Решение по делу № 2-72/2025 от 08.07.2025 - о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда и о признании недействительным п/п 4 кредитного договора от <дата> №V621/2064-0016600.

Дело №2-72/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2025 года пгт. Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.Ф. Гафиатуллиной,

при секретаре судебного заседания М.Р. Хузягалиевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда и о признании недействительным п/п 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда и о признании недействительным п/п 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор №V621/2064-0016600, в соответствии с которым Заявителю предоставлены денежные средства в размере 1 216 571,92 рублей на условиях возвратности, срочности и платности на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 26,908% годовых. При заключении кредитного договора Банк обязал приобрести следующие дополнительные навязанные услуги: Личное страхование, договор с САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» на сумму 52 190,94 рублей; Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» на сумму 64 380,99 рублей. Общая сумма навязанных услуг: 116 571,92 рублей. Заявитель не обращался в Банк с целью приобретения дополнительных услуг, а обращался только с целью получения услуги кредитования. Заявитель не преследовал цели увеличения кредитной нагрузки на сумму навязанных услуг. До приобретения услуги кредитования заполнялась анкета-заявление на получение кредита. Согласно разделу 7 «параметры дополнительных услуг" машинописным способом указано, что Заявитель дает согласие на приобретение дополнительной услуги страхования на сумму 52 190,94 рублей и услуги «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» на сумму 64 380,99 рублей. В п. 21 кредитного договора составлено поручение на перечисление денежных средств за дополнительные навязанные услуги, при этом поручение составлено таким образом, что подписывая весь кредитный договор, Заявитель дает поручение на перечисление денежных средства. Согласие на перевод денежных средств за услугу «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» в этом же кредитном договоре отсутствует. Также, в нарушение требований ст. 854 ГК РФ, Банком списана сумма в размере 1 100 000 рублей. В соответствии с п/п 4 кредитного договора: 4.1. Процентная ставка на дату заключения Договора: 19,60 (Девятнадцать целых шестьдесят сотых) процента годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым (ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения кар-ты "Автолюбитель": 3 (Три) процента годовых - применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 15 месяцев с даты предоставления Кредита (далее - Личное страхование, дисконт по Личному страхованию соответственно). Если Заемщиком осуществлялось Личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. Если Заемщиком осуществлялось Личное страхование в течение менее указанного срока, то дисконт по Личному страхованию применяется в процентном (ых) периоде (ах), в котором (ых) Заемщиком осуществляется Личное страхование. 6 (Шесть) процентов годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте "Автолюбитель" применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - Договор карты «Автолюбитель»). 4.3. В случае прекращения Заемщиком страхования по одному либо нескольким любым видам страхования одновременно ранее срока, установленного в пункте 4.1. для соответствующего вида страхования, и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий(ие) Дисконт(ы) перестает(ют) учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, Дисконтом(ами), применяемым(и) по действующему(им) виду(ам) страхования, и Дисконтом за карту «Автолюбитель». При прекращении учета Дисконта(-ов), применяемых в случае осуществления Личного страхования, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по соответствующим категориям кредитов Банка, оформляемым на сопоставимых условиях (без приобретения дополнительных услуг по страхованию), действующей на момент прекращения учета вышеуказанных Дисконтов (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными. Таким образом, Банком в нарушение закона о защите прав потребителей в кредитный договор включены условия в части права Банка на повышение процентной ставки на 3% и 6% годовых в зависимости от поведения Заемщика в одностороннем порядке. Таким образом, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ заключена кредитный договор №V621/2064-0016600, в соответствии с которым Заявителю предоставлены денежные средства в размере 1 216 571,92 рублей, на условиях возвратности, срочности и платности на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 26,908% годовых. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (183 дня) уплачено процентов в соответствии с кредитным договором на сумму навязанных услуг в размере 15 726,55 рублей (116 571,92 х 26.908% : 365 х 183). С банка подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 20ДД.ММ.ГГГГ по 20ДД.ММ.ГГГГ (183 дня) в размере 12 084,74 рублей. Считают, целесообразным взыскать с Банка сумму, списанную в нарушение ст. 854 ГК РФ в размере 500 000 рублей, в связи с чем истец просит взыскать в ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 денежные средства в размере 116 571,92 рублей - сумма навязанных услуг; 15 726,55 рублей – проценты, уплаченные на сумму навязанных услуг; 12 084,74 рублей – проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ; 500 000 рублей - денежные средства, списанные в нарушение ст. 854 ГК РФ; 10 000 рублей - в счет возмещения морального вреда; штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей; 30 000 рублей - расходы на юридические услуги. Признать недействительным п/п 4 кредитного договора от 20ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 в части права банка на повышение процентной ставки в одностороннем порядке. Установить процентную ставку по кредитному договору от 20ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 в размере 19,60% годовых на весь срок кредитного договора.

