Дело № 2-1892/2025
УИД: 86RS0007-01-2025-002291-64
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Нефтеюганск 01 октября 2025 года
Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Вербий А.С., при секретаре Хроловой Э.Р., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1892/2025 по исковому заявлению ФИО3 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, убытков, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора публичное акционерное общество «Сбербанк России»,
установил:
ФИО3 обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований) к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту – Общество) о взыскании страхового возмещения в размере 3 428 048,09 рублей в счет исполнения денежных обязательств по кредитному договору, неустойки в размере 7 500,00 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды от суммы неисполненных обязательств в размере 3 428 048,09 рублей, начиная с момента вступления решения суда в законную силу по день фактической уплаты денежных средств, продолжив взыскание процентов по день исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 20 000,00 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы в размере 17 500,00 рублей, убытков, причиненных нарушением сроков оказания услуги в размере 590 518,00 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 56 345,20 рублей.
Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от (дата), с целью приобретения жилого помещения. Во исполнение условий кредитного обязательства 28 мая 2024 года между САО «ВСК» (страховщик) и ФИО3 (страхователь) был заключен договор страхования № на основании Правил № Комплексного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью Полиса. Застрахованным имуществом выступает квартира общей площадью 40,80 кв.м., расположенная по адресу: (адрес). Согласно справке № от (дата), предоставленной Главным управлением МЧС России по Ханты-Мансийскому автономному округу - Югре в многоквартирном жилом доме по указанному выше адресу произошел пожар. 19 декабря 2024 года Общество осуществило страховую выплату в пользу ФИО3 в размере 168 951, 91 рубля. Размер страховой выплаты 100% страховой суммы. Страховая сумма по всем рискам составляет 3 597 000,00 рублей, страховая премия – 7 500,00 рублей. Страховая премия уплачена истцом 28.05.2024. Выгодоприобретателем 1-ой очереди является ПАО «Сбербанк России» в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от (дата). Выгодоприобретатель 2-ой очереди - в части разницы между страховой суммой и суммой, выплачиваемой Выгодоприобретателю 1-ой очереди. Срок действия договора с 06.06.2024 по 05.06.2025 включительно. 31 января 2025 года ФИО3 повторно обратилась в Общество с заявлением о страховой выплате, указав о наличии Выгодоприобретателя № 1 и реквизиты его счета. Ответа от САО «ВСК» в адрес истца не поступило. Общество, рассмотрев претензии истца по страховому делу о повреждении имущества в результате пожара, представило информацию о том, что в связи с заключением между истцом и САО «ВСК» договора страхования № на основании Правил № 119 Комплексного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью Полиса, и наступлением страхового случая, ФИО3 было выплачено страховое возмещение в размере 168 951,91 рубля, перечисленное на предоставленные банковские реквизиты. Иной информации и сведений о том, почему была выплачена указанная сумма, какова полная сумма страхового возмещения - сведений не представлено. 02 апреля 2025 года истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» был направлен запрос о получении средств из страховой выплаты и о последующем гашении задолженности по кредитному обязательству № от (дата), в ответ получена информация, что никакие выплаты из САО «ВСК» в адрес банка не поступали. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации и положения Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», претендует на удовлетворение заявления.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала требования иска.
Представитель Общества ФИО2 в судебном заседании возражал против доводов иска, по мотиву их необоснованности.
Представитель третьего лица, будучи извещенным надлежаще, в судебное заседание не явился, причины не явки не сообщил, об отложении слушания дела не просил, ввиду чего дело рассмотрено без его участия.
Выслушав стороны, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что истец ФИО3 является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: (адрес), приобретенной с использованием кредитных средств по договору № от (дата), заключенному с ПАО «Сбербанк России» (л.д. 18-26, 42-47).
