Решение по делу № 2-2546/2022 от 18.07.2022 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-2546/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 18.07.2022 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Чекурды А.Г., при секретаре ФИО4, помощнике ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с названным иском. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни № СП 2, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Основанием для заключения договора страхования послужил кредитный договор №, заключенный между ней и АО «Сетелем Банк». Впоследствии, вышеназванный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно исполнен истцом, о чем свидетельствует справка от ДД.ММ.ГГГГ, выданная кредитором. В данной связи она посредством курьерской службы направила в адрес ответчика необходимый комплект документов для расторжения договора страхования и возврате части страховой премии, уплаченной ответчиком при заключении договора страхования. Ответ на данное обращение получен не был. ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к ответчику посредством электронного обращения о возврате денежных средств по договору страхования, на который ответа также не поступило.ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с досудебной претензией о возврате части страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения. Спорный договор страхования заключен между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и, соответственно, невозврат ответчиком части требуемой истцом страховой премии носит неправовой характер. Просит взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии в размере 525 759,51 рублей.

ФИО2 в судебное заседание при надлежащем извещении не явилась.

Представитель ФИО2 по доверенности – ФИО6 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ООО «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности ФИО7 при надлежащем извещении в судебное заседание не явился. Согласно представленному отзыву считал необходимым оставить исковое заявление без рассмотрения ввиду отсутствия доказательств прохождения истцом установленного Федеральным законом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» досудебного порядка.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пункт 2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В части 1 статьи 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Ими являются, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как отмечено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 44-КГ18-8, по смыслу указанной нормы права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо о долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 16-КГ18-55).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 12,90% годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренного п. 9 индивидуальных условий договора, кредитора вправе увеличить ставку не более, чем на 2 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительного кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки с вязи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства. В случае принятия решения об изменении размера процентной ставки кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего процентного периода после наступления соответствующего события.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора определена обязанность заемщика по заключению иных договоров. Заемщик обязан заключить договора банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок менее одного года, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства, на сумму действительной стоимости автотранспортного средства с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по сохранению залога сохраняются. В случае прекращения/расторжения договора страхования автотранспортного средства, и/или замены залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив договор страхования автотранспортного средства не позднее дня, следующей за датой прекращения (истечения ) страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту, с соблюдением иных требований установленных настоящим пунктом индивидуальных условий, и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления такого события копию договора страхования автотранспортного средства с документом, подтверждающим уплату страховой премии по нему. Договор страхования автотранспортного средства может быть изменен при условии предварительного письменного согласия кредитора с предоставлением указанных изменений не позднее 5 рабочих дней с даты их осуществления. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по страхованию автотранспортного средства и завершает период кредитования с обязательством по страхованию автотранспортного средства.

В день заключения кредитного договора между ФИО2 и ООО «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № СП 2, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором страхования страховая сумма составила 2 406 636,00 рублей, страховая премия- 545825,04 рубля.

Пунктом 4.3 договора страхования определены страховые риски: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; временная нетрудоспособность.

В силу п. 4.6 договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 2 406 636 рублей. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Согласно графику уменьшения страховой суммы ее размер не изменяется в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты начинается снижение ее размера.

В силу п. 4.2 договора страхования период страхования составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с п. 3.1 договора страхования выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Таким образом, при заключении кредитного договора до сведения истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге: заемщик, в целях снижения процентной ставки по кредитному договору, выразил согласие на заключение договора страхования в рамках программы «Финансовый резерв».

Таким образом, договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Объектом страхования являются иные интересы - жизнь и здоровье застрахованного лица (в некоторых случаях - дополнительно потеря работы). Возможность наступления страхового случая при

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту истцом была погашена в полном объеме, что подтверждается соответствующей справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, содержащим требование о расторжении договора страхования и возврате части суммы страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Ответ на обращение дан не был

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензиями, содержащих требование о возврате части суммы страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Ответ на претензию дан не был.

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим причинам.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Истец с условиями страхования жизни и здоровья был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в соответствующих документах, оплатил страховую премию.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

Согласно условий страхования, досрочное погашение заёмщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Более того, условиями кредитного договора не установлена зависимость размера процентной ставки либо иных условий, имеющих значение для потребителя при получении услуги, от факта заключения договора страхования жизни. Данные условия установлены лишь в части обязания потребителя заключить договор страхования гражданской ответственности автотранспортного средства.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом, в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заёмщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 ч.3 ст. 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность застрахованного лица, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч.1 ст.958 ГК РФ, то в силу ч.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в случае, предусмотренном договором.

Из содержания п. 4.2 полиса страхования следует, что договором страхования предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя (застрахованного лица) от договора страхования лишь в пределах 14-дневного периода охлаждения.

Судом установлено, что, погасив досрочно кредитные обязательства, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования. Указанный договор был страховщиком по его инициативе расторгнут.

При этом, поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами 14-дневного срока со дня заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требования о возврате суммы страховой премии ответчиком ему было обоснованно отказано.

Таким образом, прав истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» допущено не было.

Ввиду того, что нарушений в действиях ответчика не усматривается, а доводы истца опровергаются материалами дела, основания для удовлетворения основных требований о взыскании суммы страховой премии отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в апелляционную инстанцию Омского областного суда в течение одного месяца.

Судья: А.Г. Чекурда

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2022