В ходе судебного заседания от истца поступило заявление об увеличении исковых требований, где просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 денежные средства в размере 116 571, 92 рублей - сумма навязанных услуг; 26 210,92 рублей – проценты, уплаченные на сумму навязанных услуг (за период с 20ДД.ММ.ГГГГ по 20ДД.ММ.ГГГГ); 20 267,13 рублей - проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ (за период с 20ДД.ММ.ГГГГ по 20ДД.ММ.ГГГГ); 500 000 рублей - денежные средства, списанные в нарушение ст. 854 ГК РФ; 10 000 рублей - в счет возмещения морального вреда; штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей; 30 000 рублей - расходы на юридические услуги. Признать недействительным п/п 4 кредитного договора от 20ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 в части права банка на повышение процентной ставки в одностороннем порядке. Установить процентную ставку по кредитному договору от 20ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 в размере 19,60% годовых на весь срок кредитного договора.

Истец ФИО1 и его представитель в суд не явились, надлежащим образом извещались, в иске просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, надлежащим образом извещены, в своем отзыве просят рассмотреть дело в их отсутствие, в иске просят отказать, поскольку кредитный договор был заключен дистанционно, вне офиса Банка (о чем указано в протоколе цифрового подписания) в бездокументарной форме через мобильное приложение. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет. ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и Банком через мобильное приложение с использованием простой электронной подписи (ID-операции: 01j947xwdp7a4gjdq8y0jaws9w) заключен кредитный договор №V621/2064-0016600, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 216 571 рублей 92 копеек сроком на 36 месяцев. Согласно пункту 4.1 на дату заключения Договора: 19,60 (Девятнадцать целых шестьдесят сотых) процента годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым (ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель": 3 (Три) процента годовых - применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 15 месяцев с даты предоставления Кредита (далее - Личное страхование, дисконт по Личному страхованию соответственно). Если Заемщиком осуществлялось Личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до \исполнения обязательств Заемщика по Договору. Если Заемщиком осуществлялось Личное страхование в течение менее указанного срока, то дисконт по Личному страхованию применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) Заемщиком осуществляется Личное страхование. 6 (Шесть) процентов годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте "Автолюбитель" применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - Договор карты «Автолюбитель»). Потребитель самостоятельно через приложение ВТБ-Онлайн вошел в личный кабинет и оформил заявку на получение кредита. В данном разделе Потребитель выбирает сумму кредита, срок кредитования и нажимает кнопку продолжить, после чего попадает в раздел выбора дополнительных услуг предлагаемых для применения дисконта по процентной ставке. На мониторе при оформлении заявки на кредит дистанционно дополнительные услуги по умолчанию не включены в сумму кредита, для того чтобы клиенту приобрети услугу, необходимо самостоятельно проставить или передвинуть флаги/ползунки на предлагаемых услугах, (образец представления информации в приложении). Поскольку Заемщик выбрал дополнительные услуги (страхование и карта Автолюбитель), то на их приобретение было получено и сформировано согласие Заемщика, которое отражено в заявлении на получение кредита. Стоимость услуги карта Автолюбитель составляет 64 380 рублей, а дисконт по процентной ставке составляет 6 пункта по отношению к базовой ставке. Стоимость услуги личного страхования составляет 52 190 рублей, а дисконт по процентной ставке составляет 3 пункта по отношению к базовой ставке. С учетом дополнительных услуг выбранных заемщиком при оформлении заявки на кредит сторонами была определена и согласована сумма кредита необходимая Заемщику. Таким образом, сумма кредита была согласована сторонами при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, оснований