Дело № 2-104/2023
45RS0004-01-2023-000013-96
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
г. Далматово
Курганской области 27 февраля 2023 года
Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,
при секретаре судебного заседания Никитиной В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ :
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.
В обоснование иска с учетом его уточнения указано, что 28.03.2019 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №* (далее – кредитный договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму 360 300,30 руб. под 12,9% годовых на срок 60 месяцев до 28.03.2024. ФИО1 обязательства по своевременному возврату кредита надлежащим образом не исполняет. В адрес ответчика 24.11.2022 было направлено требование о погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено без ответа. По состоянию на 27.12.2022 задолженность по кредитному договору составляет 147 934,37 руб. В связи с тем, что банк в значительной мере лишается того, на что он был вправе рассчитывать при заключении сделки, допущенные ответчиком нарушения, являются существенными. Просит расторгнуть кредитный договор №* от 28.03.2019, взыскать с ФИО1 задолженность в размере 147 934 руб.37 коп. из которых: задолженность по основному долгу - 139542,28 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 1835,35 руб., задолженность по неустойке (пени) за несвоевременную уплату основного долга - 5825,21 руб., задолженность по неустойке (пени) за несвоевременную уплату процентов -731,53 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 159,00 руб.
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.
В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.03.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №*, согласно которому последнему предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита – 360300,30 руб. (п. 1, 3); срок возврата кредита – не позднее 28.03.2024 (п. 2); процентная ставка – 12,9% годовых (п. 4.1); порядок погашения кредита – ежемесячные аннуитетные платежи 20-го числа каждого месяца (п. 6); ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы; в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12, п.6,1.3 Правил); способ выдачи кредита – на счет заемщика №* (п. 17).
Графиком погашения кредита и уплаты процентов установлен размер аннуитетного платежа – 8380,92 руб. (последний платеж – 128,44 руб.) и платежная дата 20-е (21-е, 22-е) число каждого месяца.
Пунктом 4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) предусмотрено право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, при условии, что просроченная задолженность по основному долгу и/ или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита им уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока установленного банком в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил).
Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, изложенными в Индивидуальных условиях и Правилах, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре и графике платежей (п. 2.2, 2.3 раздела 2 Индивидуальных условий).
Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №* ФИО1 за период с 28.03.2019 по 27.12.2022.
В свою очередь, ответчик обязательства перед банком надлежащим образом не исполняет, с августа 2020 года неоднократно допускал нарушение срока уплаты ежемесячных платежей, не вносил платежи в установленные графиком даты и в установленных размерах в августе 2020 года, феврале 2021 года мае, сентябре, ноябре 2022 года, в результате чего образовалась задолженность.
24.11.2022 АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора со сроком исполнения до 26.12.2022, которое в добровольном порядке не исполнено.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 27.12.2022 составляет 147934,37 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 139542,28 руб., неустойка (пени) за несвоевременную уплату основного долга – 5825,21 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 1835,35 руб., неустойка (пени) за несвоевременную уплата процентов – 731,53 руб.
Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания в части основного долга и процентов за пользование кредитом.
При определении размера неустойки за нарушение обязательств по уплате основного долг и процентов суд учитывает следующее.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Мораторий действует в течение 6 месяцев (с 01.04.2022 до 01.10.2022) и распространяется на юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Как разъяснено в пункте 7 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени), и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию:
неустойка по ставке 20% годовых за просроченный основной долг по состоянию на 31.03.2022 в размере 2 900,71 руб., с 01.10.2022 по 26.12.2022 в размере 1228,71 руб. ((346,02 – (23388,61 х 20% х 10 / 365)) + 27,26 + 413,61 + 402,74 + 65,33 + 101,91) и по ставке 36,5% годовых за 27.12.2022 в размере 139,54 руб., всего в размере 4268,96 руб.;
неустойка по ставке 20% годовых за просроченные проценты по состоянию на 31.03.2022 в размере 499,30 руб., с 01.10.2022 по 26.12.2022 в размере 91,52 руб. ((25,07 – (1694,8 х 20% х 10 / 365)) + 28,34 + 42,34 + 5,06), и по ставке 36,5% годовых за 27.12.2022 в размере 1,84 руб., всего в размере 592,66 руб.
При таких обстоятельствах суд, установив в судебном заседании факт неисполнения заемщиками принятых обязательств в рамках заключенного кредитного договора, приходит к выводу о наличии у банка права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и уплаты начисленной по состоянию на 27.12.2022 неустойки.
В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права, суд не усматривает оснований для снижения неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Нарушение со стороны ответчика суд признает существенным, поскольку невозвраткредитаи неуплата предусмотренных договором процентов за пользование займом в установленный срок и установленном размере влечет для истца ущерб, и при этом истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, при этом в добровольном порядке требование истца о досрочном возврате суммы долга ответчиком не исполнено.
Ответчиком доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору не представлено. Размер задолженности и факт неоднократного несвоевременного внесения и полного невнесения платежей по договору не оспорены. Доводов о несущественности нарушения кредитных обязательств не приведено.
Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению частично. Соглашение (кредитный договор) от 28.03. 2019 №* подлежит расторжению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 146239,25 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 139542,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 4268,96 руб., проценты за пользование кредитом – 1835,35 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 592,66 руб.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 10 124 руб.
Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.
Расторгнуть соглашение (кредитный договор) от 28.03.2019 №*, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>) задолженность по соглашению (кредитному договору) от 28.03.2019 №* в размере 146 239 руб. 25 коп, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 124 руб., всего – 156 363 (сто пятьдесят шесть тысяч триста шестьдесят три) руб. 25 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Далматовский районный суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Далматовский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.В. Пшеничникова