Дело № 2-203/2023

УИД 50RS0044-01-2022-005727-93

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

10 февраля 2023 года г.Пущино, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Астаховой М.И., секретаря судебного заседания Нюхченковой У.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ИП ФИО1 обратилась в Серпуховский городской суд Московской области с иском и просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору от 11.07.2014 <номер> в размере: 292634,89 руб.- сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015; 80918,31 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 23% годовых по состоянию на 25.09.2015; 475383,36 руб. – сумма процентов по ставке 23% годовых на сумму основного долга за период с 26.09.2015 по 18.10.2022; 150000 руб.- неустойку по ставке 1% в день за период с 26.09.2015 по 18.10.2022; проценты по ставке 23% годовых на сумму основного долга в размере 292634,89 руб. на период с 19.10.2022 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 292634,89 руб. за период с 19.10.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Свои требования истец мотивирует тем, что ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО2 заключили кредитный договор от <номер>. В соответствии с условиями договора банк предоставил должнику кредитную карту с суммой кредита 303811,66 руб. на срок до 13.07.2017 из расчета 23% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 13.07.2017 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 23% годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 26.09.2015 по 18.10.2022 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно тарифов, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 18.10.2022 составила: 292634,89 руб.- сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015; 80918,31 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 23% годовых по состоянию на 25.09.2015; 475383,36 руб. – сумма процентов по ставке 23% годовых на сумму основного долга за период с 26.09.2015 по 18.10.2022; 150000 руб.- неустойку по ставке 1% в день за период с 26.09.2015 по 18.10.2022.

На основании договора уступки прав требования от 29.09.2015 <номер>, заключенного между ООО "АМАНТ" и ПАО "Московский кредитный банк", к ООО "АМАНТ" перешли права требования по договору кредитования от 28.01.2014 <номер>. 19.10.2018 между ООО "АМАНТ" и ООО "Долговой центр МКБ" был заключен договор уступки прав требования (цессии) <номер>, в соответствии с которым права требования по договору кредитования от 28.01.2014 <номер> перешли ООО "Долговой центр МКБ" (с 04.03.2020 переименованное в ООО " ООО "Долговой центр". Между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен агентский договор от 10.03.2022 <номер> согласно указанному договору ООО «АЛЬТАФИНАНС» обязался по поручению ИП ФИО1 совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности, уступленных по договору <номер> от 19.10.2018. 11.03.2022 между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки требований (цессии) <номер>. 11.03.2022 между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требования <номер>, на основании которого ИП ФИО1 перешло право требования и взыскания задолженности суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее по кредитным договорам, заключёнными с ПАО "Московский кредитный банк".

Истец ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебных повесток по месту последнему известному месту регистрации.

Статьей 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.

По смыслу названной нормы права, судом должны быть приняты все возможные меры к извещению лиц участвующих в деле о дате, времени и месте судебного разбирательства. Направление лицам, участвующим в деле, телефонограммы или телеграммы с извещением о судебном заседании или о проведении процессуального действия призвано обеспечить надлежащее извещение указанных лиц.

Из содержания ч. 4 ст. 113 ГПК РФ следует, что информацию об адресах, по которым должны направляться судебные извещения, суд получает из заявлений и ходатайств лиц, участвующих в деле.

Согласно требованиям ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Исходя из положений указанной нормы права, а также разъяснений, содержащихся в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений разделе I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», судебное извещение о времени и месте судебного разбирательства считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Судебные извещения, направляемые по адресу регистрации ответчика, возвращены в суд отделением почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения.

Применительно к правилам ч.2 ст.117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Направление судебных повесток по месту регистрации ответчика суд считает надлежащим извещением, что дает суду право рассмотреть дело по существу в отсутствии ответчика в порядке заочного производства, в соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ.

Кроме того, в соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Серпуховского городского суда Московской области (раздел судебное делопроизводство).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 1 ГК РФ устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Как следует из представленных суду документов, 11.07.2014 между ПАО "Московский кредитный банк" и ФИО2 на основании заявления-анкеты на получение кредита в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» был заключен договор потребительского кредита <номер> с открытием картсчета и выпуска кредитной карты. Из заявления-анкеты следует, что ФИО2 просит Московский кредитный банк предоставить ему кредит в сумме 303811,66 руб. на срок 36 месяцев под 23% годовых (л.д.35-36)

Представленные в материалы дела заявление-анкета в совокупности с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами, графиком платежей, представляет собой договор, заключенный между сторонами посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) Банком в соответствии с положениями статей 432, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации на определенных сторонами условиях.

Из содержания кредитного договора следует, что договор заключен сторонами с соблюдением требований, установленных действующим законодательством, сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям кредитного договора. Подписав кредитный договор, ответчик выразил согласие с изложенными в нем условиями.

Таким образом, заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого кредитного договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Ответчик при заключении договора принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушил условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что является недопустимым в силу ст. 310 ГК РФ и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному договору. Несвоевременное исполнение истцом обязательств по кредитному договору привело к образованию суммы задолженности, начислению штрафных санкций, что нельзя поставить банку в вину.

