Решение по делу № 0975/2022 от 28.12.2022 | Центральный районный суд г. Оренбурга (Оренбургская область)

Дело № 2-1622/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2022 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

при секретаре Федуловой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к администрации муниципального образования «город Оренбург», Территориальному правлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что 02 августа 2016 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 90 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование денежными средствами 21,9 % годовых. Банком исполнены обязательства по выдаче денежных средств заемщику в полном объеме. В свою очередь, заемщик обязался возвратить заемные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в срок и в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора и пункту 3.1 общих условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов за пользование ежемесячными аннуитетными платежами. В случае нарушения заемщиком своих обязательств с него подлежит взысканию неустойка в размере 20% годовых. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком образовалась задолженность, которая за период с 03 августа 2019 года по 21 октября 2021 года составляет 71009,90 рублей, из которых: основной долг - 47831,75 рубль, просроченные проценты - 23178,15 рублей. По сведениям банка заёмщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ и ее потенциальным наследником по закону первой очереди является ФИО1 Банком в адрес последнего направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы задолженности, которое оставлено без удовлетворения.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор от 02 августа 2016 года №; взыскать с ФИО1 в пользу банка вышеуказанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2330,30 рублей.

ПАО Сбербанк также обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что 25 мая 2016 года в соответствии с заключенным кредитным договором № банк выдал ФИО2 кредит в сумме 72182 рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 20,5 % годовых. Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами посредством уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Ввиду неисполнения своих обязательств заемщиком по кредитному договору образовалась задолженность, которая за период с 26 августа 2019 года по 21 октября 2021 года составляет 30 090,48 рублей, в том числе: основной долг - 20 627,49 рублей, просроченные проценты - 9462,99 рубля. Поскольку по сведениям банка ФИО1 является супругом ФИО2, умершей 20 августа 2019 года, то он, по мнению истца, обязан исполнить перед банком обязательства наследодателя по кредитному договору и погасить имеющуюся задолженность в пределах размера наследственного имущества, принятого им.

Просит суд расторгнуть кредитный договор от 25 мая 2016 года №; взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 30090,48 рублей, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 1 102,71 рубля.

В ходе судебного разбирательства истцом уточнены требования в части взыскания судебных расходов, банк просит взыскать в его пользу также судебные расходы по оплате судебной экспертизы в размере 7000 рублей. В остальной части требования оставлены без изменения.

Определением суда от 26 апреля 2022 года гражданские дела по исковым заявлениям ПАО Сбербанк к ФИО1 объединены в одно производство.

Определениями суда к участию в деле привлечены в качестве соответчиков администрация муниципального образования «город Оренбург», Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области (далее – ТУ Росимущества в Оренбургской области), ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ФИО3

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ТУ Росимущества в Оренбургской области в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Представил письменный отзыв, в котором просил в отношении денежных средств, находящихся на счетах ПАО «Сбербанк», в случае признания их выморочным имуществом указать в резолютивной части решения, что судебный акт является основанием для перевода денежных средств со счета, открытого на имя ФИО2, на счет ПАО Сбербанк.

Представители ответчиков администрации г. Оренбурга, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а также третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, уважительных причин неявки не указали.

На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со статьями 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 02 августа 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 90 000 рублей с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 21,9 % годовых на срок 60 месяцев (том 1, л.д. 10-11).

Также банком заемщику открыт счет дебетовой банковской карты № для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.

Указанный договор заключен путем оформления заемщиком заявления на получение кредита, подписания индивидуальных условий кредитования, в результате которых заемщик присоединился к общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Согласно пункту 2 индивидуальных условий договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действуют до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Согласно пункту 3.3.1 общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату погашения задолженности по кредиту (включительно).

Стороны при заключении договора оговорили, что заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 480,59 рублей (пункт 6 индивидуальных условий).

По делу также установлено, что 25 мая 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в сумме 72182 рублей на срок 60 месяцев, то есть до 25 мая 2021 года, с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 20,5% годовых (том 1, л.д. 127-128).

Указанный договор заключен путем оформления заемщиком заявления на получение кредитов, подписания индивидуальных условий кредитования, в результате которых заемщик присоединился к общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

В силу пункта 2 индивидуальных условий договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действуют до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Согласно пункту 3.3.1 общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату погашения задолженности по кредиту (включительно).

Погашение кредита и уплату процентов заемщик обязался производить ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Размер ежемесячного платежа составляет 1 932,52 рубля, кроме последнего платежа, который составляет 1972,17 рубля.

