РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2022 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи А.А. Чичигиной,

при секретаре С.В. Будаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску <ФИО>1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец <ФИО>1 обратилась в суд с иском, указав в его обоснование, что <дата> заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор <номер> на сумму 965 909,90 руб. и Договор страхования № <номер> с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, комиссия за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии составила 115 909,09 руб.

Страхование производилось путем подписания заявления на страхование и памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк <дата>, в которых истец дала свое согласие быть застрахованным в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.

В соответствии с выпиской от <дата> из амбулаторной карты пациентка <ФИО>1 находилась на непрерывном лечении в ОГБУЗ «Иркутская городская клиническая больница <номер>» с <дата> по <дата> (включительно), временная нетрудоспособность составила 111 дней, с диагнозом по заключению Врачебной комиссии: Справка ВК <номер>, дана <ФИО>1, Уточненный диагноз: М50.1 <данные изъяты>

После прохождения лечения истец направил в адрес ответчика заявление о выплате страхового возмещения.

<дата> от ответчика получен ответ о необходимости предоставления выписки из медицинской карты от <дата> с указанием установленного диагноза, заверенной оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения.

В промежуток времени с <дата> по <дата> истцом в адрес ответчика направлено заявление о выплате страхового возмещения с приложением истребимых документов.

<дата> от ответчика получен ответ о необходимости предоставления выписки из медицинской карты от <дата> с указанием установленного диагноза, заверенной оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения, в дополнение было указано о необходимости предоставления подробной, полной выписки по временной нетрудоспособности с <дата> по <дата> с указанием периодов лечения (непрерывно) и диагнозов (основное и сопутствующее), согласно нетрудоспособности.

<дата> истцов в адрес ответчика направлено заявление о выплате страхового возмещения с приложением истребуемых документов.

<дата> через систему Сбербанк онлайн истцом был получен отказ <номер> выплате страхового возмещения. Сославшись на п. 3.1.3 Условий страхования, которые предусматривают, что заявление по страховому риску «Временная нетрудоспособность», датой начала страхования, является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления. При этом течение 60-календарных дней начинается с даты, следующей за датой заполнения заявления.

Заявление на страхование истцом было подписано <дата>.

Таким образом, по мнению ответчика, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» является – <дата>. а датой начала лечения истца, согласно представленным документам является <дата>.

В связи с чем, ответчик считает, что событие наступило до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность» и заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ответчика отсутствуют основания для произведений страховой выплаты.

Считает, что отказ в выплате страхового возмещения неправомерен и должным образом не обоснован, при принятии решения об отказе в выплате страхового возмещения ответчик подошел формально, без детального изучения представленных документов, в которых четко прописано, что лечение истца началось <дата> и закончилось <дата>.

<дата> истцом в адрес ответчика была направлена претензия на отказ в выплате страхового возмещения. Однако до настоящего времени истец никакого ответа от ответчика не получил, что вынуждает истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов.

Так, согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ответчика страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования являются: смерть, инвалидность 1 группы, инвалидность 2 группы, непрерывная временная утрата общей трудоспособности согласно п. 3.2.1.5 условий. Согласно указанному пункту условий, размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5 % от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно.

Таким образом, оплачиваемый период нетрудоспособности составляет 111 -32=80 дней, а выплата по страховому риску «Временная нетрудоспособность» из расчета 2000*80=160 000 руб.

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по выплате страхового возмещения истец испытал нравственные и моральные страдания. Находясь в состоянии стресса, так как, заплатив за страхование фактически 115 909,09 руб., истец столкнулась с непониманием, безответственностью страховщика, выразившееся в неполном и должном исследовании представленных документов для страхового возмещения, что привело впоследствии к отказу в выплате страхового возмещения. На основании ст. 15 Закона от <дата> <номер> «О защите прав потребителей» с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере 20 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать в сою пользу штраф.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 160 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите права потребителей».

Представитель истца по доверенности <ФИО>5 в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Истец <ФИО>1, ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России", финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о времени и месте судебного заседания, причины неявки суду неизвестны.

На основании статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательств, изучив материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что <дата> между <ФИО>1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <номер>, согласно которому сумма кредита составила 965909,09 руб., процентная ставка на дату заключения договора – 10,90%, срок возврата кредита 60 месяцев.

<дата> истец обратилась с заявлением об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Байкальский Банк ПАО Сбербанк, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья.

В соответствии с условиями договора страхования были застрахованы жизнь и здоровье. Предусмотрены страховые риски, в том числе и "Временная нетрудоспособность". Дата начала срока страхования по страховому риску "Временная нетрудоспособность" в соответствии с п. 3.1.3 заявления -дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой оплаты.

В соответствии с п. 5.1, договора страховая сумма установлена 965 909,09 руб.

В соответствии с п. 6.2 заявления размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней нетрудоспособности, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо (п. 7.2 заявления).

Началом срока страхования по заключенному договору является <дата>.