Факт предоставления истцом денежных средств ответчику ФИО2 в соответствии с условиями договора подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету (л.д. 42-47). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В период с 26.09.2015 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил.

Согласно тарифов, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 40-41).

Таким образом, с учетом снижения истцом подлежащей взысканию с ответчика суммы неустойки, задолженность по договору от 11.07.2014 <номер> по состоянию на 18.10.2022 составила: 292634,89 руб.- сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015; 80918,31 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 23% годовых по состоянию на 25.09.2015; 475383,36 руб. – сумма процентов по ставке 23% годовых на сумму основного долга за период с 26.09.2015 по 18.10.2022; 150000 руб.- неустойку по ставке 1% в день за период с 26.09.2015 по 18.10.2022.

Согласно п. 10.3 Условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по уплате ежемесячного платежа, предусмотренных кредитным договором, Банк имеет право начислить клиенту неустойку в размере 1 (Одного) процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки их исполнения, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. В силу п. 8.5 Условий Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по кредитному договору третьему лицу без согласия клиента, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о клиенте, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе заявление (л.д. 37-39).

29.09.2015 между ООО "АМАНТ" и ПАО "Московский кредитный банк" заключен договор уступки прав требования, из которого усматривается, что к ООО "АМАНТ" перешли права требования по договору кредитования от 28.01.2014 <номер> (л.д. 13).

19.10.2018 между ООО "АМАНТ" и ООО "Долговой центр МКБ" был заключен договор уступки прав требования (цессии) <номер>, в соответствии с которым права требования по договору кредитования от 11.07.2014 <номер> перешли ООО "Долговой центр МКБ" (с 04.03.2020 переименованное в ООО " ООО "Долговой центр" (л.д. 15, 17-19).

Между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен агентский договор от 10.03.2022 <номер> согласно указанному договору ООО «АЛЬТАФИНАНС» обязался по поручению ИП ФИО1 совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности, уступленных по договору <номер> от 19.10.2018 (л.д. 28-29).

11.03.2022 между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки требований (цессии) <номер> (л.д. 17-19).

11.03.2022 между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требования <номер>, на основании которого ИП ФИО1 перешло право требования и взыскания задолженности суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее по кредитным договорам, заключёнными с ПАО "Московский кредитный банк" (л.д.23-25).

Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в т.ч. проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО1 исполнены в полном объеме.

Как разъяснено в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку при рассмотрении дела установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по возврату кредита и уплате процентов, тем самым допустил образование задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц 448606/14 от 11.07.2014 в размере 292634,89 руб.- сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015; 80918,31 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 23% годовых по состоянию на 25.09.2015; 475383,36 руб. – сумма процентов по ставке 23% годовых на сумму основного долга за период с 26.09.2015 по 18.10.2022; 150000 руб.- неустойку по ставке 1% в день за период с 26.09.2015 по 18.10.2022.

Оснований для снижения размера неустойки и применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку истец самостоятельно значительно снизил размер неустойки, начисленной ответчику.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 23% годовых на сумму основного долга в размере 292634,89 руб. на период с 19.10.2022 по дату фактического погашения задолженности; неустойка по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 292634,89 руб. за период с 19.10.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Обязательства ответчика, возникшие на основании указанного кредитного договора, могут быть прекращены, если следовать взаимосвязанным предписаниям п. 1 ст. 408, п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, только после возврата им истцу всей суммы полученного кредита и причитающихся с них процентов и пеней.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита, неустойки до момента фактического исполнения обязательств.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Исходя из смысла ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного сторонами договора, начисленные на сумму кредита проценты, являются платой за пользование предоставленными денежными средствами. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов. Подлежащая взысканию сумма, определяется за период, истекший со дня, когда заемщик должен был возвратить полученные по договору займа деньги и до дня, когда эта обязанность фактически исполнена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом, неустойки до момента фактического исполнения обязательства, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13189,03 руб., от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии <номер>), в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <номер>) задолженность по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц <номер> от 11.07.2014 в размере 998936 рублей 56 копеек, в том числе:

- 292634 рубля 89 копеек – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015,

- 80918 рублей 31 копейка – сумма неоплаченных процентов по ставке 23% годовых по состоянию на 25.09.2015;

- 475383 рубля 36 копеек – сумма процентов по ставке 23% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с 26.09.2015 по 18.10.2022;

- 150000 рублей – неустойка по ставке 1% в день, рассчитанная за период с 26.09.2015 по 18.10.2022,

а также:

- проценты по ставке 23% годовых на сумму основного долга в размере 292634 рубля 89 копеек за период с 19.10.2022 по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 292634 рубля 89 копеек за период за период с 19.10.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2, <дата> рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии <номер>), в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 13189 рублей (тринадцать тысяч сто восемьдесят девять) рублей 03 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, указав в заявлении обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: М.И. Астахова

Мотивированное решение изготовлено 20.02.2023.