РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2025 года с. Красный Яр

Красноярский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Бекмухановой П.Е., при ведении протокола судебного заседания секретарем Дорошковой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-211/2025 по иску ФИО1 ФИО6 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что 08.08.2024 г. между истцом и ООО «Оптима Волга» заключен договор купли-продажи транспортного средства <>. Согласно указанному договору истцу после оплаты переходит в собственность автомобиль <> 2024 года выпуска. Стоимость автомобиля составила 2030000 рублей.

06.08.2024 г. истцом заключен кредитный договор <> от 06.08.2024 г. с АО «Газпромбанк» в соответствии со ст. 819 ГК РФ для оплаты части приобретаемого транспортного средства. Сумма кредита 2430555 рублей 56 копеек. Процентная ставка 9,4.При заключении договора часть кредитных средств в размере 680555 рублей 56 копеек были использованы для оплаты услуг по снижению процентной ставки по кредитному договору от 06.08.2024 г. <> (п. 20 ИУ Кредитования).23.10.2024 г. истец прислал заявление с отказом от услуги по форме бланка. 19.11.2024 г. ФИО1 повторно направлена претензия.12.12.2024 г. истцу АО «Газпромбанк» был осуществлен возврат 680555 рублей 56 копеек, однако, в нарушение норм законодательства ставка по кредиту была повышена. Возвращенные деньги ФИО1 направил на частичное погашение кредита, что подтверждается заявлениями о досрочном погашении задолженности по кредитному договору на 200000 и 500000 рублей. После возврата денежных средств ставка по кредиту поднялась до 21,4%. Полагает, что данные действия банка, как и уплата денежных средств в размере 680555 рублей 56 копеек банку за снижение процентной ставки по кредиту, нарушают его права, в связи с чем просил суд признать незаконным действие АО «Газпромбанк» в части взимания платы за опцию «Оплата услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору» <> от 06.08.2024 г. Обязать АО «Газпромбанк» с 14.12.2024 г. вернуть истцу процентную ставку 9,4% по кредитному договору № <> от 06.08.2024 г., взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в период с 08.08.2024 г. по 14.12.2024 г. в размере 46634 рублей, неустойку за нарушение обязательства по возврату денежных средств в размере 680555 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить. Указал, что ему были известны условия договора, на основании которых ему будет предоставлен кредит с процентной ставкой 9,4 %, он с этим согласился, но потом от юриста узнал, что эти действия ответчика являются незаконными и решил вернуть сумму, уплаченную за снижение процентной ставки. Получив данную сумму от Банка, он потратил ее на погашение кредита. Полагает, что действия Ответчика, который поднял процентную ставку, являются незаконными, просил вернуть прежнюю ставку по кредиту.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признала. Указала, что при заключении договора ФИО1 был ознакомлен и согласен с его условиями. Соглашение о снижение процентной ставки под условием уплаты банку 680555 рублей 56 копеек также было достигнуто с истцом при заключении договора. Сторона была проинформирована о возможности отказа от данных условий в течение 30 дней. ФИО1 злоупотребил своим правом, направил в Банк заявление об отказе от соглашения по снижению процентной ставки после истечения установленного срока, между тем, АО «Газпромбанк» было принято решение о возврате ему полученных денежных средств. Поскольку ФИО1 отказался от достигнутого соглашения по условиям снижения процентной ставки, она была установлена в соответствии с договором. Поскольку права истца ответчиком не нарушены, также просила отказать в удовлетворении требований о взыскании неустоек и штрафа.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (п.2).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 06.08.2024 г. между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита <>, в соответствии с условиями которого Заемщику предоставлен кредит в размере 2 430 555,56 рублей. Срок действия Кредитного договора - до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Срок возврата кредита - 01.08.2032 (включительно). Кредитный договор подписан Заемщиком с использованием простой электронной подписи.

Пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрены следующие процентные ставки: 4.1Процентная ставка: 21.4 (Двадцать одна целая четыре десятых)процентов годовых. 4.2 Процентная ставка, действующая в случае подключения услуги по снижению процентной ставки по Кредитному договору: 9.4 (Девять целых четыре десятых)процентов годовых. 4.3В случае отказа от услуги по снижению процентной ставки по Кредитному договору действует процентная ставка, предусмотренная п. 4.1 Индивидуальных условий.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заемщика <>, открытый в Банке. Согласно п.18 Кредитного договора кредит предоставлен путем перечисления на счет Истца в Банке ГПБ (АО) <>.

