Дело № 2-1939/2023

УИД 19RS0001-02-2023-001477-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре судебного заседания Кунц Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО4, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Общество) в лице представителя ФИО5. действующего на основании доверенности, обратилось в Абаканский городской суд Республики Хакасия с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, на оплату товара в торговой организации в сумме 22 784 руб. Банком кредитов. В рамках данного договора потребительского кредитования, ответчик попросила выпустить ей карту по договору № и открыть счет №. Также в рамках данного договора Банк открыл счет используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафт. Данная карта направлена ФИО1 по почте и активирована ДД.ММ.ГГГГ по телефону. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику установлен следующий лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., процентная ставка по кредиту – 24,9% годовых. Для погашения задолженности заемщик принял на себя обязательство обеспечить ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Кроме того, при заключении договора заемщик выразил согласие быть застрахованным по программе Добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Согласно представленному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 124 823 руб. 38 коп., из которых: 99 965 руб. 74 коп. – сумма основного долга, 4 911 руб. 09 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4 500 руб. – сумма штрафов, 15 446 руб. 55 коп. – сумма процентов, которую истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 696 руб. 47 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в зал судебного заседания не явился, надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу, о чем имеются почтовые уведомления, исковое заявление содержит ходатайство ФИО5, действующего на основании доверенности, о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания, направила представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования не признал, указав о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, оценив в совокупности, предоставленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

ООО «ХКФ Банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Центральным Банком Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к истцу с заявкой на Открытие банковского счета на оплату товара в торговой организации в сумме 22 784 руб., в рамках данного договора ответчик попросила выпустить ей карту и открыть счет.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен смешанный кредитный договор №, содержащий две части:

- первая часть договора содержит положения кредитного договора, договора счета и текущего счета. В рамках первой части договора заемщику предоставлен кредит наличными;

- вторая часть договора является дополнением к первой части и содержит дополнительные положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты. Вторая часть договора вступила в силу ДД.ММ.ГГГГ в момент активации Банком карты по телефону, код идентификации №.

Материалы дела содержат заявку об открытии банковских счетов, Тарифы Банка по карте, содержащие информацию о расходах потребителя ( информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график её погашения) и Условий договора, согласно которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 100 000 руб.

Согласно Тарифному плану Карта «Стандарт» при лимите овердрафта от 10 000 руб. до 100 000 руб. комиссия за обслуживание лимита не взимается, процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 39,9 % годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, льготный период – до 51 дня, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 299 руб., комиссия за блокировку карты по инициативе клиента – 100 руб., комиссия за замену ПИН-кода – 200 руб., комиссия за перевыпуск карты по инициативе клиента – 300 руб., комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 400 руб., комиссия за необоснованную рекламацию операции – 300 руб., штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца- 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб., штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным – 0,77%, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 15 руб.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Из выписки по лицевому счету по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен лимит на сумму 100 000 руб.

Денежные средства ФИО1 снимала со счета частями, однако обязательства по погашению задолженности (включая суммы кредитов в форме овердрафта, уплату процентов за пользование кредитами, возмещение страховых взносов), а также уплату комиссий, неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков путем уплаты денежных средств в погашение задолженности каждый платежный период исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 124 823 руб. 38 коп., из которых:

- 99 965 руб. 74 коп. – сумма основного долга, 15 446 руб. 55 коп. – сумма процентов, 4 911 руб. 09 коп. – сумма комиссий, 4 500 руб. – сумма штрафов.В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен, судом проверен, в том числе с учетом положений ст. 319 ГК РФ, признан верным, в связи с чем суд полагает возможным принять его в основу при принятии решения.

Между тем, возражая против удовлетворения требований истца, ответчик указывает на пропуск истцом срока исковой давности.

Проверив данный довод, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В силу разъяснений, содержащихся в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно положениям п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абзацах 1, 3 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № содержатся разъяснения о том, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа (пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, доказательств исполнения данного требования материалы дела не содержат.

Таким образом, Банк изменил срок возврата кредита, установив должнику новый срок, после которого начинается исчисление срока для обращения в суд с исковыми требованиями.

В связи с изложенным, Банку ДД.ММ.ГГГГ стало известно о нарушении обязательств по возврату денежных средств со стороны ответчика, поэтому трехгодичный срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> Республики Хакасия за выдачей судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 124 823 руб. 38 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 848 руб. 23 коп., а всего 126 671 руб. 61 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Хакасия вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению должника в связи наличием возражений.

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Действий со стороны ФИО1, свидетельствующих о признании долга в целях перерыва течения срока, не совершалось, доказательств обратного стороной истца не представлено, в связи с чем к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Принимая во внимание, что истец пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, ходатайств о восстановлении срока исковой давности стороной истца не заявлялось.

В силу ст. 207 ГК РФ не подлежат удовлетворению и дополнительные требования о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафов, поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с учетом всех представленных и исследованных в судебном заседании доказательств в их совокупности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 94, 98, 100 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, суд также отказывает истцу во взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 696 руб. 47 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Хакасия.

Председательствующий А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения: ДД.ММ.ГГГГ.