Решение по делу № 2-2774/2023 от 15.11.2023 - о признании недействительным кредитного договора.

Дело № 2-2774/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при помощнике ФИО1,

при секретаре Данченковой М.В.,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в судебном заседании 15.11.2023 гражданское дело № 2-2774/2023 по исковому заявлению ФИО4 ФИО8 к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО4 обратился в суд с названным исковым заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете ООО «Хоум Кредит Банк» была подана заявка на оформление кредитного договора от имени ФИО4, в этот же день посредством сети интернет был заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб., из которых: 61 118 руб. – личное страхование, 59 985 руб. – оплата комиссии «Гарантия низкой ставки», 129 000 руб. – выданы на личный счет заемщика.

Однако кредитный договор истец не заключал, о его существовании узнал только ДД.ММ.ГГГГ, когда от банка поступил запрос посредством смс-оповещения о погашении кредитного платежа, в связи с этим ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в полицию и отделение банка по адресу: <адрес>, так истец узнал, что на его имя неустановленными лицами оформлен кредит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился с заявлением в правоохранительные органы, однако получил отказ в возбуждении уголовного дела, датированный ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, как указано в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела – данная ситуация носит гражданско-правовой характер, данное постановление истец обжалует в органах прокуратуры.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с запросом в банк о предоставлении информации по личному счету.

В справке, представленной банком в ответ на запрос, указано, что посредством интернет-канала от мошенников на имя истца был оформлен вышеуказанный кредитный договор. Было рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.

Таким образом, права истца были нарушены. Истец в кредитном договоре не нуждался, в навязанных и подключенных обременительных услугах в виде различных страховок и комиссий. Его персональными данными воспользовались неустановленные лица.

