РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09.01.2023 город Пыть-Ях

Пыть-Яхский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Котельникова А.У., при секретаре Карповой З.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском, требования мотивировав тем, что 11.08.2012 между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» Банк открыл клиенту банковский счет выпустил карту «Русский Стандарт». Существенные условия договора содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В период с 11.08.2012 по 08.10.2019 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 08.10.2019 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 216 279,98 руб., однако требование до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере и сумму госпошлины в размере 5 362,80 руб.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством вручения судебного извещения. До начала судебного заседания представил письменные возражения на исковое заявление, в котором указывает, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований банка отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно части 1 статьи 809, части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает заимодавцу в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 05.07.2012 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просил на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - Общие условия) и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» с заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для осуществления операций с использованием карты, установить лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 13-19).

11.08.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем акцепта оферты ФИО1, изложенной в его заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия банковского счета заемщику, установления лимита овердрафта для осуществления операций по счету. Данному кредитному договору присвоен номер № 98207426.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении на получение карты, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». При подписании заявлении на получение карты располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявлении, так же как и в условиях и тарифах.

Тарифным планом ТП27/2 предусмотрен размер процентной ставки по кредиту - 29% годовых или 2.42% в месяц от суммы кредита на конец расчетного периода.

Погашение задолженности ФИО1 должно осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, что указано в условиях договора (л.д. 16).

ФИО1 совершались операции но получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты в период 11.08.2012 по 08.10.2019, что подтверждается выпиской по банковскому счету открытому в соответствии с договором о карте (л.д. 21-24).

Между тем, ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита на указанных условиях, чем нарушил условия взятых на себя обязательств по договору. В связи с чем Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 216 279,98 руб., сформировав и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 07.11.2019 (л.д. 20).

Задолженность по договору о карте в полном объеме не погашена, что подтверждается банковской выпиской по счету карты, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности составляет 216 279,98 руб., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 181 844,60 руб.; сумма просроченных процентов за пользование кредитом 28 915,38 руб., неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа 3 500 руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты 950 руб., комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств 348 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 200 руб. (л.д. 9).

Представленные займодавцем документы подтверждают заключение между сторонами договора в письменной форме на предоставление банковской карты с установленным лимитом кредитования, расчет долга, выпиской из лицевого счета, подтверждают возникновение на стороне ответчика обязательств по возврату заемных средств. Расчет долга проверен судом, признан обоснованным и достоверным, не оспорен ответчиком.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, пунктами 1 и 2 которой указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепила правило применения судом исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. А истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как видно из материалов дела, договор содержит условие о минимальных платежах по кредиту, включающих не только начисленные проценты за расчетный период, но и часть основного долга по кредиту.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком по окончании расчетного периода (ежемесячно) процентов по кредиту и суммы минимального обязательного платежа в погашение основного долга по кредиту при разрешении заявления ответчика о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно на конец каждого расчетного периода с учетом права Банка на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший обращению в суд.

Согласно п. 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» расчетный период - период, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной Счет-выписку, расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия Банком счета Клиенту.

Пунктом 4.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» определено, что частичное или полное погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке: по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода; сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до клиента.

Минимальный платеж, согласно пункту 1.22 указанных Условий, это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, что свидетельствует о наличии условий о возврате задолженности периодическими платежами.

Задолженность на конец расчетного периода включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения); сумму процентов за пользование кредитом, начисленных банком по последний день расчетного периода включительно и неоплаченных клиентом (пункт 4.9 Условий).

Из представленного банком расчета задолженности по договору следует, что последняя расходная операция по карте совершена ответчиком за счет предоставленных кредитором средств в период с 08.05.2019 по 07.06.2019 на сумму 100 руб. В дальнейшем кредитные средства ответчиком не использовались, минимальный платеж не вносился.

Несмотря на то, что целью минимального платежа указано подтверждение права пользования картой, фактически минимальный платеж направлен на частичное периодическое погашение задолженности и является видом исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности.

Таким образом, о нарушении своего права по каждому ежемесячному минимальному платежу Банку стало известно со дня, когда ответчиком не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж.

В связи с чем, исчисление начала течения срока исковой давности по данной сумме следует производить с 08.06.2019, т.е. с даты предполагаемого погашения задолженности по данному платежу, и далее.

Истец 01.04.2020 обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору (л.д. 76), судебный приказ от 20.04.2020 (л.д. 77) отменен определением мирового судьи 07.05.2020 на основании заявления ответчика (л.д. 93).

Согласно штемпельной отметке на конверте Банк обратился в суд 28.09.2022 (л.д. 27), то есть после истечения шести месяцев после отмены судебного приказа.

Следовательно, перерыв исковой давности в связи с обращением истца за выдачей судебного приказа в настоящем случае не применим.

Поскольку из представленного истцом расчета следует, что ответчиком допускались просрочки в погашении задолженности, неравномерное ее погашение, а пунктом 4.12 предусмотрен порядок списания денежных средств в счет погашения задолженности, предусматривающий в т.ч. первоочередное погашение неустойки, процентов и просроченного основного долга, срок исковой давности по всем платежам Банком пропущен, поскольку внесенные платежи зачислялись в первую очередь на погашение ранее образовавшейся просроченной задолженности, а последняя оплата внесена в период с 08.05.2019 по 07.06.2019.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Пыть-Яхский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий подпись А.У. Котельников

Копия верна:

Председательствующий А.У. Котельников

Оригинал решения находится в Пыть-Яхском городском суде

в гражданском деле № 2-24/2023.

УИД: 86RS0012-01-2022-001027-51

Решение не вступило в законную силу.