Судья Кузнецова Л.В. УИД 16RS0013-01-2022-002430-61

Дело № 2-343/2023

№ 33-10042/2023

Учет 170г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 августа 2023 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Насретдиновой Д.М.,

судей Гиниатуллиной Ф.И. и Субботиной Л.Р.,

при ведении протокола помощником судьи Азмухановым Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Насретдиновой Д.М. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя заявителя Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) – ФИО1 на решение Высокогорского районного суда Республики Татарстан от 16 февраля 2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении искового заявления Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 7 декабря 202 года № У-22-135978/5010-004 по обращению ФИО3, отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – ФИО4, возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛ

А:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее также – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 (далее также – финансовый уполномоченный) от 7 декабря 202 года № У-22-135978/5010-004.

Свои требования заявитель мотивировал тем, что 16 ноября 2022 года ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежной суммы в размере 75 070 рублей 54 копеек за предоставленную дополнительную услугу – подключение сервис-пакета «Управляй кредитом» при заключении договора потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного от 7 декабря 2022 года № У-22-135978/5010-004 требования ФИО3 были частично удовлетворены, в ее пользу с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) взыскана сумма уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» в сумме 76 104 рублей.

С данным решением заявитель не согласен, поскольку пунктом 9 заключенного 23 августа 2022 года между сторонами кредитного договора <***> установлено, что в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. При этом действующее законодательство не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент принял условия договора, исполнение по сделке произошло. Потребитель, обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному, в одностороннем порядке изменяет условия договора, что является недопустимым.

Вывод финансового уполномоченного о злоупотреблении банком правом, выразившимся в изменении условий кредитного договора в обход требованиям действующего законодательства, неверен, поскольку банк действовал в соответствие с положениями статьи 420, пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Требования ФИО3 фактически направлены на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых обязательств, она самостоятельно приняла решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, указанных в кредитной документации, а также Общих Условиях и Тарифах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, понимала их значение, смысл, и согласилась с условиями, подписав кредитный договор. При этом ФИО3 до заключения кредитного договора была проинформирована о добровольности подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом», которое условием получения кредита не являлось.

Согласно пункту 8.6.13 Общих условий, услуга «Подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом» влияет на размер % ставки по кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, % ставка по кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 8.6.14. Общих условий, за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение.

Условия о подключении к сервис-пакету «Управляй кредитом» – это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Подключение клиента к услуге «Управляй кредитом» наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договора на аналогичных условиях без подключения к данной услуге, которая влечет за собой снижение процентной ставки по кредиту на весь срок кредитования.

По изложенным основаниям, указывая, что с заявлением об отказе от дополнительных услуг ФИО3 обратилась лишь 16 сентября 2022 года, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просило отменить решение финансового уполномоченного от 7 декабря 2022 года № У-22-135978/5010-004, взыскав с ФИО3 уплаченную государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на судебное заседание суда первой инстанции не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО3 и ее представитель ФИО5, допущенный к участию в деле по устному ходатайству ФИО3, с требованиями заявителя не согласились.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО6 просил в удовлетворении требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказать, ссылаясь на обоснованность и законность оспариваемого решения финансового уполномоченного.

Судом вынесено решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – ФИО1, выражая несогласие с постановленным по делу решением, просит его отменить как незаконное и необоснованное, указывая о добровольном характере получения ФИО3 дополнительных услуг в соответствии с ее волеизъявлением, при этом условия о подключении к сервис-пакету «Управляй кредитом» являются не стандартными условиями кредитного договора, а платной дополнительной услугой, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» наделяет потребителя дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договора на аналогичных условиях без подключения к данной услуге, которая влечет за собой снижение процентной ставки по кредиту на весь срок кредитования. ФИО3 была вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» в течение четырнадцати дней с даты оплаты комиссии за подключение, предоставив соответствующее заявление, отказ от которого не влечет за собой прекращение действия кредитного договора, а уплаченная комиссия подлежит возврату, однако выразила данный отказ по истечение данного периода, вследствие чего оснований для возврата уплаченных денежных средств не имелось.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности ФИО7, не представившая суду апелляционной инстанции диплом о наличии юридического образования или соответствующей ученой степени, к участию в судебном заседании допущена не была.

Представитель финансового уполномоченного ФИО4, возражая против удовлетворения апелляционной жалобы, просила оставить в силе решение суда первой инстанции.

Заинтересованное лицо ФИО3, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившегося лица, проверив в порядке статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно разъяснениям изложенным в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как следует из пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также – Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пункту 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии пунктами 2, 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 23 августа 2022 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 378 104 рублей под 10,90% годовых сроком на 1 841 день.

В тот же день КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на счет ФИО3 перечислил денежные средства по кредитному договору в размере 378 104 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО3 было дано согласие на подключение за отдельную плату к сервис-пакету «Управляй кредитом», комиссия за подключение к которому составила 76 104 рубля.

23 августа 2022 года со счета КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было произведено списание денежных средств со счета в размере 78 104 рублей, в том числе 76 104 рублей в счет платы за услугу по подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом».

16 сентября 2022 года ФИО3 посредством почтовой службы направила в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление об отказе от сервис-пакета «Управляй кредитом» и возврате уплаченных денежных средств.

3 октября 2022 года ФИО3 посредством почтовой службы направила в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) претензию об отказе от сервис-пакета «Управляй кредитом» и возврате уплаченных денежных средств.

5 октября 2022 года в ответ на ранее поданное заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уведомило ФИО3 о невозможности возврата уплаченных денежных средств за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом».

