Дело №2-1558/2023

УИД № 45RS0026-01-2022-017070-26

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бабкиной Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Хабибуллиной Э.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 14 февраля 2023 г. гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитных договоров,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитных договоров. В обоснование иска указал, что в настоящее время у него сложились неблагоприятные обстоятельства, на которые он не рассчитывал при заключении договора займа, а именно: он потерял работу, ежемесячный доход ниже пережиточного минимума, получает пенсию, дополнительных доходов не имеет. В связи с ухудшением его материального положения, выплата займа стала невозможной, в связи с чем платежи по договору займа от 16 ноября 2022 г. не производятся им с 18 августа 2022 г. Указывает также, что в письменной форме уведомил ПАО «Совкомбанк» 18 ноября 2022 г. о невозможности выплатить займ в полном объеме, расторжении договора и оплаты задолженности по договору частями равными платежами без увеличения процента за пользование займом. Ответа на данное заявление не последовало, в связи с чем им направлено в адрес банка заявление о расторжении договора от 16 ноября 2022 г. Просит суд расторгнуть договор займа (номер счета номер счета № от 16 ноября 2022 г, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 и договор займа (номер счета номер счета № от 17 октября 2022 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 с момента подачи искового заявления.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом. о причинах неявки суд не уведомил.

Суд определил рассмотреть дело в порядке статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации без участия сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 2 октября 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № карта «Халва», в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), под 10% годовых на срок 120 месяцев, 3 652 дней, срок возврата кредита 2 октября 2030 г. (пункт 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, процентная ставка 10 % годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода 36 месяцев.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договор – нестойка в размере 20% годовых, начисление которой производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Из пункта 14 индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется соблюдать.

Договор подписан ФИО1 собственноручно, с указанием о том, что до подписания Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

В соответствии с распиской с подписью ФИО1, расчетная карта и ПИН-конверт получены им 2 октября 2020 г.

Также, судом установлено, что 2 октября 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 114954 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий), под 15,4% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий), сроком на 36 месяцев, 1096 дней, срок возврата кредита – 3 октября 2023 г. (пункт 2 Индивидуальных условий), погашение кредита производится в 36 минимальных платежей в сумме 4020,14 руб. (пункт 6 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых.

В соответствии с 14 индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется соблюдать.

Указанный договор также подписан ФИО1 собственноручно, с указанием о том, что до подписания Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

В обоснование иска ФИО1 ссылается на то, что в связи с ухудшением его материального положения, выплата займа стала невозможной, в настоящее время у него сложились неблагоприятные обстоятельства, на которые он не рассчитывал при заключении договора займа, а именно: он потерял работу, ежемесячный доход ниже пережиточного минимума, получает пенсию, дополнительных доходов не имеет.

Из искового заявления также следует, что истцом заявлено о расторжении договора займа (номер счета номер счета №) от 16 ноября 2022 г. на сумму 76684,20 руб. и договора займа (номер счета номер счета №) от 17 октября 2022 г. на сумму 64176 руб.

Истец обратился в адрес ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении кредитных договоров и зафиксировать сумму задолженности, аннулировать начисленные штрафы и пени, заблокировать карту, оставив только карточный счет. Указывает также что платить не отказывается, предлагая банку взыскивать задолженность в судебном порядке.

В материалы дела истцом представлена справка серии МСЭ-2007 № от 26 февраля 2006 г., в соответствии с которой ФИО1 установлена третья группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

В соответствии с удостоверением № от 28 февраля 2006 г., ФИО1 является получателем пенсии по инвалидности с 3 февраля 2005 г.

Из представленной в материалы дела справки о назначенных пенсиях и социальных выплатах следует, что размер пенсии ФИО1 по старости составляет 5756,55 руб., установлена фиксированная выплата к страховой пенсии по старости 7220,74 руб., а также ему осуществляется ежемесячная денежная выплата ветеранам, инвалидам и гражданам, подвергшимся воздействию радиации в сумме 2532,98 руб.

Сведения о доходах ФИО1 в УФНС России по Курганской области отсутствуют, что подтверждается ответом от 8 декабря 2022 г. Транспортные средства на имя ФИО1 не зарегистрированы, что подтверждается ответом УМВД России по Курганской области от 9 декабря 2022 г. В собственности ФИО1 имеется жилое помещение площадью <данные изъяты> расположенное по адресу: <адрес>, где он в настоящее время зарегистрирован, как следует из выписки из ЕРГН от 8 декабря 2022 г. и отметки в паспорте истца.

Согласно возражений ПАО «Совкомбанк», в ПАО «Совкомбанк» какая-либо информация относительно указанных истцом в исковом заявлении договоров займа отсутствует. Доказательств ранее направленного заявления о расторжении договора в адрес банка не поступало. 2 октября 2020 г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключены договоры потребительского кредитования № и №. По состоянию на сегодняшний день, обязательства по договорам не исполнены в полном объеме, имеется просроченная задолженность.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Истцом не оспаривается, что банк исполнил обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор в связи с существенными изменениями обстоятельств – ухудшение финансового положения и невозможностью уплачивать платежи по договору.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО1 не представлено.

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Изменение финансового положения ФИО1 также не связано с деятельностью банка и от него не зависит.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, заемщик, в том числе принимает на себя риски, связанные с утратой им заработка, трудоспособности и т.д., следовательно, вправе еще на стадии заключения кредитного договора застраховать свои риски в любой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, любые долгосрочные обязательства, так или иначе, связаны с возникновением внешних факторов, которые в том числе могут затруднить исполнение обязательств по договору. Поэтому именно заемщик обязан предотвратить такие внешние факторы и с должной степенью заботливости и осмотрительности принимать на себя обязательства.

Указание ФИО1 об ухудшении финансового положения в соответствии с действующим законодательством не освобождают заемщика от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, в силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, при отсутствии нарушений договора со стороны банка, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 и расторжении кредитного договора.

Руководствуясь статьями 194-199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (<данные изъяты>) о расторжении кредитного договора отказать.

Ответчик вправе подать в Курганский городской суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 21 февраля 2023 г.

Судья Бабкина Л.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 февраля 2023 г.