Решение по делу № 2-62/2023 от 21.02.2023

Дело №2-62/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сафакулевский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Можарцева И.С.,

при секретаре Вафиной Д.Н.,

рассмотрев 21 февраля 2023 года в с.СафакулевоСафакулевского района Курганской области в открытом судебном заседании исковое заявление Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк, Истец) обратился в Сафакулевский районный суд Курганской области к ответчику ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 892768,09 руб. и государственной пошлины.

Свои требования истец мотивирует тем, что 19.10.2021 года индивидуальный предприниматель ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключили Соглашение об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» №.

В соответствии с п.5.10.2 Правил о расчетно-кассовом обслуживании (РКО) в АО «АЛЬФА-БАНК», предоставление клиенту кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт путем исполнения Банком расчетных документов клиента на перевод средств со счета при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств на условиях, указанных в Приложении к договору.

Согласно п.5.10.3. Правил РКО, предоставление клиенту кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) осуществляется после достижения сторонами соглашения путем направления клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта, размер процентной ставки за пользование кредитами и номер счета, к которому будет установлен лимит и по системе «Альфа- Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению лимита овердрафта.

19.10.2021 года ответчик подписал договор-оферту на овердрафт для Бизнеса простой электронной подписью.

Согласно Правил РКО, простая электронная подпись (ПЭП) – подпись, отвечающая требованиям, установленным Федеральным законом от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи». Ключом простой электронной подписи является уникальный одноразовый цифровой код,предоставляемый Банком посредством СМС-сообщения в соответствии с соглашением об электронном документообороте по системе «Альфа-Офис» по форме, установленной Банком.

Банк акцептировал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора Банк осуществил кредитование счета заемщика, установив лимит овердрафта.

В соответствии с условиями кредитного договора №, содержащимися в Сообщении (оферте) для заключения Соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в Правилах РКО, лимит овердрафта составил 500000 руб., проценты за пользование кредитом - 17,5 % годовых, максимальный срок кредита - 60 дней, период кредитования счета (согласно п.4 Сообщению (оферте) для заключения Соглашения об овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит») – 36 месяцев (или до даты закрытия счета по любому основанию). Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнить договор с соблюдением условий возвратности, срочности и плотности кредита.

Согласноинформации из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, ИП ФИО1 20.06.2022 года прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с заявлением о прекращении деятельности. Запись в вышеуказанной выписке имеется.

В соответствии с п.п.13.1.-13.2. Правил РКО, в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение максимального срока кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день максимального срока кредита, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по кредиту на счет Банка включительно.

В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств долг заемщика на начало операционного дня 08.11.2022 года перед Банком составляет 892768,09руб., в том числе:

- 567750,55 руб. просроченный основной долг;

- 13612,56 руб. просроченные проценты;

- 8461,41 руб. неустойка за несвоевременное погашение процентов;

- 302943,57 руб. неустойка за несвоевременное погашение основного долга,

который истец просит взыскать с ФИО1

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие, заявление поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, зарегистрирован по месту проживания в указанном в исковом заявлении адресу, почтовый конверт с судебной повесткой вернулся в суд с отметкой почтового работника об истечении срока хранения заказной корреспонденции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленных в абзацах первом и втором данного пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения доставленные по названным адресам, считаются полученным, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 Постановления).

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ФИО1 в порядке заочного судопроизводства, предусмотренного ст.233 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Как следует из статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из правил установленных статьями 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что19.10.2021 года ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключили Соглашение об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» №

19.10.2021 года ответчик подписал договор-оферту на овердрафт для Бизнеса простой электронной подписью.

Согласно Правил РКО, простая электронная подпись (ПЭП) – подпись, отвечающая требованиям, установленным Федеральным законом от 06.04.2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи». Ключом простой электронной подписи является уникальный одноразовый цифровой код, предоставляемый Банком посредством СМС-сообщения в соответствии с соглашением об электронном документообороте по системе «Альфа-Офис» по форме, установленной Банком.

Согласно информации из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, ИП ФИО1 20.06.2022 года прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с заявлением о прекращении деятельности.

Согласно статье 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Следовательно, утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не является основанием для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно материалам дела,ответчиком принятые на себя обязательства не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не погашаются и проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются.

Согласно расчёту истца общая задолженность ответчика по кредитному договору в результате неисполнения ФИО1 договорных обязательств на начало операционного дня 08.11.2022 года перед Банком составляет:

- просроченные проценты – 13612,56 руб.,

- просроченный основной долг – 567750,55 руб.,

- неустойка за несвоевременное погашение процентов – 8461,41 руб.

Оснований не доверять расчету истца у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и не оспаривается ответчиком.

На основании вышеизложенного, оценив собранные по делу доказательства, проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, правомерности требования истца о взыскании образовавшейся задолженности в вышеназванном размере, в связи с чем, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 удовлетворяет в полном объеме.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обращаясь в суд с иском, истец просил взыскать неустойку за нарушение сроков возвраты суммы долга по кредитному договору в размере 302943,57 руб., расчет пени был произведен истцом из условийсодержащихся в п.п.13.1-13.2 Правил РКО (0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки).

Пункт первый статьи 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 26.12.2010 г.№1636-0-0).

Как следует из разъяснения, содержащегося в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При разрешении вопроса о размере штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, суд, учитывая период неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, соотношение суммы основного долга (567750,55 рублей)и размера договорной неустойки (302943,57 руб. или 53,3%),периода просрочки – 118 дней (с 11.01.2022 г. по 08.11.2022 г.), требования статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при этом учитываякомпенсационнуюприродунеустойки и обязанность суда при ее присуждении установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причину образования кредитной задолженности, и считает необходимым снизить и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 36709 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

На основании изложенного, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в полном размере в сумме 12128 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцаг.Челябинска, имеющего паспортсерия №,в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ в виде просроченных процентов в сумме 13612,56 руб., просроченного основного долга в сумме 567750,55 руб., неустойки за несвоевременное погашение процентов в сумме 8461,41 руб., неустойки за несвоевременное погашение основного долга в сумме 36709 руб., и таким образом всего взыскать 626533 (шестьсот двадцать шесть тысяч пятьсот тридцать три) руб. 52 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, имеющего паспорт серия №, в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12128 (двенадцать тысяч сто двадцать восемь) руб.

Мотивированное решение по делу изготовлено 28 февраля 2023 года.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, предоставив доказательства, подтверждающие уважительность причин его неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности сообщить суду, и при этом ссылается на обстоятельства и предъявляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Сафакулевский районный суд Курганской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

СудьяМожарцев И.С.