На основании изложенного, истец просит признать договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО «Хоум Кредит Банк» и ФИО4 недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Истец ФИО4 о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования искового заявления поддержала по изложенным в нем основаниям, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменные возражения, в которых указала, что договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. ДД.ММ.ГГГГ через приложение Банка была оформлена заявка с IP-адреса № на оформление потребительского кредита на сумму 250 103 руб. клиентом ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, зарегистрированного по адресу: <адрес>, номер телефона №. Данная заявка была банком одобрена. При этом банк обращает внимание, что место нахождения айпи адреса не имеет значения, так как кредитные договоры не содержат ссылки на номер и место нахождения айпи адреса. Оформление заявки происходило следующим образом: банком на мобильный телефон, принадлежащий ФИО4 №, был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ, данный код был верно введен клиентом в заявку. Затем банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО4 №, было направлено смс-сообщение об одобрении кредита и подписании его в приложении. Далее, банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО4 №, был отправлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, заявления на добровольное страхование, данный код был верно введен клиентом в заявку. Кроме того, электронной подписью при подписании кредитного договора, заемщик подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц. Таким образом, кредитный договор № был электронно подписан, после чего банком на ранее открытый кредитный счет ФИО4 № (был открыт при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ), была зачислена сумма кредита в размере 129 000 руб., 61 118 руб., и 59 985 руб., что подтверждается выпиской по счету. Затем сумма 61 118 руб. Была списана со счета и перечислена в страховую компанию для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету, сумма 59 985 руб. была списана со счета и перечислена в банк для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету, а сумма в размере 129 000 руб. перечислена на счет №, принадлежащий ФИО4, согласно п. 1.2 распоряжения клиента, что подтверждается выпиской по счету, а также платежным поручением. Соответственно, кредитный договор привязан только к счету №. Сумма в размере 129 000 руб. была перечислена со счета истца № на счет истца №. После чего, сумма в размере 129 000 руб. продолжала находиться на счете №. Согласно п. 1.4 раздела II Общих условий договора, при недостаточности денежных средств на счете для исполнения клиентом обязательств перед банком, клиент, согласно распоряжению, поручает банку осуществлять перевод денежных средств на счет с иных счетов/вкладов «до востребования» клиента, открытых в банке. При этом, указанное поручение не исполняется в отношении денежных средств, поступивших на счет и составляющих суммы социальных выплат, в случае если это прямо не предусмотрено в распоряжении. Согласно п. 3 распоряжения заемщика, в течение срока действия договора, поручаю банку: при недостаточности денежных средств на счете для исполнения моих обязательств перед банком, осуществлять перевод денежных средств с иных моих счетов/вкладов «до востребования», открытых в банке, за исключением сумм социальных выплат, на счет без моего дополнительного поручения для погашения задолженности по договору в сроки, сумме и порядке, установленные договором. Предоставляю банку право составлять и подписывать платежные поручения на перевод средств на основании данного распоряжения. При этом банк не обязан отслеживать наличие остатков на иных счетах в банке. ДД.ММ.ГГГГ – сумма 6 136,46 руб., ДД.ММ.ГГГГ – сумма 6 136,46 руб., ДД.ММ.ГГГГ – сумма 6 136,46 руб., были списаны со счета № на счет № и отправлены в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Далее заемщиком было совершено частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Истцом через приложение банка был осуществлен перевод денежных средств в размере 110 491,62 руб. со счета № на счет № ДД.ММ.ГГГГ, затем ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 110 491,62 руб. была направлена на частичное погашение досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 107 2724,44 руб. – сумма основного долга, 2 761,24 – сумма процентов за пользование кредитом, 5,94 руб. – погашение штрафа. Таким образом, вся информация по кредитному договору была предоставлена банком именно ФИО4, которой он воспользовался по собственному усмотрению. По результатам обращения клиента и внутренней проверки банка ФИО4 был дан следующий ответ: «Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете ХКФ Банка была подана заявка на оформление договора, от вашего имени, по средствам интернет-канала, которая была одобрена банком. После чего, на ваш мобильный телефон был направлен смс-код для подписания договора. По факту мошеннических действий неизвестных лиц, при оформлении договора, рекомендуем обратиться в полицию. Обязательства по оплате кредита остаются на вас». Согласие и условия дистанционного банковского обслуживания содержатся в разделе 4 общих условий договора. ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 кредитного договора. Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором в том числе и с общими условиями. Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка www.homecredit.ru. При этом, как указывалось, клиент верно ввел код, полученный в смс на свой мобильный телефон. Согласно п. 21 общих условий договора, если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону или через информационные сервисы. В соответствии с п. 1 раздела VI общих условий договора, заключение договора осуществляется в одном из следующих порядков: в том числе, посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка. Заключение договора через информационный сервис доступно для клиента, если ранее он был идентифицирован банком в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание банком. В силу п. 1.1 раздела VI после согласования индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту график погашения по кредиту (в том числе в информационном сервисе, посредством которого заключается договор). Договор вступает в силу с даты получения банком подписанных клиентом индивидуальных условий по кредиту или по кредиту по карте. Подписывая индивидуальные условия договора клиент присоединяется к общим условиям договора в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). Согласно п. 23 Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, CVV/CVC-код карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету. При заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком было подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании и клиент был принят на дистанционное обслуживание банком. Согласно п. 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщений на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода. Своей подписью клиент подтвердил, что с перечнем и описанием работы инфомационных сервисов, текстом соглашений об их использовании (при наличии), тарифами, описаниями дополнительных услуг, ознакомлен и согласен, подтвердил свое согласие на оказание дополнительных услуг, в том числе за плату, в случае их активации в порядке, предусмотренном соглашением, просил взаимодействовать с ним по номеру телефона №. Таким образом, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ у банка не возникло сомнений в том, что все действия осуществляются непосредственно ФИО4 Доказательств того, что другое лицо получило кредит, у банка отсутствуют. При оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ права клиента банка, правила безопасности и условия договора банком не нарушались. Денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были перечислены в соответствии с распоряжением клиента, на указанный истцом счет в день заключения кредитного договора, для подтверждения расходных операций на номер телефона, принадлежащий истцу, направлялись секретные смс-коды, в связи с чем, исковые требования о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применения последствий недействительности ничтожной сделки являются необоснованными.

Третье лицо АО «Альфа-Страхование» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежаще, в судебное заседание своего представителя не направило.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, оценив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В судебном заседании установлено, что при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ХКФ Банк», ФИО4 было подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании и истец был принят на дистанционное обслуживание ответчиком (далее - Соглашение).

Согласно п. 1 Соглашения последнее регулирует отношения банка и клиента, возникающие в связи с заключением клиента договоров банковского счета, договора потребительского кредита, и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг банком и/или при его посредничестве партнерам банка дистанционно, а именно, посредством информационных сервисов банка, в том числе контактного центра банка.

Пунктом 2 Соглашения установлено, что подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленным соглашением/описанием об использовании соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения. При этом, дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету в Информационных сервисах, осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

В соответствии с п. 2.1 Соглашения, электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

При подписании Соглашения, ФИО4 своей собственноручной подписью подтвердил, что с перечнем и описанием работы информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании (при наличии), тарифами, описаниями дополнительных услуг, ознакомлен и согласен. Указал о взаимодействии с ним по номеру телефона №.