полагать, что банк включил в сумму кредита стоимость дополнительные услуги без ведома и согласия Заемщика не имеется. Из содержания заявления на получение кредита и индивидуальных условий кредитного договора следует, что дополнительные услуги при получении кредита договором не предусмотрены. Более того, ни в одном из документов, на основании которых стороны заключили кредитный договор, не содержится условие о необходимости заключения истцом спорных договоров в целях получения кредитных средств в Банке ВТБ (ПАО). Таким образом, в соответствии с требованиями части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при предоставлении истцу потребительского кредита оформлено письменное заявление по установленной ответчиком форме, содержащее согласие истца на оказание ему дополнительных услуг, с указанием их стоимости и обеспечением возможности истцу согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг при заключении договора. Поскольку волеизъявления сторон сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, доводы истца о том, что дополнительные услуги ему навязаны, должны быть подтверждены объективными доказательствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истца к совершению кредитного договора на условиях приобретения спорных услуг. Однако таких доказательств не представлено. Приведённые обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к получению дополнительных услуг и заключению соответствующих договоров со стороны ответчика, о добровольности приобретения истцом дополнительных услуг и наличии у него возможности заключить договор потребительского кредита и получить кредит у Банка независимо от предоставления дополнительных услуг. Таким образом, при оформлении заявления на получение кредита и ознакомлении с предложенными условиями через коммуникационную сеть «Интернет» Заемщик сделал самостоятельный выбор на приобретение дополнительных услуг страхования жизни и здоровья для применения дисконтов по процентной ставке в размере 9 процентов. Банк сформировал с учетом выбранных заемщиком условий пакет электронных документов и направил его для ознакомления и подписания. Ознакомившись с документами, Заемщик имел возможность отказаться от подписания/заключения кредитного договора с условием страхования, которое он указал в заявке на получение кредита в случае, если он решил отказаться от дополнительной услуги. Из перечисленного следует, что при заключении договора потребительского кредита было последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, оформление заявки на получение кредита Заемщиком самостоятельно в банковском приложении, формирование кредитором общих условий потребительского кредита на основании заявки, размещение кредитором информации об этих условиях через приложение ВТБ-Онлайн. Стороны согласовали индивидуальные условия договора потребительского кредита, Потребитель с ними ознакомился и подписал простой цифровой подписью. Кредитный договор не содержит положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, в материалы дела не представлено. Потребителю была предоставлена возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, но по более высокой процентной ставке до подписания договора. Таким образом, все существенные условия относительно представления кредита были доведены до потребителя и согласованы сторонами до подписания договора, в связи с чем просят в удовлетворении заявленных исковых требований к Банку отказать в полном объеме.

Третье лицо – представитель САО «Ресо Гарантия» в суд не явился, надлежащим образом извещался, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с ДД.ММ.ГГГГ регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела и установлено судом, между истцом и ПАО "ВТБ" через мобильное приложение с использованием простой электронной подписи (ID-операции: 01j947xwdp7a4gjdq8y0jaws9w) заключен кредитный договор №V621/2064-0016600 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 216 571, 92 рублей на приобретение автомобиля со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный между сторонами договор №V621/2064-0016600 от ДД.ММ.ГГГГ по своей природе является смешанным договором - кредитным договором и договором залога.