В связи с отказом банка в возврате уплаченных денежных средств за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» ФИО3 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, который своим решением от 7 декабря 2022 года № У-22-135978/5010-003 требования потребителя удовлетворил частично, взыскав с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу заемщика уплаченные денежные средства в размере 76 104 рублей.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) требований, суд первой инстанции исходил из того, что при изменении даты платежа, пропуске срока платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул, заемщику фактически банком не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, поскольку, по сути, все эти действия являются изменением условий оказания услуги по предоставлению кредита, следовательно, банк не несет какие-либо расходы, и что подключение программы сервис-пакета «Управляй кредитом» представляет собой действия сторон по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом потребитель вправе в любое время в соответствии с положениями статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отказаться от услуг, в связи с чем решение финансового уполномоченного является законным.

Судебная коллегия, соглашаясь с такими выводами суда первой инстанции, признает доводы апелляционной жалобы представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) несостоятельными, исходя из следующего.

Так, в соответствии с пунктом 8.6.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действующих с 25 октября 2021 года, утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 22 октября 2021 года № 5-295/15 (далее также – Общие условия) в рамках ФИО8 «Все и сразу», «Управляй кредитом» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы». В рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы».

Согласно пункту 8.6.4 Общих условий опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность использовать опцию 3 (три) раза в каждый год срока кредита, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность использовать 2 (два) раза в каждый год срока кредита, в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность использовать 1 (один) раз в каждый год срока Кредита.

Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. В рамках ФИО8 «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (один) раз в каждый год срока кредита (пункт 8.6.5 Общих условий).

Опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, не может быть менее 500 (пятисот) рублей. В случае частичного досрочного погашения задолженности по кредиту в период действия опции, уменьшенные ежемесячные платежи, установленные на период действия опции, остаются неизменными. В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность временно уменьшить сумму 5 (пяти) ближайших ежемесячных платежей по кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность временно уменьшить сумму 4 (четырех) ближайших ежемесячных платежей по кредиту. В рамках ФИО8 «Все и сразу», «Управляй кредитом» предоставляется возможность использовать опцию 1 (один) раз в каждый год срока кредита (пункт 8.6.6 Общих условий).

Опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность на пропуск 5 (пяти) ближайших ежемесячных платежей по кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» предоставляется возможность на пропуск 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность на пропуск 3 (трех) ближайших ежемесячных платежей по кредиту. В рамках ФИО8 «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставляется возможность использовать опцию 1 (один) раз за срок кредита (пункт 8.6.7 Общих условий).

Из указанных условий следует, что заключенная с ФИО3 дополнительная банковская услуга, по сути, является изменением условий договора, в соответствии с которым потребителю в период действия кредитного договора предоставляется возможность воспользоваться вышеуказанными опциями – изменять порядок погашения кредита, график платежей, сумму платежей в упомянутом ранее порядке с учетом определенного ограничения количества названных услуг.

Таким образом, как верно указал суд первой инстанции, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что при использовании данных опций ФИО3 какая-либо самостоятельная услуга не оказывается – имеет место изменений условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленная кредитным договором. Подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательств, представляет собой действие сторон по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из части 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Банк, устанавливая дополнительную плату за кредит в твердой денежной сумме и в независимости от периода пользования кредитом, нарушил права ФИО3 как потребителя, предусмотренные пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» на предоставление необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Более того, согласно пункту 8.6.15 Общих условий, подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» осуществляется банком на 11-й (одиннадцатый) календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету, за исключением случая, если в течение 10 (десяти) календарных дней с момента оплаты комиссии клиент обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», «Подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства», соответственно, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, а также за исключением использования клиентом опции «Периодическое изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования клиентом опции «Периодическое изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», «Подключение к Сервис-Пакету «Pro удобства», соответственно, считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента.

Как следует из пункта 8.6.16 Общих условий, клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» предоставив соответствующее заявление по форме банка в офис банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. При попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся операционным днем банка, дата переносится на ближайший операционный день. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату клиенту в полном объеме в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Периодическое изменение 57 даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-Пакета «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» соответственно).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» после подключения соответствующего Сервис-Пакета, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт 8.6.17)

В десятидневный срок ФИО3 в банк с заявлением об отказе от подключения сервис-пакета «Управляй кредитом» не обратилась. Подключение сервис-пакета «Управляй кредитом» произведено банком по истечении десятидневного срока для отказа от его подключения.

Вместе с тем, с учетом установленных обстоятельств и приведенных норм права при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Следует отметить, что размер комиссии за услуги в рамках сервис-пакета «Управляй кредитом» рассчитан исходя из суммы кредита и всего срока, на который был изначально предоставлен кредит (1 841 день), при этом доказательств того, что ФИО3 воспользовалась хотя бы одной услугой из сервис-пакета «Управляй кредитом» («Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы»), при рассмотрении дела предоставлено не было, в то время как потребитель в установленном порядке реализовал предоставленное положениями статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» право на отказ от договора в рамках сервис-пакета «Управляй кредитом».

Таким образом, сообщив КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отказе от дальнейшего предоставления услуг, заемщик воспользовался правом, предоставленным законом, в связи с чем при отсутствии доказательств оказания ФИО3 каких-либо услуг по сервис-пакету «Управляй кредитом», отсутствии доказательств наличия расходов банка, подлежащих возмещению при отказе от данных услуг, а также на основании ранее приведенной мотивации требования ФИО3 обоснованно подлежали удовлетворению финансовым уполномоченным.

В целом изложенные в апелляционной жалобе доводы являются несостоятельными, были предметом исследования суда первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку, с которой судебная коллегия соглашается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

решение Высокогорского районного суда Республики Татарстан от 16 февраля 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя заявителя Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) – ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд обшей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 16 августа 2023 года.

Председательствующий

Судьи