Решение по делу № 2-3207/2023 от 26.05.2023

УИД 32RS0027-01-2020-011814-29

Дело № 2-3207/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Артюховой Э.В.,

при секретаре Ковалевой Е.И.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключили кредитный договор №..., путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 892 999,17 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 10,90 % процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16 числа. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 892 999,17 рублей.

Как указал истец, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако, задолженность ответчиком была не погашена. По состоянию на 23.07.2020 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляла 904 381,50 рублей (из которых: 819 098, 07 руб. – основной долг; 63 966,22 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 21 317,21 руб. – пени).

В ходе рассмотрения дела, в связи с частичным погашением долга ответчиком, истец уточнив исковые требования, просил суд взыскать с ответчика ФИО3 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 22.05.2023 года в размере 85 281,50 руб., из которых: 62 910,45 руб. - основной долг; 1053,84 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 21 317,21 рубля – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 244 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 поддержал уточненные исковые требования, просил суд удовлетворить их в полном объеме. Суду пояснил, что оплаченной суммой долга были погашены в первую очередь проценты за пользование кредитом.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 возражала относительно заявленных исковых требований, просила суд отказать в их удовлетворении в полном объеме, поскольку ответчиком были внесены денежные средства 22.05.2023г. в сумме осноного долга в размере 819 100 руб.

Ответчик ФИО3, представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещались надлежащим образом, суд, принимая во внимания положения ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав участников судебного разбирательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ПАО ВТБ и ФИО3 заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 691 245 руб.

<дата> ФИО3 дал свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем ФИО3 был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на период с <дата> по <дата> Стоимость данных услуг составила 91 244 руб.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 892 999 руб. 17 коп., сроком до <дата>., путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит, с взиманием за пользование кредитом 10,90 % процентов годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16 числа.

Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 892 999,17 рублей.

В этот же день ФИО3 полностью погасил задолженность по кредитному договору №... от <дата> и оформил в ООО СК «ВТБ Страхование» страховой полис №... сроком с <дата> по <дата>., согласно которому страховая сумма составила 892 999,17 руб., страховая премия - 112 518 руб.

В соответствии со ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Все существенные условия содержались в тексте кредитного договора №... от <дата> и общих условиях договора, анкете-заявление на получение кредита в ПАО Банк ВТБ с которыми ответчик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Условия кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе статье 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Используя денежные средства, перечисленные банком, и погашая платежи по кредиту, ответчик ещё раз подтвердил своими действиями согласие с условиями договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с кредитным договором №... от <дата> в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (пункт 12 индивидуальных условий и пункт 5.1 общих условий).

Как следует из представленного истцом расчета, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита, в связи с чем, сложилась задолженность перед банком.

Согласно предоставленному банком расчету по состоянию на 29.10.2022 года задолженность по кредитному договору составляла в размере 904 381, 50 рублей.

Истцом снижена сумма пеней до 10% от размера неустойки, подлежащей уплате.

Соответственно размер задолженности по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 29.10.2022 года составил 885 196, 01 руб., из которых: 819 098,07 руб. - основной долг; 63966,22 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 21 317,21 руб. - пени.

<дата> истцу установлена <данные изъяты> группа инвалидности в связи с диагностированным заболеванием, в связи с чем ответчик обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» за выплатой страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, которое страховой компанией оставлено без удовлетворения.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО3 с иском в Карачевский районный суд Брянской области с иском о признании за ним права на страховое возмещение, обязании ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховое возмещение по кредитному договору №... в размере 100% страховой суммы 892 999 руб. 17 коп., взыскать неустойку за период с <дата> по <дата> в размере 892 999 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб., штраф - 912 999 руб. 17 коп.

Решением Карачевского районного суда Брянской области от 27.12.2021 исковые требования ФИО3 удовлетворены частично.

Суд взыскал с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 страховое возмещение по кредитному договору №... в размере 892 999 руб. 19 коп., неустойку за период с <дата> по <дата> - 500 000 руб., компенсацию морального вреда - 15 000 руб., штраф - 450 000 руб. Взыскал с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета - 15 465 руб.

Апелляционным определением Брянского областного суда от 14.02.2023 года решение Карачевского районного суда Брянской области от 27 декабря 2021 года было изменено в части взыскания страхового возмещения, неустойки, штрафа и госпошлины.

Суд взыскал с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром страхование» (после смены наименования ООО СК «ВТБ Страхование») в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 892 999 рублей 17 копеек, неустойку за период с <дата> по <дата> - 112 518 рублей, штраф - 502 758 рублей 59 копеек. В части компенсации морального вреда решение суда оставить без изменения.

22.05.2023 г. ФИО3 в счет погашения основного долга по кредитному договору перечислил в банк 819 100 руб.

С учетом полученных денежных средств по расчету истца по состоянию на 22.05.2023 года общая сумма задолженности по кредитному договору №... составила 85 281,50 рублей, из которых:

- 62 910,45 рублей - основной долг;

- 1 053,84 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

-21 317,21 рублей - пени.

Как пояснил представитель истца, денежные средства перечисленные ответчиком зачтены в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.п. 3.1.2 Общих условий договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности усматривается в соответствии с п. 2.6 Правил.

Согласно п. 2.6. Правил кредитования устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: 1. Просроченные проценты по кредиту; 2. Просроченная сумма основного долга по кредиту; 3. Неустойка (пени); 4. Проценты по кредиту; 5. Сумма основного долга по кредиту; 6. Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая приведенные требования закона, изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что договором наступление страхового случая не отнесено к обстоятельствам, влекущим прекращение заемщиком кредитных обязательств. Следовательно, банком правомерно и обоснованно заявлены требования о взыскании данных видов задолженности.

Поскольку расчет задолженности произведен истцом арифметически верно, с учетом положений названных норм и условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности в указанном размере являются обоснованными.

Вместе с тем, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из разъяснений в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. (п.73)

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки. (п.75)

Принимая во внимание позицию ответчика по данному спору, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу о снижении неустойки за просрочку уплаты основного долга до 2000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

То обстоятельство, что в ходе рассмотрения дела ответчик часть суммы долга погасил, не освобождает его от возврата истцу уплаченной им при подаче иска госпошлины от признанной судом обоснованной суммы иска (ч. 1 ст. 101 ГПК РФ).

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 244 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 22.05.2023 года в размере 85 281,50 рублей, (из которых: 62 910,45 рублей - основной долг, 1 053,84 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 2 000 рублей – пени), расходы по госпошлине в размере 12 244 руб.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Э.В. Артюхова

Резолютивная часть решения оглашена 26.05.2023 года.

Мотивированное решение суда изготовлено 05.06.2023 года.