Согласно пункту 2 кредитного договора срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 договора, процентная ставка на дату заключения Договора: 19,60 (Девятнадцать целых шестьдесят сотых) процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым (ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель": 3 (Три) процента годовых - применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 15 месяцев с даты предоставления Кредита (далее - Личное страхование, дисконт по Личному страхованию соответственно). Если Заемщиком осуществлялось Личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. Если Заемщиком осуществлялось Личное страхование в течение менее указанного срока, то дисконт по Личному страхованию применяется в процентном (ых) периоде (ах), в котором(ых) Заемщиком осуществляется Личное страхование. 6 (Шесть) процентов годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте "Автолюбитель" применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - Договор карты «Автолюбитель»).

Согласно пункту 4.2.1 Индивидуальных условий Договора, базовая процентная ставка на период с даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ включительно: 28,60% годовых.

Согласно пункту 4.3 Индивидуальных условий Договора, в случае прекращения Заемщиком страхования по одному либо нескольким любым видам страхования одновременно ранее срока, установленного в пункте 4.1. для соответствующего вида страхования, и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий (ие) Дисконт(ы) перестает(ют) учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, Дисконтом(ами), применяемым(и) по действующему(им) виду(ам) страхования, и Дисконтом за карту «Автолюбитель». При прекращении учета Дисконта(-ов), применяемых в случае осуществления Личного страхования, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по соответствующим категориям кредитов Банка, оформляемым на сопоставимых условиях (без приобретения дополнительных услуг по страхованию), действующей на момент прекращения учета вышеуказанных Дисконтов (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых

Пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Услуга, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и Банком в индивидуальном порядке. В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

Согласно части 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в том числе нарушила право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг.

При таких обстоятельствах п. 4 договора потребительского кредита от 20ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 в части права банка на повышение процентной ставки в одностороннем порядке необходимо признать недействительным и установить процентную ставку по кредитному договору от 20ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 в размере 19,60% годовых на весь срок кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что истец при подписании условий Договора был с ними ознакомлен и согласен, в данном случае значения не имеет, поскольку содержание оспариваемого пункта договора не соответствует нормам действующего законодательства.

В пункте 9 Индивидуальных условий Договора указано на отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Договора, потребительский кредит предоставлен на покупку ТС и иные сопутствующие расходы.

В пункте 14 Индивидуальных условий Договора заемщик подтвердил, что согласен с общими условиями кредитного договора.

Пунктом 15 Индивидуальных условий Договора установлено, что при заключении кредитного договора не применяются условия об услугах, оказываемых банком заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора, их цене или порядке ее определения.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 указанного Закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно статье 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение заемщиком анкеты-заявления на получение кредита. Согласно разделу 7 указанного заявления, «параметры дополнительных услуг" машинописным способом указано, что Заявитель дает согласие на приобретение в САО «РЕСО-Гарантия» дополнительной услуги страхования на сумму 52 190,94 рублей и услуги «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» на сумму 64 380,99 рублей.

В заявлении указано, что ФИО1 вправе отказаться от карты "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дороге" в течение 30 календарных дней, обратившись с заявлением об отказе в банк; требовать от банка возврата уплаченных за карту денежных средств за вычетом стоимости за фактический срок ее использования до дня получения Банком ВТБ (ПАО) заявления об отказе от карты.

В соответствии с пунктами 5, 5.1 Особенностей предоставления и использования карты "Автолюбитель" сервис "Помощь на дорогах", данная услуга является дополнительным сервисом, доступным клиенту в раках оформления карты "Автолюбитель", начиная с даты заключения договора. Перечень услуг, входящих в состав сервиса "Помощь на дорогах", размещен на сайте банка.

К услугам сервиса "Помощь на дорогах" отнесены: техническая помощь, эвакуация, такси с места эвакуации/ДТП, независимая экспертиза, сбор справок, техническая и юридическая консультация по телефону.

