Дело № 2-2528/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2023 г. г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Савельевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Огуловой Д.В.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к наследственному имуществу Ивановой Элисты Анатольевны о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее – ПАО «МТС-Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 31 марта 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил заемщику ФИО4 кредит в размере 721 152 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12 % годовых. Банк выполнил обязательство по предоставлению кредита, перечислив денежные средства в размере 721 152 руб. на счет заемщика, открытый в Банке. Однако заемщик ФИО4 принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита должным образом не исполнила. По состоянию на 15 августа 2023 г. задолженность заемщика ФИО4 по кредитному договору <***> составляет 737 142 руб. 62 коп., из них: 705 684 руб. 03 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 31 458 руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом. 09 декабря 2013 г. ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 в порядке, предусмотренном ст.ст.428, 434, 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком оферты заемщика, содержащейся в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, Общих условий получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, Тарифов ПАО «МТС-Банк», заключили кредитный договор <***>. 25 января 2021 г. ПАО «МТС-Банк» на основании заявления заемщика ФИО4 предоставил последней кредитную карту с лимитом в размере 5 000 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 37 % годовых. В соответствии с п.5.3, 1.6 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк», Банком изменен лимит кредита на 210 000 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 37 % годовых. Факт использования кредита подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика. Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов заемщик должным образом не исполнила. По состоянию на 15 августа 2023 г. задолженность заемщика по кредитному договору <***> составляет 68 руб., из них: 59 руб. 03 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 8 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом. 04 июля 2021 г. ФИО4 умерла. Обязательства по возврату Банку денежных средств, предоставленных на основании вышеуказанных кредитных договоров, по настоящее время не исполнены.

Просит суд взыскать за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика ФИО4 задолженность по кредитному договору <***> по состоянию на 23 апреля 2023 г. в размере 737 142 руб. 62 коп., из них: 705 684 руб. 03 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 31 458 руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом; задолженность по кредитному договору <***> по состоянию на 23 апреля 2023 г. в размере 68 руб., из них: 59 руб. 03 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 8 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом; всего на общую сумму 737 210 руб. 62 коп. и государственную пошлину в размере 10 572 руб. 11 коп.

Определением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 18 сентября 2023 г. произведена замена ответчика - наследственное имущество Ивановой Элисты Анатольевны на надлежащих ответчиков - ФИО1 и ФИО13 в лице его опекуна ФИО5.

Постановлением Администрации г.Элисты от 24 марта 2023г. №498 опекуном несовершеннолетнего ФИО13 назначена ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ПАО «МТС-Банк» не явился, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 - наследник ФИО4 и законный представитель несовершеннолетнего ФИО13., и ее представитель ФИО2 не возражали против заявленных требований, пояснив, что в настоящее время ответчик признана банкротом, и указанная в исковом заявлении задолженность включена в конкурсную массу.

Представители третьего лица ООО «Страхования компания «Ренессанс Жизнь», нотариус ФИО16. не явились.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает, исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положения ч. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 марта 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил заемщику ФИО4 кредит в размере 721 152 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12 % годовых.

Согласно п.2.1 Условий предоставления кредита и открытия банковского счета, Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета ФИО4 от 31 марта 2021г. кредит предоставляется в безналичном порядке по реквизитам счета, открытого в рамках договора.

По выписке по счету, открытому заемщику в ПАО «МТС-Банк», денежные средства в размере 721 152руб. были перечислены на счет ФИО4

Как видно из материалов дела, 09 декабря 2013 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 заключен договор кредитной карты <***> на сумму 5 000 руб., в соответствии с которым, была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями заключенного договора являются Заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ», подписанное ФИО4, Общие условия получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, Тарифы по индивидуальному тарифному плану, указанному в Заявлении.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении, подписанном ФИО4

В соответствии с п.2.5 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета банк выдает держателю карты с предоставлением специальных конвертов с цифровыми кодами, которые используются при совершении операций в банкоматах и ПВН, ЦТО, которые являются аналогами собственноручной подписи держателя карты.

Как следует из материалов дела, Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты с кредитным лимитом 5 000 руб. под 37 % годовых, а ФИО4 ее получила, произвела активацию и воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по договору за период с 09 декабря 2013 г. по 16 августа 2023 г.

В соответствии с п.5.3, 1.6 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета банком изменен лимит кредита на 210 000руб. с взиманием процентов за пользованием кредитом в размере 37% годовых.

Согласно свидетельству о смерти I-ДУ № №, выданному Отделом ЗАГС г.Элисты Управления ЗАГС Республики Калмыкия 10 июля 2021 г., Иванова Элиста Анатольевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ г.

После смерти заемщика обязательства по возврату суммы кредитов и процентов за пользование кредитами перед банком надлежащим образом не исполнялись, вследствие чего образовалась задолженность по кредиту и кредитной карте.

По состоянию на 15 августа 2023 г. задолженность заемщика ФИО4 по кредитному договору <***> составляет 737 142 руб. 62 коп., из них: 705 684 руб. 03 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 31 458 руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом; по кредитному договору <***> составляет 68 руб., из них: 59 руб. 03 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 8 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом.

Стороной ответчика правильность расчета основного долга и процентов по кредитным договорам не оспаривается, контррасчет не представлен.

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Согласно ч.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. В соответствии с ч.2 этой же статьи принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ч.4 указанной статьи принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно абз.1 ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 464 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 60).

Пунктами 60 и 61 указанного Постановления Пленума разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, имеется наследственное имущество, стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Из Выписки из Единого государственного реестра недвижимости следует, что за ФИО4 на праве собственности были зарегистрированы жилое помещение, площадью 81,6 кв.м. и земельный участок, площадью 735 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>.

