Дело № 2-2010/2025 изготовлено 11.06.2025 года
УИД 76RS0016-01-2025-000966-29
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 мая 2025 года город Ярославль
Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе
председательствующего судьи Сивановой К.В.,
при секретаре Агакишиеве А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страхового возмещения,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указала, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., заключил договор страхования жизни, по условиям которого установлены 2 страховых риска: «дожитие» и «смерть». Датой вступления договора в силу значилось ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду того, что риск «дожитие» имеет под собой дожитие до ДД.ММ.ГГГГ, для ФИО6 страховым событием являлась «смерть». Согласно правилам страхования №, в частности, в п. № под смертью застрахованного лица понимается смерть застрахованного лица в течение срока страхования. П. № исключены следующие события по страховому случаю «смерть»: в результате совершения застрахованным лицом уголовного преступления; в результате непосредственного участия в нарушениях общественного порядка, подготовке совершения террористического акта, в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения. ФИО6 скончался вследствие естественных факторов, указанных исключительных условий не наступило. Вместе с тем, правила предусматривали (п.№) и основание для освобождения от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла заинтересованных лиц, таких как выгодоприобретатель, страхователь, застрахованное лицо, кроме самоубийства, если договор действует более 2 лет (п. №). Таким образом, основания для выплаты страховой суммы на момент страхового события имелись, общие условия выплаты, предусмотренные п. № Правил, не нарушались. При заполнении декларации застрахованного лица ФИО3 был объективен и добросовестно сообщил обо всех проблемах/отсутствующих проблемах со здоровьем, обращениях к врачам, выявленных заболеваниях. Ссылка страховой компании на наличие таких обстоятельств не состоятельна. Обратившись в отделение Сбербанка офиса «Премьер» на <адрес>, ФИО6 подала необходимые запрашиваемые документы для получения выплаты. Вместе с тем, выплата произведена не была, был получен ответ о необходимости выслать заверенную копию оригинала свидетельства о праве на наследство, либо иной документ, его заменяющий. Заявителем это требование было выполнено. По истечению 30, предусмотренных для принятия решения страховой компанией по п. №. Правил страхования дней, ФИО6 обратилась с заявлением о выплате страховой суммы по договору. В настоящее время ответа на заявление не поступило, решение страховой компанией непринято. По условиям 50000 рублей выплачивается как страховая премия, страховая сумма по риску составляет 516559 рублей. Так как сумма превышает 500000 рублей, обращение в службу финансового уполномоченного не требуется. Выгодоприобретателем по конкретному страховому случаю ввиду общих положений закона является истец. ФИО3 как физическое лицо, заключившее договор, в правоотношениях с ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» является потребителем услуг. Следовательно, в пределах 516559 рублей должны быть произведены выплаты по страховому случаю, что сделано не было. Компенсацию морального вреда, отвечающую последствиям нарушения прав потребителя, степени и характеру переживаний истца, истец определяет в размере 10000 руб. Просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере 516559 рублей в качестве страхового возмещения по страховому случаю, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.
Истец ФИО1 и представитель истца ФИО4 по устному ходатайству в суде поддержали требования.
Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения.
Заслушав истца и представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) в офертно-акцептной форме заключен договор страхования жизни.
Страхователем и единственным застрахованным лицом по договору является ФИО3 Договор страхования заключен в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти – наследников застрахованного лица. Страховыми рисками являются «дожитие», «смерть», дата окончания срока действия договора – ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия сторонами определена в размере 50000 руб., оплачена страхователем в полном объеме. Страховая сумма по договору по рискам «дожитие» и «смерть» составляет 516559 рублей.
В п. № полиса определено, что по риску «смерть» страховая выплата производится по окончании срока договора («выплата к сроку»).
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО3
Выгодоприобретатель по договору страхования – единственный наследник, принявший наследство, ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив все требуемые документы, но выплата страхового возмещения не была произведена, поскольку срок выплаты еще не наступил.
Вместе с тем отказ от выплаты истцу страхового возмещения является необоснованным по следующим основаниям.
Как предусмотрено п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из принятого на себя ранее при заключении договора обязательства.
Как предусмотрено ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе (п. 2).
При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Согласно п. 2 данной статьи при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.
Сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.
В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.
Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.
В настоящем деле к таким обстоятельствам относится смерть ФИО3, которая одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.
Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.
Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определен сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 516559 руб.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, суд взыскивает в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. с учетом требований разумности и соразмерности, длительного периода нарушения прав истца.
Статьей 13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 263279 руб. 50 коп. (516559 руб. + 10000 руб.)/2). Ходатайств о снижении размера штрафа на момент рассмотрения дела в суд не поступало.
На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход бюджета г. Ярославля госпошлину в размере 15331 руб. 18 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховое возмещение в размере 516559 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 263279 руб. 50 коп., а всего 789838 руб. 50 коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (ИНН <***>) в доход бюджета г. Ярославля госпошлину в размере 15331 руб. 18 коп.
Решение может быть обжаловано всеми участниками процесса в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля.
Судья К.В. Сиванова