Решение по делу № 2-6300/2023 от 15.08.2023 - об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 05 апреля 2023 года.

Дело № 2-6300/2023

УИД 35RS0010-01-2023-005276-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 15 августа 2023 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Дынга Н.Е.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Атциевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственности «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 05 апреля 2023 года,

установил:

общество с ограниченной ответственности «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» (далее – ООО «ВСК-Линия жизни») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 05 апреля 2023 года, в обоснование указывая на незаконность, необоснованность решения финансового уполномоченного, поскольку Закон о защите прав потребителей к данным правоотношениям не применим, страховая сумма выплачена ФИО1 в полном объеме в размере 200 000 рублей и зачтена в оплату страховой премии по новому договору страхования, полагает, что страховая компания исполнила обязательства по договору страхования № от 05 апреля 2017 года в полном объеме. Активы, в которые инвестированы средства страховых резервов и капитала, являются собственностью страховщика.

С учетом заявления о снижении неустойки, просит решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 05 апреля 2023 года признать незаконным и отменить, снизить размер неустойки ввиду ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушенного обязательства.

Представитель истца ООО «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором возражала против удовлетворения заявления.

Суд, исследовав представленные материалы, приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Судом установлено, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 16 августа 2022 года с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО1 взыскан дополнительный инвестиционный доход по договору страхования в размере 111 066 рублей 42 копеек.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 25 октября 2022 года САО «ВСК» отказано в удовлетворении требований об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 16 августа 2022 года.

Указанными решениями установлено, что 05 апреля 2017 года между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни» заключен договор страхования жизни № со сроком действия с 13 июля 2017 года по 12 апреля 2022 года. Согласно условиям договора страхования сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком. Договор страхования предусматривал обязанность ООО «ВСК-Линия жизни» осуществить при наступлении страхового случая помимо выплаты страховой суммы также и выплату дополнительного инвестиционного дохода, под которым понимается доход, получаемый от инвестирования ООО «ВСК-Линия жизни» средств инвестиционного фонда (пункт 3.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к Договору страхования.

Решение Вологодского городского суда Вологодской области от 25 октября 2022 года не обжаловано, вступило в законную силу 02 декабря 2022 года.

03 февраля 2023 года ФИО1 обратилась в ООО «ВСК-Линия жизни» с претензией о выплате неустойки с 13 апреля 2022 года.

В ответ на претензию письмом № исх.22023 от 28 февраля 2023 года ООО «ВСК-Линия жизни» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для взыскания неустойки.

05 апреля 2023 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций принято решение № о взыскании в пользу ФИО1 с ООО «ВСК-Линия жизни» неустойки в связи с нарушением срока выплаты дополнительного инвестиционного дохода в размере 200 000 рублей за период с 07 мая 2022 года по 16 марта 2023 года.

Финансовым уполномоченным установлено, что полный комплект документов, предусмотренный Правилами страхования, необходимый для принятия решения по заявленному требованию, получен ООО «ВСК-Линия жизни» 13 апреля 2022 года, и пришел к выводу, что дополнительный инвестиционный доход подлежал выплате в срок до 06 мая 2022 года, следовательно, период начисления неустойки начинается с 07 мая 2022 года.

Согласно платежному поручению № от 16 марта 2023 года ООО «ВСК-Линия жизни» перевело на счет ФИО1 денежные средства в размере 111 066 рублей 42 копейки, исполнив решение № от 16 августа 2022 года.

13 марта 2023 года ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании неустойки за нарушение обязательств по выплате дополнительного инвестиционного дохода за период с 13 апреля 2022 года по 13 марта 2023 года в размере 111 066 рублей 42 копейки на основании статьи 28 Закона о защите прав потребителей.

Суд полагает, что период начисления неустойки с 07 мая 2022 года по 16 марта 2023 года (день фактического исполнения обязательства) определен в решении № от 05 апреля 2023 года верно.

Расчет взыскиваемой неустойки произведен финансовым уполномоченным в соответствии с действующим законодательством, проверен судом, является верным.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20).

В соответствии с приведенной нормой, неустойка подлежит исчислению в зависимости от размера страховой премии. Страховая премия по договору страхования № от 05 апреля 2017 года составляет 200 000 рублей.

Поскольку просрочка исполнения обязательств возникла 07 мая 2022 года, с указанного срока подлежит начислению неустойка в размере 3 % от цены страховой услуги (страховой премии) за каждый день просрочки по день выплаты страхового возмещения 16 марта 2023 года. Соответственно, неустойка за неуплату в срок страховой выплаты составляет 1 884 000 рублей (200 000 рублей х 3% х 314 дня).

Ответственность страховщика по договору страхования в данном случае ограничена стоимостью страховой премии, и размер неустойки по договору не может превышать 200 000 рублей (абзац 4 пункт 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей).

Суд полагает, что финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о взыскании неустойки на основании Закона о защите прав потребителей, поскольку дополнительный инвестиционный доход предусмотрен договором страхования и Правилами страхования, входит в состав финансовой страховой услуги, предоставляемой потребителю. Доводы истца о том, что активы, в которые инвестированы средства страховых резервов и капитала, являются собственностью страховщика, к рассматриваемому спору не относятся, поскольку потребитель ФИО1 не претендует в своем заявлении на активы и финансовые инструменты страховщика, а просит исполнить обязательство по выплате предусмотренных договором сумм.

Истцом также заявлено требование о снижении размера неустойки, в обоснование данного требования ООО «ВСК-Линия жизни» указало на то, что размер взысканной финансовым уполномоченным неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, указал на необходимость установления баланса между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного ущерба, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения обязательства. Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. В каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки в большем размере, нежели тот, который был определен финансовым уполномоченным.

Принимая во внимание изложенное, суд не усматривает оснований ни для отмены решения финансового уполномоченного, ни для снижения взысканной со страховой компании неустойки.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственности «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 05 апреля 2023 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Е. Дынга

Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2023 года.