Дело № 2-3223/2025

УИД 21RS0025-01-2025-003211-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре Немцевой Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ, Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов ФИО1 (далее финансовый уполномоченный) № от ДД.ММ.ГГГГ и в отказе удовлетворении требований ФИО2 к Банку ВТБ в полном объеме.

Требования мотивированы тем, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов ФИО1 по результатам обращения ФИО2 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в размере 30 333,68 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) с использованием простой электронной подписи заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее Правила), сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ (ПАО) (далее – Тарифы), условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее Индивидуальные условия).

Согласно пункту № Индивидуальных условий заемщику предоставлен лимит овердрафта в размере 167 119 руб. В течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения кредитного договора часть лимита овердрафта, равная 162 119 руб., доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ (ПАО) организации, в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациями и c Банком ВТБ (ПАО). По истечении указанного периода размер лимита овердрафта уменьшается Банком в одностороннем порядке на сумму неиспользованного заемщиком остатка части лимита.

Согласно п. № Индивидуальных условий (Цели использования Заемщиком потребительского кредита) в случае, указанном в пункте 1 Индивидуальных условий, целью использования части лимита овердрафта являются погашение обязательств Заемщика по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Заемщиком со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), а именно: – задолженность в размере 162 118,48 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В целях предоставления и обслуживания кредита заемщику в Банке открыт банковский счет №, к которому выдана кредитная карта №

Из выписки по Счёту следует, что ДД.ММ.ГГГГ (дата обработки операции – ДД.ММ.ГГГГ) заемщиком за счёт средств лимита кредитования совершена операция по переводу со счёта денежных средств в размере 162 118,48 руб.

Применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления первого такого платежа (п. № Правил).

В связи с совершением заемщиком ДД.ММ.ГГГГ операции перевода баланса в рамках кредитного договора установлен льготный период сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по Счёту и расчёту задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на Счёт внесены денежные средства в общем размере 25 118, 48 руб., которые направлены Банком на погашение задолженности по кредитному договор.

По состоянию на конец операционного дня ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 137 000 руб., что подтверждается выпиской по Счёту, а также расчетом задолженности.

В связи с тем, что задолженность по операции перевода баланса заемщиком в полном объеме погашена не была, Банком произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на Счёт внесены денежные средства в общем размере 167 333,68 руб., из которых: 30 333,68 руб. удержаны Банком в счет погашения процентов по кредитному договору; 137 000 руб. удержаны Банком в счёт погашения основного долга, что подтверждается выпиской по Счету и расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в Банк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, списанных Банком в счет погашения процентов по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в удовлетворении предъявленного требования, указав, что льготный период по операции перевода баланса действовал с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступили, Банком начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами.

Информация о дате окончания беспроцентного периода по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях, отображается в личном кабинете системы «ВТБ-Онлайн» в разделе «Информация о рефинансировании».

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что поскольку заявителем до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока платежного периода, на Счет внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение льготного периода по Операции перевода баланса, основания для начисления и удержания процентов по кредитному договору у Финансовой организации отсутствовали. В связи с чем, требование заявителя о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные по кредитному договору, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 30 33,68 руб. Вывод финансового уполномоченного не соответствует условиям кредитного договора.

Финансовый уполномоченный правильно указал, что согласно Выписке по Счёту, ДД.ММ.ГГГГ гола заявителем по Карте за счет лимита кредитования совершена Операция перевода баланса на сумму 162 118,48 руб. Таким образом, учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора заявителем совершена Операция перевода баланса, в соответствии с п. 5.8.2.3 Правил на указанную операцию распространяется Льготный период по Операции перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заявителем первого платежа, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Со ссылкой на пункты 1.47, 1.54, 5.8.1.1 Правил финансовый уполномоченный пришел к неправильному выводу, о том, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по Операции перевода баланса, должна была быть погашена заявителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Кредитного договора - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Условия применения беспроцентного периода пользования Овердрафтом приведены в пункте 5.1 Правил. Согласно п. 5.8.1.1 Правил проценты за пользование Овердрафтом не взимаются в том числе, если клиент осуществит погашение задолженности по Овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления Банком) (п. 5.1.1.1 Правил).

В данном случае льготный период по Операции перевода баланса действовал до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступили, Банком начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами. Денежные средства заявителем внесены только ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. При вынесении решения Финансовый уполномоченный не принял во внимание, что заявитель осуществил погашение задолженности по Овердрафту после окончания срока действия беспроцентного периода по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях,

Как следует из условий кредитного договора, порядок определения льготного периода по Операции перевода баланса был согласован сторонами, информация о дате окончания беспроцентного периода по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях, отображалась в личном кабинете системы «ВТБ-Онлайн» заявителя в разделе «Информация о рефинансировании».

