Решение по делу № 2-282/2023 от 30.03.2023

Дело № 2-282/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов. В обоснование иска указано, что 18.01.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ответчику выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, тарифов по карте, условий договора. Для совершения операции по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта с 18.01.2013 – 170 000 руб., процентная ставка по кредиту 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15.07.2015 потребовал полного досрочного погашения по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 29.11.2022, задолженность по договору <***> от 18.01.2013 составляет 210 959,62 руб., из которых: 169 738,27 руб. – сумма основного долга, 9 100,89 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7 000,00 руб. – сумма штрафов, 25 120,46 руб. – сумма процентов. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 18.01.2013 в размере 216 269,22 руб., судебные расходы по оплате госпошлины за подачу искового заявления в суд в размере 5 309,60 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, что подтверждается распиской в получении повестки. Представила суду письменное заявление о применении срока исковой давности, поскольку считает, что истцом срок исковой давности пропущен в связи с тем, что последний платеж по кредиту произведен в 2015 году, в связи с чем, 15.07.2015 банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности, соответственно срок исковой давности начал течь как минимум с 15.07.2015. Судебный приказ мировым судьей по заявлению истца был вынесен 20.09.2019, соответственно банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа по истечении 3-х летнего срока исковой давности. После отмены судебного приказа истец обратился в суд с настоящим иском по истечении 3-х лет, в декабре 2022 года.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом уведомленных о месте и времени судебного заседания.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 18.01.2013 ФИО1 просит ООО «ХКБ Банк» выпустить не ее имя карту на основании тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении данного заявления. Указанные тарифы банка с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого заемщику открыт текущий счет. При подписании заявления ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена следующая информация: номер соглашения по карте <***>, банковский продукт – карта CASHBACK 29.9, лимит овердрафта 170 000 руб., начало расчетного периода 15 число каждого месяца, начало расчётного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 15 числа включительно.

Кроме того, при подписании заявления ФИО1 согласна быть застрахованным у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Заявка на активацию карты подписана обеими сторонами.

В соответствии с тарифным планом «CASHBACK 29.9» лимит овердрафта от 10 000 руб. до 300 000 руб. (согласовывается индивидуально); процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 149 руб.; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период до 51 дня; комиссия за операцию получения наличных денег (в кассах банка, в кассах других банков - 299 руб.; компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%; штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., больше 2-х календарных месяцев – 1 000 руб., больше 3-х календарных месяцев – 2 000 руб., больше 4-х календарных месяцев – 2 000 руб., штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

В соответствии с п. 1 раздела II Условий Договора об использовании карты с льготным периодом Банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п. 4 раздела II Условий кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждение) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Как указано в п. 7 раздела III Условий банк вправе по собственному усмотрению увеличивать лимит в рамках тарифного плана клиента.

Как указано в п. 7 раздела V Условий обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Согласно п.1.1. раздела VI Условий за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Пунктом 2. раздела VI Условий предусмотрено, что банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта, подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, выдав кредитную карту ФИО1, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом. Из представленного истцом расчета задолженности по договору <***> от 18.01.2013 следует, что последняя расходная операция произведена 07.02.2015 в размере 2 000 руб., после чего погашения задолженности по договору ФИО1 не производилось, 14.04.2015 банком выставлен штраф за просрочку 2-х платежей.

Как следует из материалов дела, при обращении в кредитную организацию с заявлением на получение кредита и оформлении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с индивидуальными условиями договора, порядком и сроками внесения минимального платежа, в том числе с условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитования и была вправе отказаться от получения кредита на указанных условиях кредитования, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, от кредита не отказалась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафных санкций, что соответствует принципу свободы договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО1 по состоянию на 24.10.2015 задолженность по кредитному договору <***> составила: 210 959,62 руб., из которых: 169 738,27 руб. – сумма основного долга, 9 100,89 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7 000,00 руб. – сумма штрафов, 25 120,46 руб. – сумма процентов.

Судом проверены данные расчеты, признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями кредитного договора и последствиями неисполнения обусловленных договором обязательств.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В связи с нарушением заемщиком условий договора, неуплатой (несвоевременной уплатой) минимального платежа, банк 15.07.2015 выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней по соглашению <***> от 18.01.2013 в размере 209 459,62 руб.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Таким образом, судом установлено, что долг по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора не исполнены.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 1 п. 17, абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Начавшееся до дня предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как было указано выше, срок погашения задолженности по договору начал течь по окончании 30 дневного срока, предоставляемого для исполнения требования о погашении долга, выданного на неопределенный срок, изложенного в требовании о полном досрочном погашении долга, сформированном на 15.07.2015, в связи с чем, исковая давность по требованию о возврате займа, исчисляется с 15.08.2015.

18.09.2019 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа (направлено в суд 10.09.2019) о взыскании задолженности с ФИО1 20.09.2019 мировым судьей судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка № 38 по делу № 2-4125/2019 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору <***> от 18.01.2013 по состоянию на 07.08.2019 за период с 06.03.2015 по 07.08.2019 в размере 210 959,62 руб., судебные расходы в сумме 2 654,80 руб., а всего взыскано 213 614,42 руб.

Определением того же мирового судьи от 01.11.2019 судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 18.01.2013 отменен на основании возражений должника.

В соответствии со сведениями ОСП по Комсомольскому району УФССП России по Хабаровскому краю и ЕАО от 23.01.2023 исполнительный документ о взыскании с должника ФИО1 задолженности в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по гражданскому делу 2-4125/2019 не поступал.

В данном случае, течение срока исковой давности не осуществлялось с 10.09.2019 (дата направления заявления о вынесении судебного приказа) до 01.11.2019 (вынесение мировым судьей определения об отмене судебного приказа.).

Настоящее исковое заявление было направлено в суд согласно квитанции об отправке – 16.12.2022.

Учитывая, что банк обратился в суд за защитой нарушенного права (за выдачей судебного приказа) по истечении срока исковой давности, который исчисляется с момента истечения льготного 30-дневного срока после заявления требования о возврате долга (то есть с 15.08.2015), следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору <***> за пределами срока исковой давности.

Поскольку судом установлено, что истец обратился в суд с иском к ФИО1 за пределами срока исковой давности, о котором было заявлено ответчиком, это является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Принимая во внимание то обстоятельство, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, требование о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежит в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Дубовицкая