Во исполнение пункта 10 кредитного договора № от (дата) между истцом и Обществом 28 мая 2024 года заключен договор страхования №, на условиях Правил № 119 комплексного ипотечного страхования в редакции на дату заключения договора страхования (л.д. 134). Выгодоприобретателем 1-й очереди, в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от 06.06.2023: ПАО «Сбербанк», выгодоприобретателем 2-й очереди, в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-й очереди: собственник объекта страхования. Застрахованным имуществом определено: конструктивные элементы, включая окна, двери, исключая иную внутреннюю отделку и оборудование: квартира, общей площадью 40,80 кв.м., по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ – Югра (адрес). Страховыми рисками являются, в том числе, пожар (пункт 3.5.1.1 Правил). Страховая сумма – 3 597 000,00 рублей. Страховая премия – 7 500,00 рублей, период ответственности с 06 июня 2024 года по 05 июня 2025 года. При полной гибели застрахованного недвижимого имущества страховая выплата производится в размере страховой суммы. Под полной гибелью понимается повреждение имущества, стоимость устранения которого (стоимость восстановления) превышает страховую стоимость имущества, либо отсутствует техническая возможность восстановления имущества (подпункт 1 пункта 11 страхового полиса). Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и приложенные к нему документы (предусмотренные Правилами страхования в зависимости от наступившего страхового случая) в течение 10 рабочих дней со дня их получения от страхователя в полном объеме. Страховая выплата производится страховщиком в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения и с даты получения информации о порядке перечисления страхового возмещения от выгодоприобретателя 1-й очереди.
12 октября 2024 года произошел пожар в многоквартирном жилом (адрес) (л.д. 37).
Постановлением от 12 октября 2024 года следователем Нефтеюганского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 109 Уголовного кодекса Российской Федерации.
16 октября 2024 года ФИО3 обратилась в Общество с заявлением о страховой выплате № (л.д. 122-123), представив справку о пожаре, а также, указав о повреждении пола, стен, потолка (конструктива).
Осмотр поврежденного имущества проведен представителем Общества 26 октября 2024 года (л.д. 118-121), что подтверждается актом осмотра места события.
16 декабря 2024 года Общество, признав случай страховым, 19 декабря 2024 года выплатило ФИО3 168 951,91 рубль (л.д. 126-127). Расчет произведен на основании локальной сметы № (л.д. 129-131).
28 декабря 2024 года, а затем 31 января 2025 года ФИО3 повторно обратилась в Общество с заявлением на выплату страхового возмещения, указав о страховом случае в виде пожара в принадлежащей ей квартире, представив акт о гибели/повреждении имущества с описанием причин произошедшего события, с приложением объяснительной записки виновных лиц, а также фотографий поврежденного имущества, копию паспорта и документ, подтверждающий размер ущерба (л.д. 36).
Оснований для осуществления перерасчета и доплаты Обществом не установлено (л.д. 61-62).
Актом осмотра технического состояния общего имущества по адресу: (адрес) установлено, что по причине пожара 12 октября 2024 года, двухкомнатная (адрес), расположенная на первом этаже двухэтажного дома, на момент осмотра залита водой при тушении пожара, в результате чего пострадало все имущество, стены, потолок, электропроводка, инженерные сети теплового снабжения, холодного и горячего водоснабжения (л.д. 69, 80).
Распоряжением Администрации города Нефтеюганска от 21 октября 2024 года № 529-р (адрес) признана непригодной для проживания (л.д. 78).
Распоряжением Администрации города Нефтеюганска от 26 декабря 2024 года № 703-р (адрес) признан аварийным и подлежащим сносу (л.д. 77).
Таким образом, исходя из условий договора страхования (страховой полис № от 28 мая 2024 года) (подпункт 1 пункта 11), страховая выплата по данному страховому риску должна быть произведена Обществом в размере страховой суммы – 3 597 000,00 рублей, поскольку имело место повреждение имущества, в результате которого отсутствует техническая возможность его восстановления.
При обращении к страховщику с заявлением о страховой выплате, в связи с наступлением страхового случая, ФИО3 предоставила справку, подтверждающую факт возникновения пожара в отношении принадлежащего ей объекта недвижимости от 14 октября 2024 года (л.д. 37, 122-123).
