Решение по делу № 2-360/2024 от 05.05.2025

Дело № 2-8/2025

УИД22RS0023-01-2024-000527-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2025 года с. Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жигулина Е.Н.,

при секретаре Монисовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней опекаемой ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с вышеуказанным иском к наследственному имуществу ФИО4, ссылаясь на то, что 14.02.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № PIL№ с лимитом кредитования 77 000 руб. По условиям договора, с которым заемщик ознакомлена при заключении договора, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых. Заемщик воспользовалась предоставленными кредитными средствами, при этом в нарушение условий договора обязательства по нему исполняла ненадлежащим образом, по состоянию на 26.04.2024 образовалась задолженность в размере 96 685,02 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 76 956,87 руб., задолженность по процентам в размере 19 728,15 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен договор цессии №ДГ, по условиям которого права требования взыскания задолженности с заемщика ФИО4 по данному кредитному договору перешло к НАО ПКО «Первое клиентское бюро».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла. Обязательства по кредитному договору не исполнены.

При изложенных обстоятельствах истец просит суд взыскать с наследников ФИО4 задолженность по приведенному кредитному договору в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В ходе рассмотрения дела, судом в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 (мать наследодателя), действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2 (дочь наследодателя), а также ФИО3, являющаяся дочерью наследодателя.

Представитель истца в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчики ФИО3, ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайство об отложении дела не заявили.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.02.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита № PIL№, по условиям которого заемщику выдана кредитная карта № с кредитным лимитом 77 000 руб.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом установлено в размере 21 % годовых. Банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентные ставки по договору кредита в порядке, определенном в общих условиях договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячными минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты АО «Альфа-Банк», открытие счета операций с использованием карты.

Из материалов дела следует, что ФИО4 получила кредитную карту и совершала по ней расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в данном случае форма договора соблюдена, кредитный договор является заключенным.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий договора, а также статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО4 обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из смысла названных норм следует, что предметом договора цессии является уступка права (требования), возникшего из конкретного обязательства, поэтому договор должен содержать сведения об источнике возникновения передаваемого права.

Данное требование закона при заключении договора об уступке права сторонами выполнено, право банка на уступку права требования сторонами договора о кредитной карте согласовано общими условиями и при рассмотрении дела ответчиком не оспаривается, что свидетельствует о том, что ООО ПКО «ПКБ» является надлежащим истцом по делу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, что подтверждается записью акта о смерти.

Исходя из общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников или принятия наследства.

В соответствии со статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Пунктом 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (часть 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункты 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (часть 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п. 36, 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела, ФИО4 в зарегистрированном браке не состояла. Наследниками первой очереди являются - мать ФИО1, дети - ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, опекуном которой на основании постановления администрации <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ назначена ФИО1.

В связи с вступлением в брак ДД.ММ.ГГГГ фамилию ФИО5 изменена на Титову.

После смерти наследодателя ФИО4 нотариусом Калманского нотариального округа заведено наследственное дело № по заявлению ФИО1 об отказе от наследства по всем основаниям, что подтверждается ответом нотариуса, копией заявления ФИО1

Согласно выписке из ЕГРН ФИО4 на праве долевой собственности принадлежит объект недвижимости - жилое помещение, площадью 12,7 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, секция 16 <адрес> (9/10 доли в праве собственности). Другими долевыми собственниками данного помещения является – ФИО5 (1/20 доля), ФИО2 (1/20 доля). Кадастровая стоимость недвижимого имущества составляет 434 852,19 руб.

С целью определения рыночной стоимости указанной квартиры, по делу назначалась судебная экспертиза.

Согласно заключению эксперта, стоимость квартиры по адресу <адрес>, секция 16 <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 806 000 руб.

Указанная стоимость жилого помещения не оспаривается сторонами при рассмотрении настоящего дела, в связи с чем, суд полагает возможным принять ее для определения стоимости наследственного имущества.

