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.9 Условий страхования в случае досрочного прекращения договора страхования на основании подпункта 6.8.3 Условий страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования:

-в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.14 Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке;

- в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.14 Условий страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 1.2.14 Условий страхования, период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.

Как установлено судом, ФИО1 обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания Банка России № 3854-У, а также Условиями страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

С учетом положений условий Договора страхования, а также Правил страхования, установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, при этом не подразумевается наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 16,20 % годовых, в случае поступления информации об отказе заемщика от Договора личного страхования (как данный термин определен общими условиями) Банк вправе увеличить процентную ставку до 16,20 %.

Пункт 11 Индивидуальных условий Кредитного договора содержит условие о том, что к целям использования Заемщиком потребительского кредита отнесены, в том числе, дополнительные цели, указанные в пункте 17 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Согласно пункту 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий Кредитного договора, общая сумма кредита составляет сумма.

Пунктом 17 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования в размере сумма.

Согласно условиям Договора страхования, Заявитель просил включить сумму страховой премии в размере сумма за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому Кредитному договору.

Таким образом, страховая премия по договору страхования входит в полную стоимость кредита по кредитному договору.

В соответствии пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости кредита может включаться сумма страховой премии по договору добровольного страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей).

Согласно определению, указанному в части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей) считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Таким образом, договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, у ООО СК «Согласие-Вита» возникла обязанность по осуществлению возврата фио страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Срок действия договора страхования составляет 852 дня (с 28.12.2021 по 27.04.2024), задолженность погашена 02.03.2022г., следовательно, срок страхования составлял 66 дней (с 28.12.2021по 03.03.2022).

Таким образом, ФИО1 имеет право на получение страховой премии за 786 дней (с 04.03.2022 по 27.04.2024).

Финансовым уполномоченным рассчитана сумма, подлежащая к возврату в размере сумма, из расчета сумма / 852 дня х 786 дней.

Оценив представленные по делу доказательств, установленные в процессе его разбирательства фактические обстоятельства, суд, руководствуясь, в том числе, положениями ст. ст. 309, 310, 421, 422, 819 ГК РФ, считает, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций №У-22-47587/5010-004 от 18.05.2022 года, не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «СК Согласие-Вита» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца.

Судья

Мотивированное решение суда составлено 08.11.2022