06.08.2024 г. при оформлении заявления-анкеты <> на получение кредита в сумме 2 430 555,56 рублей в разделе «Подключение дополнительных услуг (отметки и подпись предоставляются Заемщиком собственноручно)» Истец собственноручно выразил согласие на подключение услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору (далее - Услуга).

Размер выгоды от оказания Услуги (рассчитывается как разница между суммой денежных средств, уплаченных в счет исполнения обязательств по кредитному договору с процентной ставкой, действующей в отсутствие Услуги, и с процентной ставкой, действующей после ее оказания с учетом расходов на приобретение Услуги) при условии погашения кредита в течении всего срока кредитования (без досрочного погашения кредита) Услуга, предоставляемая Банком, позволяет уменьшить размер процентной ставки по кредиту при заключении кредитного договора в размере: -не менее 1,5% от суммы кредита. Стоимость Услуги составляет 680 555,56 руб. на момент подписания Заявления-анкеты в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита, Заемщик просил включить стоимость Услуги в сумму кредита.

Также согласно анкете-заявлению ФИО1 был уведомлен: - о том, что на момент заключения кредитного договора стоимость Услуги и размер выгоды от ее оказания могут быть пересчитаны по причине изменения условий кредитования;- о том, что при подключении Услуги Банком предлагаются разные условия кредитования, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без подключения Услуги; - о том, что Услуга будет оказана ему Банком только по кредитному договору, в рамках заключения которого она была подключена; -о том, что Услуга считается оказанной единовременно в момент снижения процентной ставки по кредитному договору, а также об отсутствии права вернуть уплаченные Заемщиком денежные средства за оказание Услуги при досрочном погашении кредита; - о наличии у него права отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на ее оказание посредством обращения в офис Банка с заявлением об отказе от Услуги; -о наличии права требовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных Заемщиком за оказание Услуги, в течении 30 календарных дней со дня выражения им согласия на ее оказание посредством обращения в офис Банка с заявлением об отказе от Услуги; -об отсутствии у Заемщика права вернуть уплаченные им денежные средства за оказание Услуги по истечении 30 календарных дней со дня выражения им согласия на ее оказание;

Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления Услуги, содержащимися в паспорте и тарифах по Услуге (паспорт и тарифы по Услуге размещены на официальном сайте Банка по адресу: в разделе, где размещаются документы и тарифы по кредиту) https: //www. gazprombank.ru, о чем также проставил подпись в анкете-заявлении.

06.08.2024 г. Заёмщику при заключении Кредитного договора была подключена услуга «Выгодный платеж» и, в соответствии с «Тарифами комиссионного вознаграждения Банка ГПБ (АО) за услуги физическим лицам по расчетно-кассовому обслуживанию, денежным переводам, кредитованию и прочим услугам» списана комиссия в размере 680 555,56 руб. согласно п.20. Индивидуальных условий, в соответствии с которым Заемщик поручает Кредитору (дает распоряжение) «произвести списание денежных средств в оплату Банку ГПБ (АО) стоимости услуги по снижению процентной ставки по Кредитному договору в размере 680 555,56 рублей с назначением платежа: «Оплата услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору от 06 августа 2024 г. <> со Счета зачисления, указанного в п. 18 Индивидуальных условий.

По истечению срока, предусмотренного условиями договора, 23.10.2024 г. ФИО1 направил заявление об отказе от исполнения соглашения по уплате банку денежных средств за снижение ставки по кредиту и возврате уплаченной суммы.

11.12.2024 г. денежные средства в сумме 680 555,56 руб. возвращены ФИО1 С этого времени АО «Газпромбанк» в соответствии с условиями кредита повышена ставка по кредиту до 21,4 % годовых.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но и не противоречащих ему.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно части 2 статьи 7 данного Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 18 статьи 5 указанного Федерального закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора также по волеизъявлению истца была оформлена опция – услуга по снижению процентной ставки, что подтверждается подписью истца в анкете-заявлении и кредитном договоре.

Также судом установлено, что услуга банка по снижению процентной ставки приобретена в кредит по волеизъявлению истца, что подтверждается подписью истца в заявлении на выдачу кредита, при этом Банк при заключении договора уведомил истца о том, что истец имеет право в течении 30 дней отказаться от услуги по снижению ставки по кредиту, что отражено также в анкете-заявлении.

В соответствии с подключенной опцией процентная ставка дополнительно была снижена с 21.4% до 9,4%. Однако, в связи с тем, что истец обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги по снижению ставки, и Банком стоимость указанной услуги была возвращена ФИО1 11.12.2024 г., с этого же времени АО Газпромбанк согласно условиям кредитного договора повысил процентную ставку по кредиту до 21,4 9%.

