УИД 74RS0007-01-2022-009450-82

Дело № 2-369/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Першуковой Ю.В.,

при секретаре Козей И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, начислении процентов,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Челиндбанк» (ПАО) обратился (далее ПАО «Челиндбанк») в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита НОМЕР в размере 1 54 906,38 руб., в том числе: срочная задолженность – 1 213 278,14 руб., просроченная задолженность – 11 295,33 руб., неуплаченные проценты – 30 0165,35 руб., неустойка 167,56 руб. Также просит взыскать проценты по кредитному договору, представляющие собой плату за кредит, начисляемые на сумму основного долга в размере 8,9% годовых, начиная с 10.08.2022 по день фактического возврата суммы основного долга; обратить взыскание путем проведения публичных торгов на квартиру по адресу: АДРЕС, установив начальную продажную стоимость в размере 1 376 000 руб., взыскать расходы по уплате госпошлины.

В обоснование требований указано, что 08.02.2021 между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 был заключен ипотечный кредитный договор «НОМЕР со сроком возврата кредита в январе 2036 года. Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 275 000 руб. под. 8,9% годовых на приобретение квартиры по адресу: АДРЕС, однако ответчик обязательства по его возврату надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО «Челиндбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещалась судом по последнему известному месту регистрации, в адрес суда вернулся конверт с отметкой об истечении срока хранения.

Гражданский кодекс Российской Федерации определяет место жительства как место, где гражданин проживает постоянно или преимущественно.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 25.06.1993 № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» местом жительства является жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома (общежитие, гостиница-приют, дом маневренного фонда, специальный дом для одиноких престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и другие), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 3 вышеуказанного Закона, регистрационный учет граждан по месту пребывания и жительства введен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданами Российской Федерации их прав и свобод, а также исполнения ими обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 02.02.1998 № 4-П «По делу о проверке конституционности пп. 10, 12 и 21 правил регистрации и снятии граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, утвержденных постановлением Правительства от 17 июля 1995 года № 713», посредством регистрации органы регистрационного учета удостоверяют акт свободного волеизъявления гражданина при выборе им места пребывания и жительства; регистрация отражает факт нахождения гражданина по месту пребывания и жительства.

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Факт регистрации ФИО1 по адресу: АДРЕС подтверждается сведениями Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Челябинской области (л.д. 62, оборот).

В соответствии с положениями ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Принимая во внимание, что в адрес суда был возвращен конверт с отметкой об истечении срока хранения почтовой корреспонденции по месту регистрации ответчика ФИО1, сведений о невозможности получения почтового извещения суду не представлено, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о судебном разбирательстве.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита АДРЕС от 08.02.2021, по условиям которого банк выдал ответчику кредит в сумме 1 275 000 руб. сроком на 180 месяцев с процентной ставкой 8,9% годовых (л.д. 17-23).

Факт передачи денежных средств по указанному кредитному договору ответчику в размере 1 275 000 руб. подтверждается ордером-распоряжением о выдаче кредита от 19.02.2021 (л.д. 24).

В силу п. 13 кредитного договора в случае нарушения сроков внесения предусмотренных договором платежей банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,011 % с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Судом установлено, что выполнение обязательств по вышеуказанному кредитному договору со стороны заемщика ФИО1 осуществляется ненадлежащим образом.

Согласно расчета истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от 08.02.2021 по состоянию на 31.07.2022 составляет 1 254 906,38 руб., в том числе срочная задолженность по кредиту 1 213 278,14 руб., просроченная задолженность по кредиту 11 295,33 руб., неуплаченные проценты 30 165,35 руб., неустойка 167,56 руб. (л.д. 12-16).

Истцом в адрес ответчика направлялись требования о погашении кредиторской задолженности, требования не исполнены, задолженность по настоящее время не погашена (л.д. 40-42).

Представленный стороной истца расчет задолженности в части основного долга и начисленных процентов судом проверен, согласуется с графиком платежей, признан обоснованным.

