Решение по делу № 2-2150/2022 от 09.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Комар Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-56/2023 по иску акционерного общества «Россельхозбанк» Пензенский региональный филиал к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика,

установил:

АО «Россельхозбанк» Пензенский региональный филиал первоначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Y/U/F/ указав в обоснование, что 26 сентября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Н.Г.А. было заключено соглашение №1615001/2306. По условиям соглашения, банк обязуется предоставить денежные средства в сумме 70 000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,25% годовых. Срок возврата кредита - не позднее 26 сентября 2019 года. Пунктом 6 индивидуальных условий кредитования установлено, что платеж (аннуитетный) осуществляется ежемесячно по 20-м числам. Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив Н.Г.А. денежные средства в сумме 70000 рублей. Н.Г..А. в нарушение условий соглашения, свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, начиная с 21 сентября 2018 года. В соответствии с п.9 соглашения заемщик обязуется заключить с банком договор банковского счета в валюте кредита, а также заключить со сторонними организациями договор личного страхования. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, по соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. 05 августа 2018 года Н.Г.А. умер. По состоянию на 25 октября 2022 года задолженность по соглашению №1615001/2306 от 26 сентября 2016 года составляет 32094 рубля 97 копеек, в том числе: 28713 рублей 86 копеек-сумма просроченной задолженности по основному долгу; 3381 рубль 11 копеек- сумма задолженности по процентам за пользование кредитом. В адрес ЗАО СК «РСХБ-страхование» банком направлялось заявление на страховую выплату по договору коллективного страхования в связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика). Согласно ответу АО СК «РСХБ-Страхование» №03.00.06/553 от 18 января 2019 года Н.Г.А. исключен из списка застрахованных лиц за период с 01 сентября 2016 года по 30 сентября 2016 года. Банку была возвращена страховая премия в размере 2541 рубль. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

АО «Россельхозбанк» Пензенский региональный филиал первоначально просило взыскать из стоимости наследственного имущества Н.Г.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала сумму задолженности по соглашению №1615001/2306 от 26 сентября 2016 года в размере 32 094 рубля 97 копеек, в том числе: 28 713 рублей 86 копеек- сумма просроченной задолженности по основному долгу; 3381 рубль 11 копеек - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; расходы по уплате госпошлины в размере 1162 рубля 85 копеек.

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 29 ноября 2022 года в качестве третьего лица привлечено АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Определением Первомайского районного суда г.Пензы в качестве ответчика привлечена ФИО1, в связи с чем истец окончательно просил взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по соглашению №1615001/2306 от 26 сентября 2016 года в размере 32 094 рубля 97 копеек, в том числе: 28 713 рублей 86 копеек- сумма просроченной задолженности по основному долгу; 3 381 рубль 11 копеек- сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; расходы по уплате госпошлины в размере 1162 рубля 85 копеек.

Истец АО «Россельхозбанк» в настоящее судебное заседание не направило своего представителя, в предыдущем судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности в порядке передоверия от 09 декабря 2022 года, поддерживал исковые требования, просил их удовлетворить, сообщил, что до настоящего времени задолженность наследодателя не погашена.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась по адресу регистрации, (...) заказным письмом с уведомлением, а также телеграммой, почтовая корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. Вместе с тем в силу положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ данные юридически значимые сообщения, доставленные по адресу регистрации ответчиков считаются полученными, даже если соответствующие лица фактически не получили его, поскольку граждане несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу их регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, либо его представителю, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. При таких обстоятельствах ответчик считатеся надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела. Кроме того, информация о дате слушания дела размещена на сайте Первомайского районного суда г.Пензы и является общедоступной.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельные требования относительно предмета спора Нотариальная палата Пензенской области, в судебное заседание не направила представителя, извещена надлежащим образом, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие, решение оставляет на усмотрение суда.

Третье лицо АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не направило своего представителя, извещено надлежащим образом.

Таким образом, с учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, третьих лиц в заочном порядке.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что на основании Соглашения № 1615001/2306 от 26 сентября 2016 года (л.д.6-10) АО «Россельхозбанк» Н.Г.А. был предоставлен кредит на неотложные нужды на условиях, установленных соглашением и правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (л.д.13-22), в сумме 70000 рублей на срок не позднее 26 сентября 2019 года, под 17,25 % годовых.

Пунктом 4.2.1. Правил установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению.

Пунктом 6 соглашения установлено, что погашение кредита должно осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами, по 20-м числам каждого месяца.

Согласно п.17 Соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть счет в валюте кредита. Допускается зачисление кредитных средств на текущие счета, открытые ранее, за исключением текущих счетов, по которым предусмотрено кредитование счет в форме «овердрафт». Номер счета, на который осуществляется выдача кредита....

В силу п.2.8 Соглашения подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика/заемщиков к Правилам Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

В соответствии с п.15 Соглашения Н.Г.А.. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Н.Г.А. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщика в рамках кредитных продуктов для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. (л.д.23-24)

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) был определен банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. (Приложение 2 к заявлению на присоединение к программе страхования).