Согласно свидетельству о смерти серии II-РА №, выданному органами ЗАГСа, ФИО2 умерла 20 августа 2019 года, о чем составлена актовая запись о смерти №.

На день смерти ФИО2 по спорным кредитным договорам имела неисполненные обязательства. Оплата кредита и начисленных процентов после смерти ФИО2 не производилась, в связи с чем по кредитным договорам имеется задолженность.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от 02 августа 2016 года № за период с 03 августа 2019 года по 21 октября 2021 года составляет 71009,90 рублей, в том числе: основной долг - 47831,75 рубль, просроченные проценты - 23178,15 рублей.

Задолженность по кредитному договору от 25 мая 2016 года № за период с 26 августа 2019 года по 21 октября 2021 года составляет 30 193,19 рубля, в том числе: основной долг - 20 627,49 рублей, просроченные проценты - 9462,99 рубля.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов по каждому из кредитных договоров, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности на иной или задолженность погашена, ответчиками не представлено.

Поскольку обязательства заемщика по кредитным договорам не исполнены, то банк, исходя из приведенных выше норм закона и условий договоров, имеет право потребовать возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами, в том числе в судебном порядке.

Действующее гражданское законодательство не определяет обязательства, вытекающие из кредитного договора, как неразрывно связанные с личностью должника, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, и кредитор вправе принять исполнение по обязательство от любого обязанного лица.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов наследственного дела №, заведенного нотариусом <адрес> ФИО7 после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства как наследник первой очереди по закону обратился ФИО1 В составе наследства ФИО2 наследником указаны 147/2540 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером № № долей в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 508 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, ул. <адрес>. На указанное имущество ДД.ММ.ГГГГ нотариусом наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Как следует из справки ГУ – Центр ПФР по выплате пенсий в Оренбургской области от 03 марта 2020 года, у ФИО2, умершей 20 августа 2019 года, недополученных сумм пенсии и других выплат нет.

Согласно сведениям ПАО Сбербанк на открытых на имя ФИО2 счетах по состоянию на 20 августа 2019 года имеются денежные средства: на счете 40№ – 40,14 рублей, на счете 4№ – 4,67 рубля, на счете 40№ – 16,85 рублей, 42№ - 2,85 рублей.

На счете №, открытом на имя ФИО2 в Банке ВТБ (ПАО) по состоянию на 20 августа 2019 года имелся остаток денежных средств в сумме 4,22 рублей.

На счете №, открытом на имя ФИО2 в ОИКБ «Русь» по состоянию на 20 августа 2019 года денежных средств не имелось.

По сведениям АКБ «Форштадт» (АО), Банка ГПБ (АО), АО «БАНК ОРЕНБУРГ», АО «Россельхозбанк» счета на имя ФИО2 не открывались, договоры банковского вклада не заключались.

В соответствии с федеральной информационной системой Гасавтоинспекции по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сведения о транспортных средствах, зарегистрированных за ФИО2, отсутствуют.

В целях определения рыночной стоимости наследственного имущества ФИО2 по состоянию на дату открытия наследства, судом была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой было поручено эксперту ФИО9

Согласно заключению эксперта от 15 августа 2022 года № рыночная стоимость 147/2540 долей в праве собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 81197 рублей, рыночная стоимость 147/2540 долей в праве собственности на земельный участок по этом же адресу по состоянию на 20 августа 2019 года составляет 199 347 рублей.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО2 составляет 280612,73 рублей (280544 рубля стоимость долей в праве собственности на жилой дом и земельный участок + 40,14 рублей + 4,67 рубля, + 16,85 рублей + 2,85 рублей + 4,22 рубля (остаток денежных средств на счетах). В пределах указанной суммы наследники ФИО2, принявшие наследство, отвечают по ее обязательствам перед кредиторами.

20 сентября 2021 года ПАО Сбербанк направило в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по обоим кредитным договорам.

Вместе с тем, по данным отдела адресно-справочной работы управления по вопросам миграции УМВД России по Оренбургской области, а также по данным Управления ЗАГС администрации г. Оренбурга ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись о смерти № и выдано свидетельство о смерти серии II-РА № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям реестра наследственных дел, размещенных на сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось.

Сведений о лицах, совместно проживающих и зарегистрированных с ФИО1, в материалах дела не имеется, как и о лицах, которые фактически приняли наследство после смерти указанного лица.

Последний при жизни распорядился принадлежащими ему в порядке наследования после смерти ФИО2 № долями в праве собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес> подарив их ФИО3, о чем в материалы дела представлен договор дарения жилого дома и земельного участка от 11 декабря 2020 года. Переход права собственности на вышеуказанное имущество на основании договора дарения зарегистрирован в установленном законом порядке и сведения внесены в единый государственный реестр недвижимости.