При этом, пунктом 8.2.1 Правил № 119 комплексного ипотечного страхования в редакции на дату заключения договора страхования предусмотрено, что страховщик имеет право проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем, в том числе, с уведомлением страхователя, проводить осмотр объекта недвижимого имущества, назначать соответствующие экспертизы, запрашивать дополнительные сведения (л.д. 142 оборотная сторона).
Учитывая изложенные положения, Общество, в случае возникновения сомнений относительно размера причиненного ущерба имуществу истца, не лишено было возможности назначить соответствующую экспертизу, запросить дополнительную информацию о произошедшем страховой случае и тяжести его последствий.
Вместе с тем, указанным правом Общество не воспользовалось, проведя лишь осмотр поврежденного имущества 26 октября 2024 года (л.д. 118-121), по результатам которого случай признан страховым и 19 декабря 2024 года ФИО3 выплачено 168 951,91 рубль (л.д. 133), вопреки тому, что выгодоприобретателем 1-ой очереди является ПАО «Сбербанк».
В тоже время, 27 июня 2025 года Обществом произведена страховая выплата в пользу выгодоприобретателя 1-ой очереди ПАО «Сбербанк» в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от 06.06.2023 в размере 3 307 559,11 рублей, что подтверждается платежным поручением №.
Также, Обществом произведена страховая выплата ФИО3 в размере 120 488,98 рублей, что подтверждается платежным поручением № от (дата), в совокупности размер выплат составляет 3 597 000,00 рублей (размер страховой суммы) (168 951,91+3 307 559,11+120 488,98), ввиду чего оснований для взыскания указанной суммы с Общества, на момент рассмотрения дела, не имеется.
Между тем, данная сумма подлежала выплате в течение 15 рабочих дней с момента обращения ФИО3 с заявлением о страховой выплате, что предусмотрено страховым полисом от 28 мая 2024 года (10 рабочих дней на рассмотрение заявления и 5 рабочих дней с момента принятия решения и с даты получения информации о порядке перечисления страхового возмещения от выгодоприобретателя 1 очереди). Неполучение данной информации не свидетельствует о нарушении положения договора со стороны страхователя, поскольку страховщик вправе сам запросить данные сведения у выгодоприобретателя 1 очереди.
В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая факт обращения ФИО3 с заявлением к Обществу о страховой выплате 16 октября 2024 года, 15 рабочих дней истекали 06 ноября 2024 года, ввиду чего с 07 ноября 2024 года подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 456 937,27 рублей, исходя из заявленной ко взысканию суммы страхового возмещения в 3 428 048,09 рублей и следующего расчета:
Сумма долга на начало периода: 3 428 048,09 ?
Период начисления процентов:
с 07.11.2024 по 27.06.2025 (233 дн.)период
дн.
дней в году
ставка, %
проценты, ?
задолжен., ?
07.11.2024 – 31.12.2024
55
366
21
108 180,21
3 428 048,09
01.01.2025 – 08.06.2025
159
365
21
313 595,96
3 428 048,09
09.06.2025 – 19.06.2025
11
365
20
20 662,21
3 428 048,09
19.06.2025
3 307 559,11
Частичная оплата долга?120 488,98 ?
20.06.2025 – 27.06.2025
8
365
20
14 498,89
3 307 559,11
Сумма процентов: 456 937,27 ?
Также, истец претендует на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды от суммы неисполненных обязательств в размере 3 428 048,09 рублей, начиная с момента вступления решения суда в законную силу по день фактической уплаты денежных средств, продолжив взыскание процентов по день исполнения решения суда, однако, учитывая исполнение Обществом обязательств по выплате страхового возмещения, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 7 500,00 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, указанный размер неустойки подлежит взысканию с Общества в пользу ФИО3.