Карта "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дороге" стоимостью 64 380 рублей 99 копеек оплачена истцом за счет кредитных средств, о чем содержится поручение в пункте 21 индивидуальных условий кредитного договора.

Из анализа условий кредитного договора усматривается, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без условия обязательного заключения дополнительных услуг, так как пункт 21 договора уже содержит в себе распоряжение клиента (заемщика) осуществить операцию по переводу денежных средств в размере 52 190 рублей 94 копейки и 64 380 рублей 99 копеек.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом дополнительной услуги, банк не предоставил заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора дополнительных услуг.

Решением Арбитражного Суда РТ №А65-113/2025 от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено заявление ФИО1 к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> о признании незаконным и отмене определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ПАО Банка ВТБ. Признано незаконным и отменено определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Банка ВТБ.

Согласно данному решению, в адрес Управления поступило обращение (жалоба) ФИО1 о привлечении Банка к административной ответственности по факту нарушения прав потребителей при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600. В обращении потребитель сослался на то, что Банк при заключении договора навязал дополнительные услуги за отдельную плату, а также включил в договор условия, ущемляющие права потребителя. Административный орган в оспариваемом определении указал, что основываясь исключительно на представленных заявителем документах невозможно прийти к однозначному выводу о наличии в действиях Банка события административного правонарушения. Документов, подтверждающих факт навязывания потребителю дополнительных платных услуг, в материалах обращения не содержится. Проанализировав материалы дела, Арбитражный суд счел, что вывод Заинтересованного лица в оспариваемом определении об отсутствии оснований для возбуждения в отношении Банка дела об административном правонарушении, является преждевременным и необоснованным.

Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Арбитражного Суда РТ №А65-113/2025 от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения. В данном постановлении суд указал, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что рассматриваемые условия договора не соответствуют нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, ущемляют права потребителя, в связи с чем в действиях третьего лица имеется событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 и 2.1 ст.14.8 КоАП РФ.

Поскольку ответчик не предоставил доказательств того, что истец имел право отказаться от исполнения договора; не предоставил доказательств, какие фактические расходы понес исполнитель услуг к моменту отказа истца от договора, то суд приходит к выводу о том, что с банка подлежат взысканию денежные средства за дополнительные услуги.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора №V621/2064-0016600, ПАО Банк ВТБ навязало заемщику дополнительные услуги в виде заключения договора с третьим лицом, при этом истец фактически был лишен возможности влиять на содержание договора.

Данные факты, свидетельствуют о нарушении ответчиком прав потребителя на информацию об услугах, обеспечивающую их свободный выбор (ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от дополнительных услуг и требование вернуть деньги. Претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.

Доказательств, свидетельствующих об обращении ФИО1 к ответчику с требованием предоставления предусмотренных договором услуг в период действия спорного договора не имеется, истец в силу приведенных положений закона имел право отказаться от исполнения спорного договора в любое время до окончания срока его действия при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, доказательств фактического несения ответчиком в ходе исполнения спорного договора каких-либо расходов не имеется.

Оплату дополнительных услуг в размере 116 571,93 (52 190,94+64 380,99 рубля следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением потребителем дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счёт ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Согласно сведениям САО «Ресо Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о выплате страхового возмещения ФИО1 не обращался.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что услуги по карте "Автолюбитель" и личное страхование были навязаны заемщику при заключении кредитного договора, что потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуг, при этом ответчиком не представлено доказательства оказания истцу каких либо платных услуг, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 116571,92 рублей, исходя из заявленных требований.

В связи с тем, что стоимость дополнительной услуги в размере 116 571,92 рублей включена в общую сумму кредита и на указанную сумму начислялись проценты в соответствии с установленной в кредитном договоре процентной ставкой в размере 19,6%, то уплаченные истцом проценты на сумму дополнительной услуги являются убытками истца и подлежат возмещению ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 589,90 рубль, начисляемые на сумму 116 571,92 рублей (расчет 116 571,92х281/365х19,6%).

