<данные изъяты>

№ 2-1020/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 07 декабря 2022 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при секретаре – Шатрава Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-1020/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №840606820 от 25.10.2016 г. в размере 56 099,40 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 882,98 руб.

Требования мотивированы тем, что 25.10.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №840606820, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 124 000,8 руб. на срок 36месяцев под 29,9% годовых. Договором предусмотрено начисление неустойки за нарушение условий договора в размере 20 % годовых. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанность ненадлежащим образом, нарушим Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 27.12.2016 г., на 17.10.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2121 день. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 85 504,25 руб. По состоянию на 17.10.2022 г. задолженность составляет 56 099,40 руб., в том числе: комиссия за СМС-информирование – 149 руб., просроченные проценты – 4 910,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 42290,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 554,89 руб., неустойка на остаток основного долга – 2832,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2362,58 руб. Требование банка о возврате всей суммы кредита с процентами не исполнено. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суд признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласны, просят применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №2-878/2017-1м (о выдаче судебного приказа), суд находит иск ПАО «Совкомбанк» не подлежащим удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Из материалов дела следует, что 25.10.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, был заключен договор потребительского кредита №840606820 на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 124 000,80 руб. на срок 36 месяцев, т.е. до 28.10.2019 г. (л.д.15-16,19-25).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка установлена в размере 19,9% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учеты платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере мерее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, кредит уплачивается ежемесячными платежами «25» числа каждого месяца включительно в размере 4 602,77 руб., последний платеж 28.10.2019 г. в размере 4602,43 руб. Сумма, направляемая на погашение основного долга по кредиту – 124 000,80 руб., на погашение процентов – 41 698.58 руб., общая сумма выплат по кредитному договору в течение срока действия договора – 165 699,38 руб.

Между сторонами также согласован информационный график по погашению кредита (л.д.17-18), который содержит максимально возможные суммы погашения с учетом нарушения 80 % и более от суммы кредита, согласно которому в таком случае размер ежемесячного платежа по кредиту с 25.11.2016 г. составит 5 407,57 руб., последний платеж 28.10.2019 г. в размере 5 407,04 руб.

Договором предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых в случае нарушения условий договора по возврату задолженности и уплате процентов (п.12).

При заключении кредитного договора ответчик также дала согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты с установлением платы 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (36), которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и могут включать в себя, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, их цена или порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

При предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут предлагаться дополнительные услуги по страхованию жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при наличии оформленного заявления о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащего согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с 25.10.2016 г. по 17.10.2022 г., из которой следует, что 25.10.2016 г. банк предоставил кредит в сумме 124 000,80 руб., из которых 30 801,80 руб. перечислены в счет платы за включение в программу страховой защиты населения (л.д.14).

Из указанной выписки также следует, что после получения кредита (25.10.2016 г.) ответчиком в счет погашения кредита 29.10.2016 г. внесен платеж в сумме 85 000 руб., из которых банком 25.11.2016 г. направлено на погашение основного долга 81 859,66 руб. (2 118,23+79592,43+149,00), 3 140,34 руб. на погашение процентов, 27.12.2016 г. уплачены просроченные проценты в сумме 504,11 руб., 26.01.2017 г. в размере 0,14 руб.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Поскольку банк принял решение о выдаче кредита, перечислив на счет заемщика денежные средства, суд приходит к выводу о заключении сторонами кредитного договора.

На основании п. 1 и п. 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

21.02.2017 г. ответчику направлено досудебное уведомление от 20.01.2017 г., в которой истец уведомил ответчика о принятии решения о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента направления уведомления, составляющей на 20.02.2017 г. 46 169,23 руб., из которых: сумма просроченной задолженности – 11 520,80 руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 34 648,43 руб. (л.д.47-51).

Из материалов гражданского дела №2-878/2017-1м следует, что 11.05.2017 г. (дата определена по почтовому штемпелю на конверте) ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (зарегистрировано судебным участком 17.05.2017 г.) о взыскании с ФИО3 задолженности в размере 24 123,67 руб. за период с 27.12.2016 г. по 17.04.2017 г., и расходов по уплате государственной пошлины 461,86 руб. (л.д.74).

22.05.2017 г. мировым судьей судебного участка №1 г. Ялуторовска Тюменской области вынесен судебный приказ по производству №2-878/2017-1м о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №840606820 от 25.10.2016 г. за период с 27.12.2016 г. по 17.04.2017 г. в сумме 24 123,67 руб., из которых: 17 439,01 руб. – просроченная ссуда, 3 091,02 руб. – просроченные проценты, 927,79 руб. – проценты по просроченной ссуде, 1 905,29 руб. – неустойка по ссудному договору, 611.56 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 461,86 руб. (л.д.75).

Определением от 10.06.2017 г. вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа (л.д.27,76).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору №840606820 от 25.10.2016 г. по состоянию на 17.10.2022 г. составляет 56 099,40 руб., в том числе: комиссия за СМС-информирование – 149 руб., просроченные проценты – 4 910,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 42290,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 554,89 руб., неустойка на остаток основного долга – 2832,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2362,58 руб. (л.д.12-13).

Ответчиком, представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности.

Разрешая заявленное ходатайство, суд усматривает основания для применения заявленного ответчиком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 п. 1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку ПАО «Совкомбанк» досрочно востребовал задолженность путем направления 21.02.2017 г. требования сроком оплаты задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности, то есть, с 22.03.2017 г.

Указанная позиция сформирована Верховным Судом Российской Федерации в определении от 19.05.2020 № 38-КГ20-1, 2-96/2019.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В п. 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено судом, в связи с реализацией истом своего права на досрочное истребование всей суммы задолженности, и изменением тем самым срока исполнения обязательств, срок исковой давности начал течь с 22.03.2017 г. Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 11.05.2017 г. (поступило в судебный участок 15.05.2017 г.), судебный приказ вынесен 22.05.2017 г., отменен 10.06.2017 г. Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, истек в апреле 2020 года.

С настоящим иском истец обратился в суд 01.11.2022 года (дата определена по почтовому штемпелю на конверте), то есть, с пропуском установленного законом срока исковой давности для защиты права.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Соответственно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию с ответчика и расходы истца по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 14 декабря 2022 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья - М.С. Петелина