РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва5 апреля 2023 года

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Орлянской И.А. при секретаре Тороповой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2489/23 по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк», ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 17.08.2022 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор, который оформлен в виде электронного документы путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в рамках которого ФИО2 предоставлен потребительский кредит в размере 1 270 749 руб. 86 коп., сроком до полного исполнения обязательств (по истечению 46 месяцев с даты предоставления). Одновременно в электронном виде подано заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни». Договор страхования заключен на следующих условиях по страховым рискам: 1.1 Временная нетрудоспособность в результате заболевания, 1.2 Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, 1.3 Госпитализация в результате несчастного случая, 1.4 первичное диагностирование критического заболевания, 1.5 Смерть, 1.6 Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Срок действия договора страхования определен последней датой срока равного 46 месяцам. Плата за участие в программе страхования составила 160 749 руб. 56 коп. 16.09.2022 г. задолженность по кредитному договору погашена, в связи с чем, истец обратилась 27.09.2022 г. с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования, однако ей в этом было отказано со ссылкой на пропуск предусмотренного Условиями участия в Программе страхования 14-дневного срока, в течение которого клиент при досрочном прекращении участия в Программе страхования мог возвратить денежные средства, внесенные в качестве платы за подключение к Программе страхования, в полном объеме, а иные правовые основания для возврата средств истцу отсутствуют. Поскольку заключение на подключение к Программе страхования подписано ФИО2 в виде электронного документа, учитывая, что информация о способе расторжения договора страхования до нее не доведена, последняя была лишена возможности аналогично, в форме электронного документа, обратиться с заявлением о досрочном прекращении своего участия в Программе страхования, в связи с чем, ФИО2 обратилась с личным заявлением в офис ответчика только 27.09.2022 г. Полагая отказ в возврате страховой премии незаконным, истец просит расторгнуть договор страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика № №…, взыскать с ответчиков денежные средства в размере 160 749 руб. 86 коп., неустойку в размере 90 019 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, представил письменные возражения, пояснил, что нарушений прав истца не имеется, договор расторгнут по инициативе истца, страховая премия не подлежит возврату, поскольку данное условие не предусмотрено договором, в установленный срок истец не обратился за расторжением договора страхования, возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Поскольку реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и законные интересы иных лиц, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, так как полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. ч. 1 - 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По общему правилу, установленному абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Данная норма является диспозитивной и позволяет в договоре страхования предусмотреть иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.08.2022 г. между ПАО Сбербанк России и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 270 749 руб. 86 коп., сроком на 46 месяцев, процентной ставкой 5,90% годовых, 13,90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитентного платежа.

На основании заявления ФИО2 от 17.08.2022 г. последняя подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика на условиях, изложенных в заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования.

Договор страхования заключен на следующих условиях по страховым рискам: 1.1 Временная нетрудоспособность в результате заболевания, 1.2 Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, 1.3 Госпитализация в результате несчастного случая, 1.4 первичное диагностирование критического заболевания, 1.5 Смерть, 1.6 Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Срок действия договора страхования определен последней датой дню срока равного 46 месяцам.

Плата за участие в программе страхования составила 160 749 руб. 56 коп.

Простая электронная подпись ФИО2 в заявлении на страхование свидетельствует об ознакомлении со всеми существенными условиями страхования, экземпляр заявления на страхование и условия участия ею получены, что подтверждается материалами дела.

На основании произведенной истцом платы за подключение к Программе страхования в сумме 160 749 руб. 86 коп. Банк заключил обусловленный условиями программы страхования договор страхования в отношении истца, что подтверждается заявлением на страхование и выпиской по счету, согласно которой плата в указанном размере списана на счет страхователя.

16.09.2022 г. задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.

27.09.2022 г. ФИО2 обратилась к ПАО Сбербанк России с заявлением о возврате части платы за подключение к Программе страхования.

ПАО Сбербанк отказал истцу в возврате денежных средств со ссылкой на пропуск предусмотренного Условиями участия в Программе страхования 14-дневного срока, в течение которого клиент при досрочном прекращении участия в Программе страхования мог возвратить денежные средства, внесенные в качестве платы за подключение к Программе страхования, в полном объеме, а иные правовые основания для возврата средств истцу отсутствуют.

Так, в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Закона № 483-Ф3) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ (в редакции Закона № 483-Ф3) подлежат применению не ко всем услугам (совокупностям услуг), а лишь к тем, которые указаны в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

В абзаце 1 ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ указано, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Следовательно, в абзаце 1 ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ речь идёт только о таких услугах, которые предусматривают заключение договора личного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Возврат части страховой премии лицу, досрочно погасившему долг по кредиту, производится лишь в случае, если заключенный с таким лицом договор страхования являлся обеспечением его обязательств по кредитному договору, подтверждается также частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу указанной нормы права в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В настоящем случае судом установлено, что Программа страхования не предусматривает заключение договоров страхования в целях обеспечения исполнения каких-либо обязательств, поскольку условия Программы страхования не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ, а кроме того, услуга подключения к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств и по общегражданским основаниям.

При этом Участие в Программе страхования не является видом (формой) обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, поскольку условиями программы не предусмотрено осуществление страховой выплаты в случае невозможности заёмщика исполнить обязательства по договору потребительского кредита, страховая сумма не изменяется в зависимости от суммы задолженности по договору потребительского кредита и остаётся постоянной на всём протяжении срока страхования.

Как следует из Заявления на страхование и Условий участия в программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Условиями участия определено, что страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица, временная нетрудоспособность.

В рамках услуги (заключённого договора страхования) страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая. Равно как и в обратной ситуации - при наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо от того, допустит ли клиент просрочку но кредитному договору или нет.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение истцом его обязательств из кредитного договора в рамках Программы страхования и заключённого договора страхования не застраховано.

Кроме того, согласно заявлению на страхование от 17.08.2022 г. истец выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в редакции, действующей на момент подписания заявления.

Условиями участия предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п. 4.1 Условий). При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1.подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования.

4.1.2.подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В указанный срок истец с таким заявлением в Банк не обратилась.

В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, не предусмотрено.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Согласно договору страхования страховая выплата при наступлении страхового случая не зависит от суммы кредитной задолженности и не уменьшается в связи с ее погашением.

Судом также отмечено, что в рассматриваемом случае договор страхования в отношении истца не расторгался. Истец продолжает оставаться под финансовой защитой, и при наступлении события, признаваемого по Условиям участия в Программе страхования страховым случаем, истец (или его наследники) вправе получить выплату в пределах страховой суммы.

Учитывая изложенное, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска о расторжении договора, взыскании страховой премии и производных требований взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт серии … №…) к ПАО «Сбербанк» (ИНН …), ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН …) о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кузьминский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СудьяИ.А. Орлянская

Решение в окончательной форме принято 12 апреля 2023 г.