Дело № 2-535/2022

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2022-000744-46

Мотивированное решение

изготовлено 16 декабря 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 12 декабря 2022 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировали тем, что 27.12.2020 года истец, на основании кредитного договора [№] выдал кредит ответчику в сумме 63863,76 рублей сроком на 22 месяца с процентной ставкой 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 28.12.2021 по 11.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 39072,08 рублей, в том числе: просроченные проценты – 5270,24 рубля, просроченный основной долг – 33801,84 рубля. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просил расторгнуть кредитный договор [№] от 27.12.2020 года, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период 28.12.2021 по 11.10.2022 (включительно) в размере 39072,08 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7372,16 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк в суд своего представителя не направил, изложив в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.7).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления (л.д.127,128) в суд не явилась, каких либо заявлений или ходатайств суду не направила.

Дело судом рассмотрено в отсутствие истца и ответчика надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела 27 декабря 2020 года между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «Сбербанк» (Банк) заключен кредитный договор [№] в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 63863,76 рублей под 19,9 % годовых. Кредит предоставлен сроком на 22 месяца путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты [№], открытый у кредитора. Погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитентными платежами в размере 3488,30 рублей в платежную дату, которая соответствует дню фактического предоставления кредита. Согласно п.11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Банк предоставил Заемщику кредит на цели личного потребления (л.д.38-39).

Согласно п.36 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество аннуитентных платежей 22 в размере 3488,30 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 27 число месяца (л.д.38-39,40-50).

Как следует из Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой предоставления кредита или платежной датой в предыдущем календарном месяце и платежной датой в текущем календарном месяце (п.21 Общих условий кредитования).

Согласно п. 28 Общих условий кредитования и п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Как установлено судом, возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, включающим: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.5 Общих условий кредитования заемщик может оформить кредит в том числе в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или мобильное приложение, при этом Заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью, и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанном заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством.

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание 08.05.2018 г. (л.д.30-31).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договор банковского обслуживание будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

ФИО1 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" 27.12.2020 года и журнала регистрации входов в "Сбербанк Онлайн" ФИО1 подала заявку на кредит в "Сбербанк Онлайн" в электронном виде указав счет зачисления [№] и сумму кредита 63863,76 рублей, после чего ввела код одноразового подтверждения, а затем ввела одноразовый код подтверждения в подтверждение получения кредита (л.д.28-29,34-37).

Согласно Общим условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности (п.51).

Свои обязательства по предоставлению указанной суммы кредита Банк исполнил надлежащим образом. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается копией лицевого счета и ответчиком не оспорено (л.д.26).

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор на изложенных выше условиях.

В соответствии с п.п.1,2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом на основании представленных документов, а именно: копии лицевого счета [№] (л.д.26) и сведений о задолженности по кредитному договору [№] от 27.12.2020 года (л.д.51-52) установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла 28.12.2021 года, соответственно с этой даты у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательств от заемщика.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается и судом установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполняются, требования истца о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и штрафных санкций являются правомерными.

Определением мирового судьи судебного участка №26 Мантуровского судебного района Костромской области от 19.08.2022г. судебный приказ от 25.07.2022г №2-1248/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору в сумме 37266,04 рубля и госпошлины в сумме 658,99 рублей, а всего 37925,03 рубля отменен, ввиду поступившего от должника заявления об отмене судебного приказа (л.д.25).

Из представленных истцом доказательств усматривается, что 02.06.2022 года, 07.09.2022 года, 08.09.2022 года истец направлял в адрес ответчика требования о возврате задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за нарушение сроков уплаты кредита. Данные требования Банка ответчиком оставлены без ответа и без удовлетворения (л.д.53-54, 55-56, 57-58).

Согласно расчету истца, основанному на выписке по счету, заемщиком выплаты по кредитному договору неоднократно производились с нарушением, а с 31.01.2022 года выплаты прекратились совсем. Общая задолженность по кредиту по состоянию на 11.10.2022 года составила 40235,35 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность по кредиту 33801,84 рубля, просроченные проценты 5270,24 рубля, неустойка по кредиту 1163,27 рублей (л.д.51,52).

Суд находит, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается материалами дела, соответствует условиям кредитного договора, не опровергнут ответчиком, который не представил доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, свидетельствующие об отсутствии задолженности перед банком либо о наличии задолженности в меньшем размере, в связи с чем, суд считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину.

Истцом при подаче уточненного искового заявления уплачена госпошлина в размере 7372,16 рублей, что подтверждается платежными поручениями №419952 от 03.11.2022 года на сумму 6000 рублей, №389991 от 25.10.2022 года на сумму 713,17 рублей, №917227 от 12.07.2022 года на сумму 658,99 рублей (л.д.9,22,23), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор [№] от 27.12.2020 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ([данные изъяты] в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору [№] от 27 декабря 2020 года в сумме 39072,08 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 7372,16 рублей, а всего 46444 (сорок шесть тысяч четыреста сорок четыре) рубля 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: С.А. Громова