Судом установлено, что Н.Г.А. был ознакомлен с порядком пользования кредитом и его возвратом, с графиком погашения кредита, а также его полной стоимостью, о чем свидетельствует ее подпись в соглашении и его составляющих.

Свои обязательства по указанному соглашению истец перед Н.Г.А. исполнил, что подтверждается банковским ордером от 26 сентября 2016 года №3149 (л.д.27). Плата за присоединение к Программе коллективного страхования КД №1615001/2306 от 26 сентября 2016 года составила 6237 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. (л.д.34)

Поскольку кредитный договор (соглашение) между истцом и Н.Г.А. был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, то у Н.Г.А. возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, по возврату денежной суммы, уплаты процентов на нее.

Как следует из представленных банком документов, Н.Г.А. исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору, производил оплату ежемесячных платежей, но до конца взятые на себя обязательства по возврату суммы долга с причитающимися процентами перед банком не исполнил. Из материалов дела усматривается, что до истечения срока договора, 05 августа 2018 года Н.Г.А. умер, о чем 06 августа 2018 года составлена запись акта о смерти №4697 (л.д.43 оборот).

В связи со смертью Н.Г.А. АО «Россельхозбанк», полагая, что имеются основания для получения страховой выплаты, и считая себя выгодоприобретателем по договору страхования, обратилось в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая (смерть застрахованного лица). (л.д.40)

Между тем, АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило кредитору о ненаступлении страхового случая, по причине недействительности договора страхования, исключении Н.Г.А. из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года на основании п.1.7.1 договора ввиду наличия у Н.Г.А. заболевания, возникшего еще до заключения договора страхования (л.д.38) Страховая премия в размере 2541 рубль возвращена АО «Россельхозбанк».

В соответствии с пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Статья 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебное практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (абз. 1 п.1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия могут быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Из сообщения нотариальной палаты Пензенской области следует, что по данным Реестра наследственных дел сайта ФНП наследственное дело к имуществу Н.Г.А. умершего 05 августа 2018 года, не заводилось. (л.д.89)

В собственности Н.Г.А. на дату смерти отсутствовало какое-либо недвижимое имущество, зарегистрированное на его имя, что подтверждается выписками из ЕГРН, сведениями ГБУ ПО «Государственная кадастровая оценка» (л.д.91, 92-93, 99). По сведениям УГИБДД транспортные средства по состоянию на 05 августа 2018 года за Н.Г.А. не значились (л.д.141).

С целью установления наличия на дату смерти Н.Г.А. денежных средств на счетах в различных банках, судом была истребована соответствующая информация из АО «Газпромбанк», Банк ВТБ (ПАО), ПАО «Почта Банк», ПАО «Сбербанк России» в лице филиала –Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк», ПАО «Совкомбанк», ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», АО «Банк ДОМ.РФ»,ПАО Банк «Кузнецкий», АКБ «Российский капитал».

По сведениям ПАО Сбербанк на имя Н.Г.А. 05 ноября 2008 года открыт счет ..., остаток по которому на дату смерти Н.Г.А. составил 45 рублей 71 копейка. (л.д.119) Денежных средств в других банках, открытых на имя Н.Г.А. не имеется, что подтверждается ответами. (л.д.97, 112,115, 121,123,127,145,147,162).

Судом установлено и следует из записи акта о заключении брака №1560 от 21 июня 1972 года (л.д.104), свидетельства о заключении брака (л.д.45), что ФИО1 являлась супругой Н.Г.А. и фактически приняла наследство после смерти Н.Г.А. поскольку на момент смерти Н.Г.А. была зарегистрирована и проживала вместе с ним по адресу: ....

Таким образом, исходя их вышеприведенных положений закона и установленных судом обстоятельств, ответчик ФИО1 считается принявшей наследство после смерти Н.Г.А. состоящее из денежных средств в размере 45 рублей 71 копейка, находящихся на счете ... в ПАО «Сбербанк России».

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Стоимость наследственного имущества Н.Г.А. по состоянию на 05 августа 2018 года (день смерти наследодателя) составила 45 рублей 71 копейка.

Учитывая, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя Н.Г.А. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед АО «Россельхозбанк», которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1, принявшей наследство в установленном законом порядке, задолженности по соглашению № 1615001/2306 от 26 сентября 2016 года в сумме 45 рублей 71 копейка - в размере, не превышающем стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в том числе с учетом долга по кредитному договору.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчика ФИО1, как с наследника, фактически принявшего наследство, необходимо взыскать задолженность по соглашению № 1615001/2306 от 26 сентября 2016 года в сумме 45 рублей 71 копейка. В связи с этим исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, в остальной части иска следует отказать.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 400 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Россельхозбанк» Пензенский региональный филиал к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: г.119034,...,3, местонахождение Пензенского филиала: ...) в пределах наследственного имущества задолженность наследодателя Н.Г.А. по соглашению № 1615001/2306 от 26 сентября 2016 года в сумме 45 рублей (сорок пять) рублей 71 копейка и расходы по уплате госпошлины в сумме 400 (четыреста) рублей.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Первомайский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 16 марта 2023 года.

Судья: