Решение по делу № 2-1013/2023 от 15.09.2023

Дело № 2-1013/2023

УИН 42RS 0001-01-2022-001018-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 15 сентября 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 О,П, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что на основании кредитного договора № от 10.11.2014 банк выдал ответчику кредит в сумме 552 500 руб., на срок 120 мес. под 14 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости (жилой дом и земельный участок), расположенной по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.3.1-3.2 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.09.2022 по 03.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 203 276,35 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается предоставленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий кредитования залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости предмета залога.

Согласно отчету об оценке от 29.10.2014 № рыночная стоимость предмета залога (жилого дома и земельного участка) равна 684 000 (636 000+48 000) рублей * 90% - 615 600 рублей).

Согласно заключению о стоимости имущества от 25.05.2023 № рыночная стоимость предмета залога (жилого дома и земельного участка) равна 671 000 (4770000+201000) руб., 90% - 603 900 руб.

Просит суд с учетом уточнения требований расторгнуть кредитный договор № от 10.11.2014, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 03.05.2023 в размере 203 276,35 рублей, в том числе просроченные проценты - 7 185,03 рублей, просроченный основной долг - 196 091,32 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 232,76 рублей, обратить взыскание на предмет залога (жилой дом и земельный участок), расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 90 % от залоговой стоимости - 603 900 рублей.

В судебное заседание представитель истца, просивший рассмотреть дело в его отсутствие, ответчик, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 10.11.2014 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д.44-46), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 552 500 рублей, срок возврата кредита - 120 месяцев, размер процентов за пользование кредитом - 14 % годовых. Кредит был выдан на приобретение недвижимости (жилой дом и земельный участок), расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно графику платежей (л.д.58-59) платежи должны осуществляться ежемесячно, дата платежа - 27 число каждого месяца, сумма аннуитетного платежа – 8 578,47 рублей.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.8 индивидуальных условий кредитования, п.3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С договором и условиями его предоставления, графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Получение ФИО1 денежных средств подтверждается его заявлением на зачисление кредита от 27.11.2014, а также распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк России» о зачислении ФИО1 на счёт № в счёт предоставления кредита по кредитному договору № от 10.11.2014 - 552 500 рублей (л.д.61).

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору № от 10.11.2014 (л.д.6-33). Сумма задолженности по состоянию на 03.05.2023 составляет 203 276,35 рублей, в том числе: просроченные проценты - 7 185,03 рублей, просроченный основной долг - 196 091,32 рублей.

Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный.

<дата> ответчику направлялось досудебное уведомление (л.д.79) о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора, в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Требования истца в добровольном порядке ответчиком не исполнено, каких-либо доказательств суду не представлено.

Согласно п.1 ст. 407 Гражданского Кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст. 450 Гражданского Кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 Гражданского Кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что принятые на себя обязательства по выплате кредитной задолженности ответчик надлежащим образом не исполняет, на требование истца о досрочном погашении всей суммы долга по кредитному договору и подписании соглашения о расторжении договора не отреагировал, каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт, суду не представил, суд считает, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Анализируя условия договора, заключенного с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд так же приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходил из следующего:

Исходя из требований ст. 334 Гражданского Кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно с изъятиями, установленными законом. При этом право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ч. 1 ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 Гражданского Кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 349 Гражданского Кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Из положений статьи 3 указанного Федерального закона № 102-ФЗ следует, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии со ст. 48 Федерального закона об ипотеке, владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и ст. 349 Гражданского кодекса РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с п. 2 п. п. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Как установлено судом обязательства по возврату кредита были обеспечены закладной, выданной залогодержателю - банку, предметом ипотеки является вышеуказанный жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>

В закладной установлена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 552 500 рублей.

Учитывая, что основания для обращения взыскания (неисполнение заемщиком условий кредитного договора) на предмет залога установлены, суд признает исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

Определяя начальную продажную стоимость указанного имущества, суд исходит из того, что в соответствии с п.10 индивидуальных условий кредитования залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости предмета залога.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену имущества в размере 603 900 рублей.

С учетом того, что судом установлен факт неисполнения заемщиком обязанности по кредитному договору, суд обращает взыскание на предмет залога (жилой дом и земельный участок), расположенный по адресу <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 603 900 рублей.

На основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 232,76 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 О,П, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить полностью:

Расторгнуть кредитный договор № от 10.11.2014, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1 О,П,;

Взыскать со ФИО1 О,П,, <...>, в пользу ПАО «Сбербанк России», расположенного по адресу: 117997, <...>, зарегистрированного 20.06.1991 в качестве юридического лица в ЕГРЮЛ за основным государственным регистрационным номером 1027700132195, ИНН <***>, сумму задолженности по кредитному договору № от 10.11.2014 по состоянию на 03.05.2023 в размере 203 276,35 рублей, в том числе: просроченные проценты - 7 185,03 рублей, просроченный основной долг - 196 091,32 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 232,76 рублей;

Обратить взыскание на предмет залога (жилой дом и земельный участок), расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 90 % от залоговой стоимости - 603 900 рублей

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 22.09.2023.