Таким образом, с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) надлежит взыскать задолженность по договору потребительского кредита НОМЕР от 08.02.2021 по состоянию на 31.07.2022 в размере основного долга 1 224 573,47 руб., в том числе просроченная задолженность по кредиту в размере 11 295,33 руб., а также неуплаченные проценты в размере 30 165,35 руб. за период с 01.05.2022 по 09.08.2022.

Разрешая требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за несвоевременный возврат кредита – 48,68 руб. за период с 01.06.2022 по 09.08.2022, и неустойки по просроченным процентам – 118,88 руб. за период с 01.06.2022 по 09.08.2022, суд исходит из следующего.

На основании постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п.3 данный документ вступил в силу со дня официального опубликования (опубликован на официальном Интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru – 01 апреля 2022 года) и действует 6 месяцев. Срок действия документа ограничен 01 октября 2022 года.

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 ФЗ от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за несвоевременный возврат кредита и просроченным процентам за период с 01.06.2022 года по 09.08.2022 года в размере 167,56 рублей.

Вместе с тем, в связи с введением моратория, за период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года неустойка начислению за указанный период не подлежит, оснований для её взыскания с ответчика суд не усматривает.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Челиндбанк» процентов по договору потребительского кредита, начисляемых на непогашенную часть основного долга (1 224 573,47 руб.) в размере 8,9 % годовых, начиная с 10.08.2022 по день фактического возврата суммы основного долга.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору НОМЕР от 08.02.2021 является залог квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС (п.12 ипотечного кредитного договора)

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 16.05.2022, квартира приобретена в единоличную собственность ФИО1, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д.33-39).

В связи с изложенным, истец вправе требовать от ответчика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями кредитного договора, банк вправе обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований займодавца.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору НОМЕР от 08.02.2021, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, то суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, общей площадью 53,7 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащую в праве собственности ФИО1

В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998г. N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

Из содержания ст. ст. 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Согласно ч. 9 ст. 77.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.

Согласно Заключения по оценке залогового имущества заемщика ФИО1 от 07.09.2022, рыночная стоимость предмета залога составляет 1 720 000 руб.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 1 376 000 руб. (1 720 000 *80%)

Иной оценки стоимости имущества для определения начальной продажной цены ответчиками не представлено, в связи с чем, суд считает указанную сумму подлежащей применению.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, общей площадью 53,7 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащую в праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 1 376 000 руб., путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковых требований следует отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 20 474,53 рубля (л.д.6), что подтверждается соответствующим платежным поручением.

Учитывая частичное удовлетворение требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика госпошлины в размере 20 472,60 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199, 98 ГПК РФ, ст. 809, 810, 811, 819, 330 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДАТА года рождения (паспорт: НОМЕР, выдан ДАТА МЕСТО ВЫДАЧИ, код подразделения НОМЕР) в пользу акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) задолженность по договору потребительского кредита НОМЕР от 08.02.2021 по состоянию на 31.07.2022 в размере 1 254 738,82 руб., в том числе просроченная задолженность по кредиту в размере 11 295,33 руб., срочная задолженность по кредиту 1 213 278,14 руб., неуплаченные проценты в размере 30 165,35 руб.

Взыскать с ФИО1 ДАТА года рождения (паспорт: НОМЕР, выдан ДАТА МЕСТО ВЫДАЧИ, код подразделения НОМЕР) в пользу акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) проценты по договору потребительского кредита, начисляемых на непогашенную часть основного долга (1 224 573,47 руб.) в размере 8,9 % годовых, начиная с 10.08.2022 по день фактического возврата суммы основного долга.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, общей площадью 53,7 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 376 000 руб.

Взыскать с ФИО1 расходы по уплате госпошлины в размере 20 474,53 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Першукова

Мотивированное решение изготовлено: 24 января 2023 года