Законом N 353-ФЗ определен срок - пять дней, в течение которого заемщик вправе изучать подготовленные кредитором индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), до того как сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита (ч. 7 ст. 7 Закона), таким образом у заемщика есть возможность внимательно изучить все документы и принять решение.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Данные условия при заключении договора устроили истца, договор был подписан. Наличие личной подписи Истца в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает его согласие на заключение договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Согласно п. 3 указанной статьи сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

Обоюдное исполнение условий кредитного договора осуществлялось сторонами, в том числе и истцом.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании договора необходимо также учитывать последующее - после заключения договора - поведение сторон.

Следовательно, действия истца после заключения оспариваемого договора свидетельствуют о его согласии с условиями договора.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора от 06.08.2024 г. процентная ставка по кредитному договору составит9.4% годовыхв случае подключения услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору.

Письмом Банка России от 12.10.2010 № 15-1-3-9/4779 определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансово выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Банка России, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Из условий кредитного договора, заключенного с ФИО1,следует, что платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран истцом при оформлении указанного договора с АО «Газпромбанк». Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

С данной опцией процентная ставка по кредиту была снижена на 12%, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 21,4% (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору.

В пункте 4.3Договора кредита указано, что в случае отказа заемщика от услуги по снижению ставки по Кредитному договору, действует процентная ставка 21.4 % годовых.

Право Банка на осуществление сделок (оказание услуг) предусмотрено положениями ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Статьей 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитным и (или) порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положением ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств того, что услуга по снижению процентной ставки по кредиту не была выгодна для заемщика и навязана АО «Газпромбанк» при заключении кредитного договора не представлено, таких обстоятельств судом не установлено.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно п. 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (пункт 2 статьи 166 ГК РФ). ( п. 72 Постановления Пленума).

Соответственно, заключая кредитный договор, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание истцом кредитного договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость. При получении кредита истец был ознакомлен с условиями договора, оценив свои финансовые возможности, согласился на его заключение и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный договором срок с процентами за пользование займом.

Учитывая то, что условие кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Газпромбанк» о предоставлении дисконта относительно процентной ставки по кредитному договору были согласованы сторонами, до заключения кредитного договора истец был уведомлен о том, что предоставление дополнительной услуги не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке, также истец был уведомлен о порядке и сроках отказа от данной услуги после заключения кредитного договора, до 11.12.2024 г. пользовался услугой по снижению ставки, суд приходит к выводу, что со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца при заключении и исполнении кредитного договора, в связи с чем оснований для признания действий ответчика в части получения от ФИО1 платы за опцию - услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору <> от 06.08.2024 г. и повышению кредитной ставки до предусмотренной договором, то есть до 21,4 % годовых, после отказа заемщика от предоставленной услуги по снижению процентной ставки - не имеется.

Согласно п.1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом не установлено неправомерного удержания АО «Газпомбанк» денежных средств, перечисленных ФИО1 ответчику во исполнение достигнутого соглашения об оплате услуги по снижению процентной ставки, денежные средства перечислены истцу 11.12.2024 г., при этом до указанного срока для истца действовала обусловленная оказанной и оплаченной услугой процентная ставка 9,4% годовых, суд при таких обстоятельствах не находит оснований для взыскания с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08.08.2024 г. до возврата стоимости оказанной услуги.

Также истцом заявлены требования о взыскании с АО «Газпромбанк» неустойки за неисполнение требований о возврате суммы оплаты по договору в десятидневный срок со дня получения соответствующих требований, в размере 680555 рублей 50 копеек в соответствии с положением ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», а именно за период с 23.10.2024 г. до 12.12.2024 г..

Согласно ч. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона ( ч.2).

В соответствии с ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, положениями ФЗ «О защите прав потребителей» не предусмотрена неустойка за нарушение сроков возврата исполнителем услуг денежных средств по договору при отказе потребителя от такого договора, не в связи с допущенными нарушениями его условий исполнителем.

Ввиду изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с АО «Газпромбанк» неустойки в соответствии с ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено фактов нарушений прав истца со стороны АО «Газпромбанк» при заключении и исполнении договора кредита <> от 06.08.2024 г., суд при таких обстоятельствах не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с АО «Газпромбанк» штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО6 (паспорт <>) к АО «Газпромбанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.02.2025 г.

Судья П.Е. Бекмуханова