Дело №2-538/2022

УИД 13RS0011-01-2022-000768-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Зубова Поляна 12 июля 2022 г.

Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Дубинской О.В.,

при помощнике судьи: Чекуровой И.С.,

с участием в деле:

истца – Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленного требования указано, что 3 апреля 2019 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2295334737, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 469 000 руб., под 19,80% годовых, с размером ежемесячного платежа – 11 662 руб. 91 коп. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, в связи с чем, 1 декабря 2020 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Между тем, до настоящего времени требование Банка не исполнено. По состоянию на 19 апреля 2022 года за ответчиком ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору №2295334737 от 3 апреля 2019 года в размере 706 273 руб. в том числе, сумма основного долга – 421 575 руб. 63 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 27 438 руб. 72 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 255 115 руб. 32 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1747 руб. 66 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. По этим основаниям просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлине в сумме 10 262 руб. 73 коп.

В судебное заседание истец – представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, в исковом заявлении представитель ФИО2, действующий на основании доверенности от 10 ноября 2020 г. №1-6/539, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом. В предоставленном суду ходатайстве просила приостановить производство по делу до принятия решения Арбитражным Судом Республики Мордовия по её заявлению о признании банкротом.

Учитывая, что согласно статье 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании частей третьей и пятой статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к выводу об удовлетворении иска.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 3 апреля 2019 года ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 469 000 руб., активации дополнительных услуг – программы «Финансовая защита» стоимостью 1199 руб. ежемесячно, «СМС-пакета», стоимостью 99 руб. ежемесячно (л.д.10).

В тот же день, 3 апреля 2019 г., между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №2295334737 на индивидуальных условиях, согласно которым истец обязался выдать ответчику кредит в сумме 469 000 руб., в том числе: сумма к выдаче/перечислению – 467 801 руб., 1199 руб. – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», с процентной ставкой 19,80% годовых, на 84 календарных месяца. Ответчик, в свою очередь, обязался погашать сумму кредита ежемесячно, не позднее 3 числа каждого месяца, равными платежами в размере 11 662 руб. 91 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора (л.д.7-9, 10).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

При подписании данного договора ФИО1 подтвердила, что согласна с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка (пункт 14 индивидуальных условий).

Согласно пункту 1, подпункту 1.2 раздела II общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитов в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

Из пункта 3 раздела III общих условий договора потребительского кредита следует, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере сумм процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением условий договора о нецелевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов - в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных с текущего счета.

ООО «ХКФ Банк» исполнило в полном объеме обязательства по предоставлению ответчику заемных денежных средств, однако ФИО1 принятые обязательства перед банком надлежащим образом не исполняла, допуская неоднократные просрочки внесения очередных платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету за период с 3 апреля 2019 г. по 19 апреля 2022 г. (л.д. 20-23).

При таких обстоятельствах суд считает, что вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 кредитных обязательств, кредитор вправе потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита.

При этом, судом учитывается, что факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ФИО1 заемных денежных средств и предоставление услуг оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Как следует из искового заявления, направленное в адрес ответчика требование от 1 декабря 2020 г. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента его направления, оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Общая сумма задолженности по договору потребительского кредита №2295334737 от 3 апреля 2019 года по представленному истцом расчету составляет 706 273 руб. 33 коп., из которых: 421 575 руб. 63 коп. – основной долг, сумма процентов за пользование кредитом – 27 438 руб. 72 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 255 115 руб. 32 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1747 руб. 66 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. (л.д.16-19).

Судом не установлено противоречий представленного расчета индивидуальным условиям договора потребительского кредита, общим условиям договора, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается. Начисление данной неустойки, в том числе, и на просроченные проценты, не может рассматриваться как двойное взыскание процентов, а является мерой ответственности, прямо согласованной сторонами сделки.

Также согласно расчету истца, за период с 3 декабря 2020 г. по 3 апреля 2026 г. ответчик должен погасить неоплаченные проценты в сумме 255 115 руб. 32 коп.

Как уже было указано ранее, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита (указанный пункт договора предусматривает 30-дневный срок для исполнения в добровольном порядке требования банка) при этом в последний день процентного периода банк согласно пункту 1.5 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода, датой ежемесячного платежа является 3 число каждого месяца, таким образом, последним днем процентного периода, в котором выставлено требование банка о досрочном возврате задолженности является 3 декабря 2020 г.

1 декабря 2020 г. банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору №2295334737 от 3 апреля 2019 года в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.66).

Таким образом, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору потребительского кредита, тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Суд, руководствуясь также статьей 15 ГК РФ, исходит из того, что неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Так, направив ФИО1 требование о полном досрочном погашении кредита 1 декабря 2020 г., банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора, и поскольку ответчик продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно истец (банк) несет убытки, в связи с невозвращением должником (ответчиком) суммы основного долга.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в виде процентов за пользование заемными денежным средствами, которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств, за период с 3 декабря 2020 г. по 3 апреля 2026 г. составляют 255 115 руб. 32 коп. и, поскольку договор потребительского кредита между сторонами не расторгнут, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов, следовательно, заявленные исковые требования в указанной части также являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредитных средств у истца имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы задолженности по основному долгу, убыткам, в связи с чем, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для приостановления производства по делу до вынесения Арбитражным Судом Республики Мордовия решения о признания ответчика банкротом, не имеется, результат рассмотрения дела о банкротстве каким-либо образом не может влиять на рассмотрение настоящего дела. Взыскание с должника долга по денежным обязательствам до разрешения вопроса об обоснованности требований заявителя ФИО1 о признании банкротом, предоставляет кредитору право на рассмотрение требований к должнику в порядке искового производства.

Пунктом 1 статьи 213.6 Федерального закона от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений: о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина; о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения; о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.

Правовые последствия, предусмотренные статьей 213.11 указанного выше Федерального закона, возникают после вынесения Арбитражным Судом определения о признании обоснованным заявления гражданина и введении реструктуризации его долгов.

На основании частей 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 10 262 руб. 73 коп., уплаченная согласно платежному поручению № 1433 от 22 апреля 2022 г. (л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (серия и номер паспорта: №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 3 апреля 2019 года по состоянию на 19 апреля 2022 года в размере 706 273 (семьсот шесть тысяч двести семьдесят три) рубля 33 копейки, из которых: 421 575 рублей 63 копейки – сумма основного долга, 27 438 рублей 72 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 255 115 рублей 32 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1747 рублей 66 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей 00 копеек – сумма комиссии за направление извещений.

Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 262 (десять тысяч двести шестьдесят два) рубля 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия.

Судья Зубово-Полянского районного суда

Республики Мордовия О.В. Дубинская