Дело № 2-426/2023
45RS0003-01-2023-000435-47
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Варгаши 4 августа 2023 года
Курганской области
Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,
при секретаре Веретенниковой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 04.10.2022 с ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 60 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем у него перед Банком в период с 22.11.2022 по 19.06.2023 образовалась задолженность в сумме 61 879,59 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору. Данное требование ответчик не исполнил. Просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 61 879,59 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 056,39 руб.
В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что 04.10.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № (карта «Халва») на сумму 60 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.
Составными частями договора являются Индивидуальные условия к Договору потребительского кредита (далее – Договор) Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» (далее – Тарифы), Общие условия Договора потребительского кредита (далее – Общие условия).
В соответствии с п. 3.1 Общих условий заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
Согласно п. 3.2 Общих условий Договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику. Предоставление потребительского кредита осуществляется путем открытия банковского счета заемщику, открытия лимита кредита в соответствии с Договором, подписание Банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора, получение заемщиком по его требованию Общих условий, выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).
Банк зачисляет кредитные денежные средства на Банковский счет заемщика по любому реквизиту идентифицированному Банком, и предоставляет заемщику расчетную карту для совершения заемщиком операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком заемщику в пределах установленного лимита кредита. Комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, порядок и сроки ее оплаты определяются в соответствии с Договором и Тарифами (п.п. 7.2.1 - 7.9 Общих условий).
Выпуск карты осуществляется на основании заявления заемщика. Банк выдает карту заемщику в офисе Банка или передает заемщику по адресу, указанному в Заявлении о предоставлении потребительского кредита. При этом передача карты осуществляется согласно заявления о предоставлении потребительского кредита лично/почтой Заемщику либо его представителю (п. 8.6 Общих условий).
Возврат кредита, уплата процентов, комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет (п. 3.7 Общих условий).
В соответствии с п. 4.1 Общих условий ответчик обязался возвратить кредит в сроки, установленные Договором, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные Договором.
Согласно Тарифам (приложение № 1 номер документа _10.00.01_80) ставка льготного периода кредитования по финансовому продукту «Карта «Халва», а также полная стоимость кредита составляет 0 % годовых, при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, базовая ставка по Договору - 10 % годовых (п. 1.1). Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения, и составляет 1/24 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа (услуга «Минимальный платеж») - 2,9 % годовых от полной задолженности по Договору начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами (п. 1.5). Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 руб. (п. 1.7). Комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования - 2,9% от суммы операции +290 руб. (п. 3.1). Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) - 20 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку - 590 руб., за второй раз подряд - 1 % от суммы полной задолженности +590 руб., за третий раз подряд и более - 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб. начисление неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (п. 1.6), комиссия за подключение подписки «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде» – 398 руб.
Подпись ответчика в индивидуальных условиях кредитного договора подтверждает ее осведомленность о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, неустойки (штрафа, пени), порядке их определения, а также то, что ответчик ознакомилась и согласилась с Общими условиями, Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва».
Банк исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме, открыл на имя ответчика счет № и выпустил расчетную карту «Халва» с лимитом 60 000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.
Ответчик воспользовалась кредитом, производила расчеты расчетной картой «Халва», что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчик в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом в части его возврата, 14.02.2023 произвела единственный платеж в сумме 1000 руб., тем самым нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
03.04.2023 мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 04.10.2022 в сумме 62 879,59 руб., государственная пошлина в размере 1 043,20 руб.
Определением мирового судьи от 19.04.2023 указанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями должника.
Просроченная задолженность по кредиту у ответчика возникла 22.11.2022 и по состоянию на 19.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 210 дней.
Общий срок нарушения ответчиком сроков возврата суммы кредита и процентов за последние 180 дней, предшествующих обращению в суд, превышает предусмотренные договором 60 календарных дней. Таким образом, Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту и процентам.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 19.06.2023 у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность в размере 61 879,59 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 59 000 руб., неустофка на просроченную ссуду – 141,59 руб., комиссии – 2 738 руб. (комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» – 2340 руб., комиссии за подключение подписки «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде» - 398 руб.)
Проверяя указанный расчет, суд соглашается с ним за исключением расчета размера комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» по следующим основаниям.
Согласно положениям Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» информация по кредитным продуктам (минимальные и максимальные размеры суммы кредита, сроки кредитования, размеры процентов за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором, иные условия) доводятся до сведения заемщиков путем размещения соответствующей информации в общедоступном месте (информационные стенды в офисах Банка, на официальном сайте Банка в сети Интернет, в Интернет-Банке и т.д.).
Банк вправе изменять в рамках действующего законодательства Российской Федерации Тарифы и Правила. Новые редакции Тарифов и Правил доводятся до сведения Клиентов путем размещения на официальном сайте Банка и в подразделениях Банка.
Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ФИО1 была уведомлена, что Тарифы банка могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
При этом, в соответствии с п. 5.5 Общих условий Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных Договором, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, направив уведомление об изменениях условий Договора посредством сервиса Интернет-банка, либо иных способов обмена информацией, предусмотренных Договором не позднее чем за 5 рабочих дней до момента изменения условия (п. 5.5. Общих условий).
В качестве основания для начисления комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» в сумме 2 340 рублей истцом дополнительном представлены в суд Тарифы (приложение № 1 к приказу №/ОД от ДД.ММ.ГГГГ), которыми предусмотрено начисление комиссии за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа – 3,9 % от ссудной задолженности по договору (п. 1.5. Тарифов). Вместе с тем, указанные Тарифы действуют с 05.10.2022, а договор потребительского кредита № заключен между Банком и ФИО1 04.10.2022.
В качестве доказательств уведомления ответчика об изменении Тарифов истцом представлен список электронных уведомлений, согласно которому ФИО1 26.12.2022 было отправлено текстовое сообщение.
Вместе с тем, данный список не является надлежащим доказательством уведомления заемщика об изменении Тарифов, поскольку не отображает само текстовое сообщение. Кроме того, комиссия по ставке 3,9% была начислена ответчику 04.12.2022, а уведомление, согласно доводам истца, было направлено только 26.12.2022, то есть с нарушением п. 5.5. Общих условий.
В связи с этим, поскольку право Банка на увеличение процентов, комиссий, иных платежей в одностороннем порядке ни Общими условиями, ни Договором не предусмотрено, то при начислении комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» подлежит применению ставка 2,9%, которая действовала на дату заключения договора.
Таким образом, исходя из условий договора задолженность по уплате комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» у ответчика ФИО1 составляет - 1 740 руб. (60 000 руб. х 2,9 %).
Поскольку при рассмотрении дела факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору от 04.10.2022 нашел свое подтверждение, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию образовавшаяся задолженность в размере 61 279,59 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность в размере – 59 000 руб., комиссии – 2 138 руб. (1740 руб. + 398 руб.), неустойка на просроченную ссуду – 141,59 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 056,39 руб. (платежное поручение от 26.06.2023 № 731), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2 036,44 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору потребительского кредита № от 04.10.2022: основной долг – 59 000 руб., неустойка – 141,59 руб., комиссии – 2 138 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины – 2 036,44 руб., всего - 63 316 (Шестьдесят три тысячи триста шестнадцать) руб. 03 коп.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
Судья И.В. Столбов