Из списка IP-адресов, протоколов проверки подписей, представленных ООО «Банк Хоум Кредит» следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 17:02:41 клиент с номером телефона № вошел в приложением Хоум Кредит по пин-коду.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:05:12 запущен скоринг, оформлена заявка с IP-адреса № на оформление потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:13:30 на номер телефона № отправлен смс-код для подтверждения заявки.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:14:05 с номера телефона № смс-код для подтверждения согласия введен верно.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:20:05 с номера телефона № выбрана выдача на digital карту и подготовлен список документов для подписания.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:20:08 по номеру телефона № получены печатные формы документов контракта.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:20:40 клиент с номером телефона № успешно подписал договор.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № на сумму 250 103 руб., из которых: 129 000 руб. – сумма к перечислению, 61 118 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 59 985 руб. – сумма для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Согласно п. 2 договора, срок действия договора составляет 60 календарных месяцев.

Пунктом 4 договора установлена процентная ставка, которая составляет 14,90 % годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 34,90 % - в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки», 0,01 % - в течение последних 12 месяцев действия договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год».

В соответствии с п. 6 договора, ежемесячный платеж составляет 6 136,46 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Таким образом, кредитный договор № был электронным способом подписан, после чего банком на ранее открытый кредитный счет ФИО4 № сумма в размере 129 000 руб. была перечислена со счета истца № на счет истца №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, и выпиской по счетам №, №. Указанные счета открыты на имя ФИО4

Из Общих условий договора, с которым истец был ознакомлен, следует, что в соответствии с п. 1.4, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств по счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту. При недостаточности денежных средств на счете для исполнения клиентом обязательства перед банком клиент согласно распоряжения поручает банку осуществлять перевод денежных средств на счет с иных счетов/вкладов «до востребования» клиента, открытых в банке.

Из выписки по счету № следует, что денежная сумма в размере 129 000 руб. находилась на указанном счете, переводы третьим лицам не осуществлялись. Далее ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 6 136,46 на счет № для обеспечения погашения просроченной задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 6 136,46 на счет № для обеспечения погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

Далее истцом было совершено частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством приложения банка был осуществлен перевод денежных средств в размере 110 491,62 руб. со счета № на счет №, затем ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 110 491,62 руб. была направлена на частичное погашение досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 107 2724,44 руб. – сумма основного долга, 2 761,24 – сумма процентов за пользование кредитом, 5,94 руб. – погашение штрафа. Подтверждающие перевод денежных средств смс-коды направлялись на номер телефона №, что подтверждается представленной выгрузкой смс-сообщений.

Также, из представленной выгрузки смс-сообщений на номер телефона № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ООО «Хоум Кредит Банк» с обращением, которому присвоен №.

ДД.ММ.ГГГГ обращение ФИО4 было рассмотрено, ответ представлен виде смс-сообщения на номер телефона №. Из текста сообщения следует, что ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете ХКФ Банка была подана заявка на оформление договора от вашего имени по средства интернет-канала, которая была одобрена Банком. После чего, на мобильный телефон был направлен смс-код для подписания договора. По факту мошеннических действий неизвестных лиц при оформлении договора, рекомендовано обратиться в полицию.

Из справки ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ходе проверки было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете ХКФ Банка была подана заявка на оформление кредитного договора от имени ФИО4 по средствам интернет-канала, которая была одобрена Банком. После чего, на мобильный телефон № был направлен смс-код, который использовался для привязки стороннего устройства и подписания договора в электронной форме. Таким образом, на имя ФИО4 мошенниками был оформлен договор № на сумму 250 103 руб. (с учетом страхования), по средствам интернет-канала через личный кабинет. Денежные средства были переведены на дебетовую карту договор №, где находились на счете до ДД.ММ.ГГГГ, после чего были переведены на счет по договору №. По факту мошеннических действий рекомендовано обратиться в полицию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ОП № УМВД России по <адрес> с заявление о привлечении к ответственности неизвестных лиц, которые в ноябре 2022 года неизвестным ему способом оформили на него кредит в банке Хоум Кредит.