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с тем, что судом установлено, что на стороне ответчика имеется неисполненное без установленных законом оснований денежное обязательство по возврату истцу страховой премии в размере 116 571 рубль 92 копейки, с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты, уплаченные на сумму навязанных услуг в размере 18 561,67 рублей, исходя из следующего расчета:

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

116 571,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

27

19%

366

1 633,92

116 571,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

65

21%

366

4 347,56

116 571,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

159

21%

365

10 663,94

116 571,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

30

20%

365

1 916,25

Итого:

281

20,70%

18 561,67

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, требование истца о взыскании компенсации морального вреда, с учетом степени вины ответчика, степени нравственных страданий ФИО1, подлежит удовлетворению частично, в сумме 2 000 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ПАО Банк ВТБ обязательства не исполнены, а также принимая во внимание то обстоятельство, что в ходе рассмотрения дела ПАО Банк ВТБ имело возможность рассмотреть и удовлетворить требования истца в добровольном порядке, однако свои обязательства не исполнило, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 77 361 рубль 74 копейки (116571,92+17 589,90+18 561,67 +2000/2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Также согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1); без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк предоставил Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет №, указанный в п.17 Индивидуальных условий в течение трех рабочих дней с даты заключения договора.

Кредитные денежные средства переведены на счет клиента в день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, что отражено в выписке по счету N40№. Согласно данной выписке, денежные средства в размере 52 190 рублей 94 копейки и 64 380 рублей 99 копеек были перечислены Банком по распоряжению Заемщика САО «Ресо-Гарантия» по договора дополнительных услуг, остальными денежными средствами заемщик самостоятельно распорядился, сняв их ДД.ММ.ГГГГ в размере 350000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 250000 рублей, 100000 рублей, 150000 рублей, 250000 рублей

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствие с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием системы "ВТБ-Онлайн регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с которыми клиент имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением N1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке, предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 указанных условий, подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения ЭЦП, SMS / Push кодов.

Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено. Заемщик подписал электронной подписью заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предоставив Банку право перечислить сумму кредита на его счет. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании денежных средств, списанных в нарушение ст.854 ГК РФ, не основаны на законе, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований, не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, 1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 11, 12, 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

При этом согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, суд вправе ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов.

В обоснование заявления о взыскании судебных расходов истцом представлены: договор об оказании юридических услуг№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 30 000 рублей и расписка.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 382-О-О, часть 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя. Поскольку реализация названного права судом возможна лишь в случае признания указанных расходов чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела, при том, что суд, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, данная норма не может рассматриваться как нарушающая конституционные права и свободы заявителя.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Проанализировав качество и объем юридических услуг, исходя результатов рассмотрения данного дела, суд полагает целесообразным определить ко взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме 15 000 рублей.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход муниципального образования Апастовского муниципального района РТ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11582 рубля (5582 рубля – за требования имущественного характера, 6 000 рублей - по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда и о признании недействительным п/п 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 9223 № от ДД.ММ.ГГГГ), денежные средства в размере 116 571,92 рублей за дополнительные услуги, навязанные при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600, проценты, уплаченные на сумму навязанных услуг, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 589,90 рубль; проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 561,67 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 77361,74 рубля, расходы на юридические услуги в размере 15 000 рублей.

Признать недействительным п/п 4 кредитного договора от 20ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 в части права банка на повышение процентной ставки в одностороннем порядке;

Установить процентную ставку по кредитному договору от 20ДД.ММ.ГГГГ №V621/2064-0016600 в размере 19,60% годовых на весь срок кредитного договора.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ (ОГРН <***>, ИНН <***>) государственную пошлину в доход бюджета Апастовского муниципального района Республики Татарстан в размере 11582 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ в течение месяца через Апастовский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий: Л.Ф. Гафиатуллина