По сведениям Управления Росреестра по Оренбургской области на момент смерти ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ) права на объекты недвижимости за ним не зарегистрированы.

По сведениям ГИБДД транспортные средства за ФИО1 также не зарегистрированы.

Иного наследственного имущества после смерти ФИО1, кроме денежных средств, которые до настоящего времени находятся на счетах, открытых на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк и Банке ВТБ (ПАО), судом не установлено.

Таким образом, наследственное имущество ФИО1 составляют денежные средства, находящиеся на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, в общем размере 64,51 рублей и в Банке ВТБ (ПАО) в размере 4,22 рублей, которые являются выморочным имуществом в соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации и перешли в собственность Российской Федерации, интересы которого представляет ТУ Росимущества в Оренбургской области, и в пределах указанной суммы данный ответчик отвечает по обязательствам наследодателя ФИО1, к которому в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности ФИО2, в том числе по вышеуказанным кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что 12 мая 2015 года между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Страхование жизни» (страховщик) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2.

В соответствии с условиями приложения № 1 к указанному соглашению (пункт 9.1.2) в случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти страхования выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы по страховому случаю «смерть застрахованного лица».

Судом установлено, что ФИО2 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № выразила свое согласие быть застрахованной в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (договор страхования ДСЖ-2/1608), срок действия договора страхования со 02 августа 2016 года по 01 августа 2021 года.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указаны страховые риски: 1.1. стандартное покрытие - смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы; п. 1.2. ограниченное покрытие – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховая сумма составляет 90000 рублей и не меняется в течение действия срока договора страхования.

Плата за подключение к программе страхования оплачена ФИО2 в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Также, при заключении кредитного договора от 25 мая 2016 года № ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (договор страхования ДСЖ-2/1606), срок действия договора страхования с 25 мая 2016 года по 24 мая 2021 года).

Плата за подключение к программе страхования оплачена ФИО2, что подтверждается выпиской по счету.

Страховая сумма составляет 72 182 рублей и не меняется в течение действия срока договора страхования.

Выгодоприобретателем по вышеуказанным договорам страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действий на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части застрахованное лицо или в случае его смерти наследники.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от 02 августа 2016 года № по состоянию на 21 октября 2021 года составляет 71009,90 рублей, в том числе: основной долг - 47831,75 рубль, просроченные проценты - 23178,15 рублей.

Задолженность по кредитному договору от 25 мая 2016 года № за период по состоянию на 21 октября 2021 года составляет 30 193,19 рубля, в том числе: основной долг - 20 627,49 рублей, просроченные проценты - 9462,99 рубля.

Поскольку жизнь заёмщика была застрахована 12 марта 2021 года банк направил в ООО СК «Страхование жизни» информацию о наступлении страхового события по заемщику ФИО2

Письмом от 16 апреля 2021 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» указало, что ввиду непредставления документов (справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.), медицинских документов, содержащих информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующих дате заключения договора (2011 – 2016 годы включительно), с указанием дат обращений и установленных диагнозах, либо документов, подтверждающих наступление смерти в результате несчастного случая, принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

04 сентября 2021 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило аналогичное письмо в адрес наследников ФИО2

Страховая выплата в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не производилась ни по одному из кредитных договоров.

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении которого заключен договора страхования. Страхователем является ПАО Сбербанк, страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Пунктом 3.1. Условий предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом) (подпункт 3.1.1.), и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (подпункт 3.1.2.).

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков плата за подключение к программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в программе страхования.

Внесение иных денежных сумм в качестве страховой премии заявителем - клиентом банка, представленными документами не предусмотрено.

Как указано выше страховыми рисками, в том числе является «стандартное страховое покрытие» пункт 1.1, которое включает в себя риск «смерть застрахованного лица по любой причине». При этом причина смерти в данном риске, как исключение из страхового покрытия, не поименована.

Согласно Правилам страхования жизни, являющимся приложением к соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, с учетом исключений из страхового покрытия).

