Дело ........
УИД-26RS0........-53
Решение
Именем Российской Федерации
20 декабря 2022 года ......
Курский районный суд ...... в составе:
председательствующего судьи Смирновой Е.Н.,
при секретаре судебного заседания Клинчаевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Курского районного суда ...... гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора ........ от ........., взыскании с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору ........ от ......... в размере 33372,12 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1201,16 рублей.
В обоснование заявленных требований ПАО Сбербанк указано, что на основании кредитного договора ........ от ......... ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме 30 000 рублей, на срок 72 месяца, под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика, посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". ......... должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ......... должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (П.1.9ДБО). ......... должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона ........ услугу «Мобильный банк». ......... должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта со счетом ........ и верно введен пароль для входа в систему. ......... должником в 13:44 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ......... в 14:00 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» выписке в системе «Мобильный банк» ......... в 14:00 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 30 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчиком надлежащим образом не исполнялись за период с ......... по ......... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 33 372,12 руб., в том числе: просроченные проценты – 9941, 14 руб., просроченный основной долг – 23400,98 руб.. ФИО1 были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые оставлены ею без исполнения.
Представитель истца - ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин своего отсутствия не представил, с ходатайством об отложении даты судебного заседания не обращался.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, обратившись к суду с ходатайством о рассмотрении дела в её отсутствие, одновременно указав что с исковым заявлением ПАО Сбербанк согласна.
При изложенных обстоятельствах, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1, по имеющимся в материалах дела письменным доказательствам.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему:
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, ........ (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ дата, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ......... между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ........, согласно которому ФИО1 предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30 000 рублей, на срок 72 месяца, под 19,9 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.
Условиями банковского обслуживания физических лиц в рамках договора банковского обслуживания предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн".
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ......... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу пункта 4.2 главы 4 «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденного Банком России ......... ........-П, при совершении операций с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием карт» от ......... ........-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется заключенным Договором банковского обслуживания, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.
В соответствии с п. 3.9. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).
В соответствии с п.3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).
Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).
Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».
В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит при оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» Заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному Заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Кредитного договора являются надлежащим доказательством. Общие условия размещены в свободном доступе на сайте Кредитора. Перед заключением Договора (подписанием индивидуальных условий) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия Заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.
Как следует из материалов дела и подтверждено надлежащими письменными доказательствами, ......... должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта со счетом ........ и верно введен пароль для входа в систему.
......... ФИО1 в системе «Сбербанк онлайн» создана заявка на получение Потребительского кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "мобильный банк" ......... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Таким образом, судом установлено, что в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» в разделе «Кредит» ФИО1 осуществила вход в данный раздел, оформила заявку на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердила полноту и достоверность введенной информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного банком на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направила сформированную заявку-анкету Банку, что подтверждается выпиской из журнала операций по системе «Сбербанк Онлайн» и поступившим СМС с паролем на принадлежащий ей номер телефона.
С учетом изложенного, в соответствии со ст. ст. 432, 820, п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. п. 2, 3 ст. 6 ФЗ РФ "Об электронной подписи", ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" кредитный договор был заключен путем направления ФИО1 в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью ФИО1, и акцепта банком оферты ФИО1 путем зачисления суммы кредита на ее банковский счет.
ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными осознанными действиями прошла все этапы, необходимые для заключения указанного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора.
Заключение кредитного договора в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществлено только после успешной Идентификации и Аутентификации заемщика, оформление кредита сопровождалось СМС-оповещением Банком посредством системы «Мобильный банк».
ПАО Сбербанк обязательства по договору исполнены в полном объеме, ......... произведено зачисление денежных средств на счет ........, принадлежащий ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, а также выпиской из СМС сообщений по номеру +7(928)361-38-52.
Изложенные выше обстоятельства судом установлены, никем не оспорены и достоверными доказательствами не опровергнуты.
С учетом исследованных доказательств, суд считает установленным, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 ......... был заключен в соответствующей требованиям закона форме кредитный договор, по которому ФИО1 был получен кредит в сумме 30000 рублей, на срок 72 месяца, под 19,9 % годовых, и она обязалась производить ежемесячно платежи в счет его погашения, а также в счет уплаты процентов за пользование кредитом, на предусмотренных договором условиях.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
ПАО Сбербанк суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что заемщиком ФИО1, в нарушение условий кредитного договора взятые на себя обязательства не исполняются, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.
Факт существенного нарушения ФИО1 условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя обязательств установлен, подтвержден материалами дела.
Учитывая системность и неоднократность нарушения ФИО1 согласованных условий договора, уклонение от выплат по нему следует расценивать как односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.
Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету, который ответчиком в условиях состязательности гражданского процесса не оспорен и не опровергнут, за заемщиком ФИО1 числится задолженность по кредитному договору ........ от ......... за период с ......... по ......... в сумме 33372,12 рублей, в том числе: просроченные проценты – 9971,14 рубль, просроченный основной долг – 23400,98 рублей, доказательств погашения которой, полного или частичного, суду представлено не было.
С учетом совокупности установленных по делу фактических обстоятельств и исследованных доказательств, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк исковых требований в полном объеме.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
При подаче иска ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в общей сумме 1201,16 рублей, что подтверждено платежными поручениями ........ от ......... и ........ от ........., размер которой исчислен от цены заявленного иска – верно, в соответствии с положениями НК РФ.
Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные ПАО Сбербанк исковые требования подлежат удовлетворению, понесенные банком расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1201 рубль 16 копеек также подлежат взысканию с ФИО1 в пользу банка.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГК РФ, суд
решил:
Заявленные Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» исковые требования – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор ........ от ........., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору ........ от ......... за период с ......... по ......... в размере 33372 рубля 12 копеек, в том числе: 9971 рубль 14 копеек – просроченные проценты, 23400 рублей 98 копеек - просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1201 рубль 16 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ......вой суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Е.Н. Смирнова
Мотивированное решение суда изготовлено ..........