УИД: 18RS0№-04

Дело № 2-671/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2025 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Рябова Д.Н., при секретаре Зориной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте со счетом № за период с 02.09.2023 по 01.10.2024 (включительно) в размере 115085,37 руб., в том числе: просроченные проценты – 17429,82 руб., просроченный основной долг – 92894,36 руб., неустойка 4761,19 руб., а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4452,56 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк на основании заявления на получение карты для ФИО1 открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставления заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 25,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанно в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 12 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 02.09.2023 по 01.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 115085,37 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщил. Ранее представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, сославшись на то, что кредитный договор заключен в одностороннем порядке, т.к. не подписан со стороны истца. Срок исковой давности составляет 3 года. Договор на обслуживание карты заключен 13.07.2016. Срок действия карты истек 01.05.2022. Истец утверждает, что ответчик работает в АО «Ижевские электрические сети». Данной организации не существует с января 2019г. (Ответчик уволен из данной организации по соглашению сторон 09.01.2019). Ответчик является безработным и неплатежеспособным, в связи с чем, если кредитные средства выданы ответчику, то были выданы на незаконных основания, т.к. банк должен проверять платежеспособность заемщика.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Установлено, что 13.07.2016 ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил открыть счет и выдать кредитную карту с лимитом кредита 11000 руб.

Согласно п. п. 1, 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты установлен лимит кредитования - 20000 руб., с процентной ставкой по кредиту 25,9% годовых.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета карты. При отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте) Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности) на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получением карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

ФИО1 ознакомлен с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, о чем имеется его подпись.

Из Индивидуальных условий следует, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 3.37 Общих условий в случаях, установленных законодательством РФ, Банк вправе требовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссий и неустойки (в случае наличия) и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному в заявлении.

Письмом от 25.06.2024 ПАО Сбербанк выставило ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, указав, что досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 25.07.2024.

Истец выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, выдал кредитную карту ответчику и обеспечил наличие кредитного лимита в соответствии с условиями договора. Однако ответчик свои обязательства по своевременной и полной оплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ, по состоянию на 01.10.2024 задолженность ответчика перед Банком составляет 115085,37 руб., в том числе: просроченные проценты – 17429,82 руб., просроченный основной долг – 92894,36 руб., неустойка 4761,19 руб.

Расчет задолженности проверен судом, является верным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей от непогашенной суммы кредита.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных) платежей.

Таким образом, право кредитора нарушенным является с момента образования просроченной задолженности по карте.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», о том, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Если в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, то сроки исковой давности исчисляются с момента окончания срока для исполнения требования кредитора (заключительного счета). В качестве такого требования кредитора о досрочном исполнении обязательств может быть расценено и заявление мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Обращение кредитора с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте со ссылкой на п. 2 ст. 811 ГК РФ означает фактическое требование кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями и изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредитного долга (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.06.2021 N 66-КГ21-8-К8).

Как было установлено судом, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

Согласно материалам дела, 02.08.2023 произведено погашение ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом, в последующем платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не осуществлялись. Выставленные к погашению суммы ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом, начиная с 12.08.2023, ответчиком не погашались и были выставлены банком на просрочку. Так, 02.09.2023 вынесен на просрочку платеж, выставленный к погашению 12.08.2023.

Доказательства направления банком ответчику требования о досрочном возврате кредита и вручения ему этого требования в суд не представлены.

12.08.2024 ПАО Сбербанк обратился к мировому судье судебного участка №6 Ленинского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты в размере 115085,37 руб.

16.08.2024 мировым судьей судебного участка № 6 был выдан судебный приказ № 2-3246/2024 о взыскании с ФИО1 по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты в размере 115085,37 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского района г. Ижевска от 16.09.2024 судебный приказ № 2-3246/2024 был отменен.

С настоящим истцом ПАО Сбербанк обратился в суд 26.11.2024, то есть до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, поскольку с иском в суд истец обратился в течение шестимесячного срока после отмены судебного приказа, срок исковой давности не пропущен по платежам с 12.08.2021.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности, образовавшейся за период с 02.09.2023 по 01.10.2024, то есть в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика, что кредитный договор заключен в одностороннем порядке, т.к. не подписан со стороны истца, опровергается исследованными в судебном заседании доказательствами, в частности заявлением ФИО1 на получение кредитной карты и Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Истечение срока действия кредитной карты не свидетельствует об истечении срока действия кредитного договора, поскольку такой срок действует только в отношении физического платежного инструмента - пластиковой карты.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ответчик пользовался банковской картой по истечении срока ее действия, совершая расходные операции, а также совершая действия по внесению платежей в погашение выставленных сумм ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом.

Доводы ответчика о том, что банк при заключении договора не проверил платежеспособность заемщика не являются основанием для освобождения заемщика от уплаты долга по кредитному договору, поскольку действующим законодательством не предусмотрено, что при заключении кредитного договора кредитор обязан требовать от заемщика справки о доходах. Также закон не обязывает Банк проверять достоверность сведений, предоставляемых заемщиком, о своем уровне доходов. Предоставление кредитов в зависимости от уровня платежеспособности заемщика, проверка данных о платежеспособности является правом кредитора, предусмотренным ст. 821 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4452,56 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по банковской карте со счетом № за период с 02.09.2023 по 01.10.2024 (включительно) в размере 115085,37 руб., в том числе: просроченные проценты – 17429,82 руб., просроченный основной долг – 92894,36 руб., неустойка 4761,19 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4452,56 руб. (Всего:119537,93 руб.)

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2025 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца через районный суд.

Судья Д.Н. Рябов