В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя 1-й очереди в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от (дата), ФИО3 выплачены проценты за пользование кредитными денежными средствами, которые являются убытками, в смысле статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Так, за период с 25 ноября 2024 года по 25 июня 2025 года ФИО3 выплачено в пользу Банка 82 354,24 рубля (25.11.2024 – 2 999,15 рублей, 25.12.2024 – 2 999,15 рублей, 25.01.2025 – 2 999,15 рублей, 25.02.2025 - 2 999,15 рублей, 25.03.2025 – 2 999,15 рублей, 25.04.2025 – 2 999,15 рублей, 25.05.2025 - 32 179,67 рублей и 25.06.2025 – 32 179,67 рублей).
Указанные убытки подлежат взысканию с Общества в пользу ФИО3. Несение убытков в большем размере, истцом, в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не доказано. Факт выплаты суммы в размере 474 493,10 рублей 16 октября 2024 года и 33 673,34 рублей 25 октября 2024 года, не свидетельствует о несении убытков, которые подлежат возмещению стороной ответчика, поскольку по состоянию на 25 октября 2024 года, у Общества не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.
Также, истец претендует на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму убытков.
Согласно пункту 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Вместе с тем, размер процентов, причитающихся на основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, не превышает размер убытков, поскольку таковой составляет 2 057,27 рублей (369,25 рублей при сумме долга в 2 999,15 рублей за период с 25.11.2024 по 27.06.2025 + 317,63 рублей при сумме долга в 2 999,15 рублей за период с 25.12.2024 по 27.06.2025 + 264,17 рубля при сумме долга в 2 999,15 рублей за период с 25.01.2025 по 27.06.2025 + 208,95 рублей при сумме долга в 2 999,15 рублей за период с 26.02.2025 по 27.06.2025 + 160,64 рублей при сумме долга в 2 999,15 рублей за период с 26.03.2025 по 27.06.2025 + 107,14 рублей при сумме долга в 2 999,15 рублей за период с 26.04.2025 по 27.06.2025 + 594,22 рубля при сумме долга в 32 179,67 рублей за период с 26.05.2025 по 27.06.2025 + 35,27 рублей при сумме долга в 32 179,67 рублей за период с 26.06.2025 по 27.06.2025), ввиду чего взысканию с Общества в пользу истца не подлежат.
В соответствии со статьёй 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Действиями Общества, выраженными в необоснованном отказе в выплате страхового возмещения, истцу причинен моральный вред, размер которого суд определяет в 5 000,00 рублей, исходя из срока неисполнения обязательства по выплате страхового возмещения, а также учитывая требования разумности и справедливости.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, размер штрафа, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей составляет 275 913,75 рублей (456 973,27 рубля + 7 500,00 рублей + 5 000,00 рублей + 82 354,24 рубля * 50%).
В абзаце 2 пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Право суда снизить сумму неустойки (штрафа) предусмотрено статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения которой предписывают судам установить баланс между применяемой к нарушителю обязательства мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.
Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела и разрешается судом с их учетом.
Суд считает обоснованным заявление ответчика о снижении суммы штрафа (л.д. 114), предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с правилами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с его явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Учитывая значительность размера взысканных судом неустоек, воспитательного и карательного характера штрафа для ответчика, и, одновременно, компенсационного характера штрафа для истца, который не может являться способом их обогащения, сумма штрафа подлежит снижению до 100 000,00 рублей.
В соответствии со статьёй 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 936,55 рублей, от уплаты которой истец, при подаче искового заявления, был освобожден (17 936,55 рублей при цене иска в 646 827,51 рублей + 3 000,00 рублей за требование о компенсации морального вреда).
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.
Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 (ИНН №) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 456 973,27 рублей, неустойку в размере 7 500,00 рублей, убытки в размере 82 354,24 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 100 000,00 рублей, а всего 651 827 (шестьсот пятьдесят одна тысяча восемьсот двадцать семь) рублей 51 копейку.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН <***>) в доход бюджета государственную пошлину в размере 20 936 (двадцать тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 55 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2025 года.
Председательствующий А.С. Вербий