По данным МРЭО ГИБДД МВД по РК транспортные средства за ФИО4 не зарегистрированы.

Нотариусом Элистинского нотариального округа Республики Калмыкия ФИО16. 20 октября 2021 г. открыто наследственное дело № № к имуществу Ивановой Элисты Анатольевны. Наследниками являются в ? долях дочь ФИО1 и в ? доле сын ФИО13, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 01 декабря 2021 г., согласно которым они приняли наследство в виде квартиры с кадастровым номером №, общей площадью 81,6 кв.м., и земельного участка с кадастровым номером №, общей площадью 735 кв.м., находящихся по адресу: <адрес>; страховых выплат в сумме 23865руб. 30коп. и 5342руб.83коп. ООО «Страховой компании «Сбербанк страхование жизни».

На основании свидетельства о праве на наследство по закону за ФИО1 в ? долях и ФИО13. в ? доле зарегистрировано право собственности на квартиру с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, находящиеся по адресу: <адрес>, о чем в Едином государственном реестре недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости 20 мая 2020 г. внесена запись о регистрации права №.

Как разъяснено в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

Определением Элистинского городского суда от 13 ноября 2023г. по делу назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости наследственного имущества на день открытия наследства.

В соответствии с заключением эксперта ИП ФИО20. №005/2023 от 10 декабря 2023г. рыночная стоимость квартиры с земельным участком, расположенным по адресу: <адрес>, по состоянию на 04 июля 2021г. (день открытия наследства) составила 1 101 000руб.

Оценивая данное заключение эксперта, суд учитывает, что оценочная экспертиза произведена лицом, обладающим необходимыми специальными знаниями и правом на проведение подобного рода исследования, содержит все необходимые сведения доказательственного значения, влияющие на определение рыночной стоимости недвижимого имущества. Экспертное заключение содержит описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы. Рыночная стоимость определялась экспертом с использованием сравнительного, затратного и доходного подхода. В ходе оценочной экспертизы экспертом произведен визуальный осмотр недвижимого имущества. В рамках сравнительного подхода в качестве объектов-аналогов оценщик отобрал объекты, характеристики которых максимально приближены к характеристикам оцениваемого объекта. Сведения об объектах проанализированы с учетом всех ценообразующих факторов с применением корректирующих коэффициентов по отличающимся параметрам. Необходимость применения корректировок по тем или иным факторам объяснены оценщиком. В заключении эксперта изложена информация, существенным образом влияющая на стоимость объектов оценки и имеющая соответствующее подтверждение. Расчеты по определению рыночной стоимости объекта оценки, как с использованием затратного подхода, так и с использованием сравнительного подхода, приведены в заключении подробно.

Эксперт ФИО6 предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Оценка имущества должника проведена компетентным, квалифицированным специалистом, уполномоченным проводить такую оценку, отчет об оценке полностью соответствует требованиям, предъявляемым к нему положениями Федерального закона от 26 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ», Федеральных стандартов оценки.

Каких-либо возражений на заключение эксперта, а также доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение достоверность выводов экспертизы, ответчикам не представлено.

Учитывая изложенное, с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам <***> от 31 марта 2021г. и <***> от 09 декабря 2013г., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в размере 1 130 208руб. 13коп. (1101000+23865,30+5342,83): с ФИО1 – 847 656руб. 09 коп.(3/4 доли), ФИО13. – 282 552руб. 03коп. (1/4 доля).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № 542960 и № 537701 от 21 августа 2023 года Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 10 572 руб. 11 коп.

Следовательно, с ответчиков ФИО1 и ФИО13. подлежат взысканию в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере в пределах суммы перешедшего к ним наследственного имущества.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1, ФИО13 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>, СНИЛС №, в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитным договорам <***> от 31 марта 2021г. и <***> от 09 декабря 2013г. по состоянию на 15 августа 2023 г. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 847 656 руб. 09 коп. в пределах ? доли стоимости наследственного имущества Ивановой Элисты Анатольевны, состоящего из квартиры с кадастровым номером №, общей площадью 81,6 кв.м., и земельного участка с кадастровым номером №, общей площадью 735 кв.м., находящихся по адресу: <адрес>; суммы страховой выплаты в размере 23865руб. 30коп., подлежащей выплате на основании справки №270-04Т-02/Т11252, выданной ООО «Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» 18 ноября 2022г.; суммы страховой выплаты в размере 5342руб. 83коп., подлежащей выплате на основании справки №270-04Т-02/Т11260, выданной ООО «Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» 18 ноября 2022г.

Взыскать с ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, свидетельство о рождении <данные изъяты>., СНИЛС №, в лице законного представителя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>, СНИЛС №, в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитным договорам <***> от 31 марта 2021г. и <***> от 09 декабря 2013г. по состоянию на 15 августа 2023 г. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 282 552 руб. 03 коп. в пределах ? доли стоимости наследственного имущества Ивановой Элисты Анатольевны, состоящего из квартиры с кадастровым номером №, общей площадью 81,6 кв.м., и земельного участка с кадастровым номером №, общей площадью 735 кв.м., находящихся по адресу: <адрес>; суммы страховой выплаты в размере 23865руб. 30коп., подлежащей выплате на основании справки №270-04Т-02/Т11252, выданной ООО «Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» 18 ноября 2022г.; суммы страховой выплаты в размере 5342руб. 83коп., подлежащей выплате на основании справки №270-04Т-02/Т11260, выданной ООО «Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» 18 ноября 2022г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Савельева

Решение в окончательной форме изготовлено 09 января 2024 года.