Согласно выписки ОГБУЗ «ИГКБ <номер>» от <дата> из амбулаторной карты пациентки <ФИО>1 усматривается, что она находилась на непрерывном лечении о ОГБУЗ «Иркутская городская клиническая больница <номер>» с <дата> по <дата> (включительно), временная нетрудоспособность составила 111 дней с диагнозом по заключению Врачебной комиссии: Справка ВК <номер>, дана <ФИО>1, Уточненный диагноз: <данные изъяты>. Находилась на непрерывном лечении с <дата> по <дата>. Реабилитация. Получала медицинское лечение, физиолечение, <данные изъяты> Рекомендовано наблюдение у невролога.

Также временная нетрудоспособность истца подтверждается листками временной нетрудоспособности, выданными ОГБУЗ «ИГКБ <номер> <адрес>» в периоды: с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>.

<дата> истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, приложив к заявлению медицинские документы.

<дата>, <дата> ответчиком у <ФИО>1 были запрошены дополнительные медицинские документы.

<дата> ответчик направил истцу ответ <номер>, в соответствии с которым согласно п. 3.1.3 Заявления, по страховому риску "временная нетрудоспособность", датой начала срока страхования, является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения Заявления. При этом течение срока 60 календарных дней, начинается с даты, следующей за датой заполнения Заявления. Заявление на страхование было подписано <дата>. Датой начала срока страхования по риску "временная нетрудоспособность" является <дата>. Из предоставленных документов следует, что с <дата> истец находилась на лечении с диагнозом <данные изъяты> Таким образом, событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску "Временная нетрудоспособность", в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

<дата> <ФИО>1 обратилась с претензией к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако указанная претензия была оставлена без удовлетворения.

<дата> истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о выплате страхового возмещения, с приложенным пакетом документов.

Решением от <дата> <номер> в удовлетворении требований <ФИО>1 о взыскании страхового возмещения по Договору страхования было отказано. Решение мотивировано тем, что в соответствии с результатами независимой экспертизы, проведенной по инициативе Финансового уполномоченного, а также с документами, предоставленными заявителем и Финансовой организацией, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что заявитель не доказал факт наступления временной нетрудоспособности в результате заболевания, диагностированного в период действия Договора страхования, поскольку по состоянию на 2019 год ему был диагностирован «<данные изъяты>», однако данных о том, что данное заболевание не связано с заболеванием, диагностированным <дата>, в материалы не представлено.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным была организована медицинская экспертиза, что подтверждается экспертным заключением от <дата> № <номер> ЗАО «Русмашлекс».

Согласно данному заключению врача - судебно-медицинского эксперта <ФИО>3, сделаны следующие выводы, что факт временной нетрудоспособности застрахованного лица в период действия Договора страхования подтвержден медицинскими документами-листками нетрудоспособности №<номер>, <номер>. Анализ сведений, приведённых в представленных медицинских документах, даёт основание сделать выводы, что временная нетрудоспособность <ФИО>1 в период с <дата> по <дата> была обусловлена заболеваниями-<данные изъяты> временная нетрудоспособность с 10.04.2021 по 13.04.2021 была обусловлена заболеванием- <данные изъяты>, временная нетрудоспособность с <дата> по <дата> была обусловлена заболеванием- <данные изъяты>. Продолжительность непрерывного периода временной нетрудоспособности Застрахованного лица в период действия Договора страхования составила 111 календарных дней. По сведениям, содержащимся в предоставленных медицинских документах, установление конкретного уровня <данные изъяты>, как причины временной нетрудоспособности в периоды с 10.04.2021 по 13.04.2021 и с 13.04.2021 по 19.07.2021, имело место 13.04.2021. <данные изъяты>, как причина временной нетрудоспособности заявителя в период с <дата> по <дата>, была впервые диагностирована <дата>.

Стороной истца данное заключение не оспорено, суду не представлено доказательств того, что временная нетрудоспособность истца связана с каким-то другим заболеванием, в период действия Договора страхования, поскольку ей в <дата> был диагностирован «<данные изъяты>», данное заболевание и повлекло последующие осложнения. От ходатайства о проведении судебно-медицинской экспертизы истец отказался.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из выписки медицинской карты амбулаторного больного ОГБУЗ ИГКБ <номер> на имя <ФИО>1, усматривается, что диагноз «<данные изъяты> установлен с <дата>. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

В соответствии с пунктом 3.2.1.5 Условий страхования страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания диагностированного в течение срока страхования.

Учитывая, что временная нетрудоспособность истца с <дата> по <дата> наступила в результате последствий ранее установленного диагноза «<данные изъяты>», поставленный истцу <дата> (т.е. до срока страхования), что подтверждается проведенным в рамках обращения к финансовому уполномоченному экспертным заключением, а также медицинскими документами, представленными в материалы дела, суд приходит к выводу, что рассматриваемое событие (временная нетрудоспособность <ФИО>1 в период с <дата> по <дата>) не является страховым случаем, следовательно, исковые требования истца <ФИО>1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Таким образом, в связи с отказом в удовлетворении основного требования, правовых оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа не усматривается.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований <ФИО>1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 160 000 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое лица, участвующие в деле, и представители могут получить <дата>.

Судья: Чичигина А.А.