Также на имя наследодателя ФИО4 открыт расчетный счет №, открытый в отделении ПАО Сбербанк №, на котором остаток денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 1 248,95 руб.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела ФИО1 и ее опекаемая внучка ФИО2 (несовершеннолетний наследник) в права наследования после смерти ФИО4 не вступали, наследственным имуществом не пользуются. В комнате, находящая в долевой собственности наследодателя ФИО4 проживает ее дочь ФИО3 с супругом и ребенком.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами гражданского дела № по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней опекаемой ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору в порядке наследования. По данному гражданскому делу ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение о взыскании с ФИО3 в пользу банка задолженности по кредитному договору как с наследника умершего заемщика ФИО4, фактически принявшей наследство.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что надлежащим ответчиком по делу является ФИО3, поскольку она фактически приняла наследство после смерти ФИО4, так как проживает в жилом помещении, принадлежащем наследователю на праве долевой собственности, пользуется ее частью имущества, следовательно, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося ей наследственного имущества.

Иные наследники ФИО1, ФИО2 действий, свидетельствующих о принятии наследства, после смерти ФИО4 не совершали, что нашло свое подтверждение при рассмотрении дела, доказательств обратному суду не представлено, соответственно, требования истца к указанным ответчикам подлежат оставлению без удовлетворения.

Стоимость наследственного имущества составляет: 726 648,95 руб., из которых 725 400 руб. (стоимость 9/10 доли в праве собственности) + 1 248,95 руб. (сумма остатка денежных средств находящихся на расчетной счете наследодателя).

В силу закона именно наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В данном случае ФИО3 является должником перед кредитором НАО ПЕО «Первое клиентское бюро» по исполнению обязательств по вышеуказанному кредитному договору в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества.

Факт заключения ФИО4 кредитного договора при рассмотрении дела не оспорен, доказательств исполнения наследодателем обязанностей, вытекающих из данного договора, не представлено.

Расчетом задолженности подтверждается, что обязательства ФИО4 по возврату полученного кредита и уплате начисленных процентов не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 96 685,02 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 76 956,87 руб., задолженность по процентам в размере 19 728,15 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками не оспорен, судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора.

Установлено, что решением Калманского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт 01 22 №) в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>) взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 96911,7 рублей, а также 3 107,35 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. Всего взыскано 100 019,05 рублей. Решение суда сторонами в апелляционном порядке не обжаловалось, вступило в законную силу.

По рассматриваемому кредитному договору задолженность наследодателя составила 221 746,35 рублей.

Также заочным решением Калманского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт 01 22 №) в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № (ИНН <***>) взыскана задолженность по счету международной банковской карты №, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 221 746,35 рублей, в том числе: просроченные проценты - 47 305,15 рублей, просроченный основной долг - 174 441,20 рублей, а также 5 417,46 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Учитывая, что стоимость наследуемого имущества, исходя из его рыночной стоимости по состоянию на дату смерти наследодателя не превышает размер задолженности по исковым требованиям и общую задолженность наследодателя с учетом взысканной суммы задолженности в пользу ПАО «Совокмбанк» (100 019,05 руб.) и ПАО Сбербанк (227 163,81 руб.), суд полагает, что исковые требования НАО ПКО «ПКБ» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, судом для определения рыночной стоимости недвижимого имущества, по делу назначалась судебная оценочная экспертиза. Расходы по оплате экспертизы возложены на истца. Стоимость работ по ее проведению составила 12 000 руб.

Также истцом произведена оплата государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В связи с чем указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт .......) в пределах стоимости наследственного имущества в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» (ИНН <***>) задолженность кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 96 685,02 руб., в том числе: основной долг в размере 76 956,87 руб., проценты в размере 19 728,15 руб., а также расходы по оплате судебной экспертизы в размере 12 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В удовлетворении иска к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней опекаемой ФИО2 отказать.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Калманский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 05 мая 2025 года.

Судья Е.Н. Жигулин