В соответствии с приложением № 1 к условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика исключениями из страхового покрытия являются события, наступившие при следующих обстоятельствах: участии застрахованного лица в нарушениях общественного порядка, террористических акциях на стороне, явившейся инициатором вышеуказанных событий; совершение застрахованным лицом уголовного преступления; в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленный дозировки; управлении транспортным средством самим застрахованным лицом или лицом, управление которому передано застрахованным лицом: в состоянии алкогольного опьянения при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более, наркотического или токсического опьянения, при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории, при отсутствии права управления данным транспортным средством ввиду отсутствия соответствующего разрешения правомочного законного владельца транспортного средства; вследствие полета застрахованного лица на летательном аппарате, управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессионалом; при наличии у застрахованного лица на момент наступления события ВИЧ-инфекции и/или СПИДА; занятии застрахованного лица любым видом спорта на профессиональном уровне.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № № от 13 сентября 2019 года причиной смерти ФИО2 является злокачественное новообразование лимфойдной ткани.

При этом, судом запрошены медицинские документы в отношении ФИО2 Согласно ответу ГАУЗ «Городская клиническая больница им. Н.И. Пирогова» г. Оренбурга предоставить медицинскую документацию за период с 01 января 2011 года по 31 декабря 2016 года не представляется возможным в связи с истечением сроков хранения. В период с 01 января 2017 года по 31 декабря 2018 года зарегистрировано однократное обращение за медицинской помощью в ГАУЗ «ГКБ им. Н.И. Пирогова» в рамках диспансеризации населения. Диагноз: I10 Эссенциальная (первичная) гипертензия.

При этом, в заявлении на страховании ФИО2 указала отсутствие у нее заболеваний, которые являются основанием для применения по страхованию ограниченного покрытия.

Данные обстоятельства в судебном заседании ответчиками не опровергнуты в установленном законом порядке.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ФИО2 при получении кредитов по договорам от 25 мая 2016 года и от 02 августа 2016 года была подключена к программе страхования на весь срок кредитования, в период действия договоров страхования ФИО2 умерла 20 августа 2019 года, что свидетельствует о наступлении страхового случая, основания для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников отсутствуют.

Из установленных судом обстоятельств, следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО5 обязательств по кредитным договорам она присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внесла плату банку за включение ее в программу страхования заемщиков по каждому из кредитных договоров, где банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования, то есть сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк.

Согласно условиям договора страхования размер страховой выплаты по риску «Смерть» определен в размере 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования, в случае с ФИО2 это 90000 рублей по договору от 02 августа 2016 года и 72182 рубля по договору от 25 мая 2016 года. Датой наступления страхового случая является смерть заемщика 20 августа 2019 года.

Установлено, что истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для признания смерти заемщика страховым случаем с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая в марте 2012 года. Обратного в материалах дела не имеется.

Из наследственного дела, заведенного после смерти ФИО2, усматривается, что нотариусом не сообщалось банку о смерти заемщика и наличие на его счетах денежных средств на момент смерти не проверялось.

Согласно справке-расчету по состоянию на дату наступления страхового случая, включая срочную и просроченную задолженность, размер страховой выплаты составляет по кредитному договору от 25 мая 2016 года №,71 рубль, в том числе: основной долг – 20627,49 рублей, проценты – 301,22 рубль, по кредитному договору от 02 августа 2016 года №,33 рублей, из которых: основной долг – 47831,75 рублей, проценты – 516,58 рублей.

Вместе с тем, данные суммы страховой компанией своевременно не выплачены, банком начислены проценты вплоть до 21 октября 2021 года, которые подлежат взысканию со страховой компании в полном объеме.

Кредитные договоры от 25 мая 2016 года № и от 02 августа 2016 года № подлежат расторжению.

Оснований для взыскания суммы с ответчиков Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Оренбургской области, администрации муниципального образования «город Оренбург» судом не усматривается, в иске к указанным ответчикам суд считает необходимым отказать.

Кроме того, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в общем размере 3433,01 рублей и расходы по оплате судебной экспертизы в размере 7000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к администрации муниципального образования «город Оренбург», Территориальному правлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 02 августа 2016 года №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни», ИНН <***>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от 02 августа 2016 года № за период с 03 августа 2019 года по 21 октября 2021 года в размере 71009,90 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 47831,75 рублей, просроченные проценты – 23178,15 рублей.

Расторгнуть кредитный договор от 25 мая 2016 года №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 25 мая 2016 года № за период с 26 августа 2019 года по 21 октября 2021 года в размере 30 090,48 рублей, в том числе: основной долг - 20 627,49 рублей, просроченные проценты - 9462,99 рубля.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3433,01 рубля, в счет возмещения расходов по оплате судебной экспертизы -7000 рублей.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к администрации муниципального образования «город Оренбург», Территориальному правлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Илясова

Мотивированный текст решения изготовлен 11 января 2023 года.

Судья подпись Т.В. Илясова