Из объяснений ФИО4, данных им в ходе проведения проверки, следует, что примерно в декабре 2021 года он обращался в ООО «Хоум Кредит Финанс Банк», где оформлял рассрочку на покупку кухонного стола ос стульями. Кредитные обязательства он своевременно погасил в октябре 2022 года, не допуская просрочки платежей. ДД.ММ.ГГГГ на его сотовый телефон стали приходить смс-сообщения от банка, в котором приходил код, а также имелась информация о том, что он не сообщал никому указанные коды. Данную информацию он никак не воспринимал, так как думал, что данные смс-сообщения имеют информационный характер. Коды, указанные в приходивших смс-сообщениях он никому не сообщал. Никаких противоправных действий в отношении него не совершалось, личные данные третьим лицам он не сообщал, подозрительные звонки не поступали. ДД.ММ.ГГГГ на его сотовый телефон пришло смс-сообщение от банка, в котором он ранее брал кредит, с сообщением о том, что необходимо внести платеж в размере 6 136,46 руб. Данное смс-сообщение его насторожило, так как более никаких кредитных обязательств у него перед банком не имеется. ДД.ММ.ГГГГ он направился в отделение банка, обратился к сотруднику, в ходе разговора с сотрудником, ему стало известно, что от его имени в банке заключен кредитный договор на сумму 250 000 руб., из которых 129 000 руб. якобы предоставлены нему, остальные денежные средства – страховые взносы. После чего ему пояснили, что в настоящее время на кредитном счету до сих пор имеются денежные средства в сумме около 110 000 руб., которые он сразу где попросил внести в счет погашения задолженности. Никаких денежных средств от банка он не получал, денежными средствами банка в сумме 129 000 руб. не пользовался. По данному факту он обратился в полицию с целью разъяснения сложившейся ситуации и снятия с него кредитных обязательств в банке в сумме 129 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением по указанному факту. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ, согласно которому, сотрудники банка непонятным для него способом без его участия оформили на его персональные данные кредит в размере 250 000 руб. При изучении выписки по движению денежных средств по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, стало понятно, что денежными средствами банка никто не пользовался. Банком самостоятельно произведены 3 платежа на сумму 6 136, 46 руб. пол уплате просроченной задолженности, и 110 491,62 руб. – денежные средства, которые были погашены им ДД.ММ.ГГГГ. более никаких операций по пользованию денежными средствами банка не производилось. Материальный ущерб причине не был.

ДД.ММ.ГГГГ оперуполномоченным ОУР ОП № УМВД России по <адрес> лейтенантом полиции ФИО5 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ). Установить лицо, из числа сотрудников ООО «ХКФ Банк», оформившее на ФИО4 потребительский кредит не представилось возможным, также не исключено, что оформление кредита произошло по технической ошибке.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО4 является абонентом ООО «Т2 Мобайл» с ДД.ММ.ГГГГ с присвоением абонентского номера №. Данный номер телефона был указан истцом в Соглашении.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что номер телефона № на дату совершения спорной операции по оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ находился в фактическом пользовании истца ФИО4 Доказательств обратного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду стороной истца не представлено.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с ч. 4, 5 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Согласно ч. 13 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

В силу ч. 4 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с ч. 13 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указал, что кредитный договор истец не заключал, о его существовании узнал только ДД.ММ.ГГГГ, когда от банка поступил запрос посредством смс-оповещения о погашении кредитного платежа. Кроме того, в ходе судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что имеет постоянный номер телефона №, в документах его подписи нет, также нет приложения на телефоне Хоум Кредит Банк. Сим-карту не терял, телефон кому-либо в пользовании не отдавал. Пояснил, что смс-сообщения на мобильный телефон не приходили.

Между тем, в ходе рассмотрения дела установлено, что на номер телефона №, который принадлежит ФИО4, приходили смс-сообщения, содержащие в себе смс-коды для подписания оспариваемого кредитного договора, также факт поступления смс-сообщений с кодом подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что ФИО4, подтвердил поступление смс-сообщений с кодом, однако принял их за информационные сообщения. ФИО4, получая смс-сообщения о совершений операций в системе Хоум Кредит Бакнк, не предпринимал никаких действий по блокировке операций.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что денежные средства по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ истцом с ответчиком в электронном виде, были получены заемщиком, перечислены на счет, открытый на имя истца, а в последующем внесены в счет погашения указанного кредитного договора. Доказательств того, что о введении истца в заблуждение сотрудники ООО «ХКФ Банк» были осведомлены, а также, что персональные данные истца передавались ответчиком третьим лицам, суду представлено не было. Равно как не было представлено вступившего в законную силу судебного акта, устанавливающего факт совершения в отношении истца мошеннических действий по заключению оспариваемого кредитного договора, который мог бы быть использован судом по правилам ст. 61 ГПК РФ. Истцом не представлено доказательств того, что он не заключал вышеуказанный кредитный договор с ответчиком.

В рассматриваемом случае истец подписал кредитный договор путем указания идентичного СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода проставленного в электронном документе, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кода, не влечет признания кредитного договора недействительным.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО4 удовлетворени не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 ФИО9 (паспорт №) к ООО «ХКФ Банк» (ИНН <***>) о признании недействительным кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд <адрес>.

Судья

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.