Считают, что решение финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита в размере 30 333,68 руб. вынесено без учета всех обстоятельств дела, при были неправильно применены нормы материального права, и подлежит отмене, поскольку противоречит условиям кредитного договора.

В судебном заседании представитель заявителя Банка ВТБ ФИО3 поддержал заявление по изложенным в нём основаниям.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель заинтересованных лиц Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов ФИО4, заинтересованное лицо ФИО2 просили в удовлетворении заявления отказать, пояснив суду, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется, льготный период по операции перевода баланса, финансовым уполномоченным установлен в соответствии с п.п. 1.47, 1.54, 5.8.1.1 Правил.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Федеральный закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу ч. 8 ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ «в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) с использованием простой электронной подписи заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ (ПАО), условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В целях предоставления и обслуживания кредита заемщику в Банке открыт банковский счет №, к которому выдана кредитная карта №.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № ФИО2 были приняты.

Согласно выписке по Счёту и расчёту задолженности по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на Счёт внесены денежные средства в общем размере 25 118, 48 руб., которые направлены Банком на погашение задолженности по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на Счёт внесены денежные средства в общем размере 167 333,68 руб., из которых: 30 333,68 руб. удержаны Банком в счёт погашения процентов по кредитному договору; 137 000 руб. - в счёт погашения основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о возврате денежных средств, списанных Банком в счет погашения процентов по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в удовлетворении требования ФИО2, указав, что льготный период по операции перевода баланса действовал с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступили, Банком начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами.

С данным отказом ФИО5 не согласилась и обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов ФИО1 (далее финансовый уполномоченный) № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита, удовлетворены. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, составляющие проценты, начисленные по договору потребительского кредита в размере 30 333,68 руб.

Не согласившись с данным решением Банк ВТБ (ПАО) обратился с настоящим иском в суд.

Судом установлено, что в соответствии с п. № Индивидуальных условий заемщику ФИО2 предоставлен лимит овердрафта в размере 167 119 руб. В течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения кредитного договора часть лимита овердрафта, равная 162 119 руб., доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ (ПАО) организации, в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациями и c Банком ВТБ (ПАО).

По истечении указанного периода размер лимита овердрафта уменьшается Банком в одностороннем порядке на сумму неиспользованного заемщиком остатка части лимита.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий (Цели использования заемщиком потребительского кредита) в случае, указанном в пункте 1 Индивидуальных условий, целью использования части лимита овердрафта являются погашение обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), а именно: – задолженность в размере 162 118,48 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по Счёту усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ (дата обработки операции – ДД.ММ.ГГГГ) заемщиком за счёт средств лимита кредитования совершена операция по переводу со Счёта денежных средств в размере 162 118,48 руб.

Применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления первого такого платежа (п. 5.8.2.3 Правил).

В связи с совершением заемщиком ДД.ММ.ГГГГ операции перевода баланса в рамках кредитного договора установлен льготный период сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на конец операционного дня ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 137 000 руб.

В связи с тем, что задолженность по операции перевода баланса заемщиком в полном объеме погашена не была, Банком произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности.

В своём решении финансовый уполномоченный со ссылкой на п.п. 1.47, 1.54, 5.8.1.1 Правил пришел к выводу, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена заявителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия кредитного договора - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, условия применения беспроцентного периода пользования Овердрафтом приведены в п. 5.1 Правил.

Так, согласно п. 5.8.1.1 Правил, проценты за пользование Овердрафтом не взимаются в том числе, если клиент осуществит погашение задолженности по Овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления Банком).

В данном случае льготный период по Операции перевода баланса действовал до ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства ФИО2 внесены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при вынесении решения финансовый уполномоченный не принял во внимание, что заявитель осуществила погашение задолженности по Овердрафту после окончания срока действия беспроцентного периода по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях,

Из условий кредитного договора следует, что порядок определения льготного периода по Операции перевода баланса был согласован сторонами.

Кроме того, информация о дате окончания беспроцентного периода по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях, отображалась в личном кабинете системы «ВТБ-Онлайн» заявителя в разделе «Информация о рефинансировании».

С учётом изложенного, решение финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита, в размере 30 333,68 руб. подлежит отмене, поскольку противоречит условиям кредитного договора.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных органов № от ДД.ММ.ГГГГ отменить, в удовлетворении требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий З.Г. Кулагина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.