Решение по делу № 2-3800/2023 от 10.07.2023 - о признании недействительности условий кредитного договора в части возможности применения исполнительной надписи нотариуса, применении недействительности сделки в этой части, взыскании компенсации морального вреда.

УИД 31RS0016-01-2023-003029-74

Дело № 2-3800/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 10 июля 2023 года

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

Председательствующего судьи Мальцевой Е.Н.

При секретаре судебного заседания Хомяковой Л.Б.

в отсутствие истца, ее представителя, представителя ответчика и третьего лица

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительности условий кредитного договора в части возможности применения исполнительной надписи нотариуса, применении недействительности сделки в этой части, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратилась в Октябрьский районный суд г. Белгорода с иском к АО "Альфа-Банк" о признании недействительным кредитного договора, применении последствия недействительности кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ФИО1 и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен кредитный договор № от 27.08.2021 года, по условиям которого банк передал заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки - определенные договором.

В договоре указано, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и/или досрочном истребовании банком кредита вместе с причитающимися процентами и иными платами, предусмотренными кредитным договором, банк вправе взыскать указанную задолженность на основании исполнительной надписи нотариуса. Истец ссылается, что данное условие сформулировано таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать на согласие, либо об отказе от данного условия. Заключая договор, истец не давала свое согласие Банку на взыскание долга по договору путем обращения Банка к нотариусу о совершении исполнительной надписи, также истица не согласна с исполнительной надписью, совершенной нотариусом, считает ее незаконной и подлежащей отмене. В договоре отсутствует гарантия безусловного права отказаться от включения в договор условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по договору на основании исполнительной надписи нотариуса, что ущемляет, по мнению истца, права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению. Одним из последствий недействительности ничтожной сделки явилось то, что нотариусом ФИО3 была совершена исполнительная надпись от 14.01.2023 года о взыскании с ФИО1 неуплаченной задолженности по кредитному договору № от 27.08.2021. Истец указывает, что она не давала согласие банку на взыскание долга по договору путем обращения банка к нотариусу о совершении исполнительной надписи, в связи с чем, данная надпись, по мнению ФИО1, является незаконной и подлежит отмене.

На основании изложенного, истец просила суд признать недействительным кредитный договор № от 27.08.2021, заключенного между ФИО1 и АО "АЛЬФА-БАНК" в части условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; применить последствия недействительности вышеуказанного условия кредитного договора, путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса ФИО3, а также взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств не заявляли.

Третье лицо - нотариус Нотариальной палаты Самарской области ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражала против удовлетворения исковых требований ФИО1

В отношении не явившихся в судебное заседание сторон дело рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в надлежащей форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ), то заключение соглашения свидетельствует о добровольном действии, совершаемом по собственному желанию.

Согласно статьи 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между Заемщиком и Банком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, отвечающий определенным требованиям и содержанию.

Статья 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен договор потребительского кредита № от 27.08.2021 года, согласно которому истцу выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 10 000 руб., под 23,89% годовых на неопределенный срок (бессрочно).

Согласно п. 6 договора погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Дата расчета Минимального платежа – 27 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита (л.д. 87-88).

Заемщиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто. Соглашение о кредитовании было заключено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Таким образом, то обстоятельство, что Заемщик имел намерение данный кредитный договор заключить, не вызывает сомнений.

В соответствии со статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Также возможность взыскания задолженности по кредитному договору № от 27.08.2021г. по исполнительной надписи нотариуса, предусмотрена п. 17 Индивидуальных условий.

Так, согласно п. 17 Индивидуальных условий Банк вправе взыскать задолженность по договору выдачи кредита наличными по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.

Законодательство РФ не обязывает стороны при заключении договора согласовывать в отдельности возможность кредитора осуществлять внесудебное взыскание.

ФИО1 не была лишена права ознакомиться со всеми пунктами Индивидуальных условий до подписания кредитного договора. Согласно Индивидуальных условий, ставя подпись в договоре, клиент выражает согласие со всеми пунктами, содержащимися в Индивидуальных условиях, без исключения.

С условиями кредитования (в том числе, с п. 17 Индивидуальных условий) ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях.

Таким образом, доводы о том, что при заключении кредитного договора № F0I№ от 27.08.2021 не были согласованы условия, содержащиеся в п. 17 Индивидуальных условиях, опровергаются материалами дела.

Согласно ст. 91.1 ФЗ "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате", нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

Законом предусмотрен минимальный срок для уведомления Заемщика о бесспорном взыскании задолженности.

23.11.2022 г. Банком было направлено требование о возврате суммы задолженности, в котором было указано, что в случае если Заемщик не выполнит требование об оплате, АО "АЛЬФА-БАНК" вправе предпринять все необходимые и предусмотренные законом меры для зашиты собственных интересов и возврата долга, а именно обратиться к нотариусу с требованием о вынесении исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленным законодательством РФ (л.д. 93).

Отправка Требования о погашении задолженности подтверждается почтовым реестром - списком N 5 внутренних почтовых отправлений от 23.11.2022 г. (№).

В силу ст. 91 ФЗ "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" обязанностью нотариуса при поступлении к нему заявления о совершении исполнительной надписи является проверка представленных документов на бесспорность требований взыскателя к должнику, а также проверка срока для совершения исполнительной надписи: исполнительная надпись совершается, если; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Согласно ст. 91.1 вышеуказанного ФЗ, Нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В соответствии со ст. 91.2 Основ законодательства о нотариате о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.

Таким образом, юридически значимыми по настоящему делу являются следующие обстоятельства: наличие заключенного между сторонами кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), в котором должны содержаться условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; бесспорность требований взыскателя к должнику по представленным нотариусу документам; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года; направление взыскателем должнику уведомления о наличии задолженности не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи; исполнение нотариусом обязанности по извещению должника в течение трех рабочих дней после совершения исполнительной надписи.

Нотариус принял поступившие к нему документы, изучил и проверил все необходимое, и, не усмотрев оснований для отказа в совершении нотариального действия, совершил исполнительную надпись о взыскании с Заемщика задолженности.

После вынесения исполнительной надписи нотариус направил в адрес Заемщика уведомление о совершении исполнительной надписи, уведомление было направлено по последнему известному адресу места постоянной регистрации.

Так, ФИО1 была надлежащим образом уведомлена о совершении исполнительной надписи.

Также при заключении кредитного договора № от 27.08.2021 ФИО1 и АО "АЛЬФА-БАНК" согласовали способы обмена информацией между кредитором и заемщиком (п. 16 Индивидуальных условий).

Таким образом, доводы Заемщика следует признать несостоятельными и являющимися способом уклониться от обязательств по заключенному кредитному соглашению и уменьшения ответственности, поскольку потеря договора не освобождает от обязательств возврата денежных средств.

Соответственно, доводы ФИО1 следует признать несостоятельными и являющимися способом уклониться от обязательств по заключенному кредитному соглашению и уменьшения ответственности.

С существенными условиями кредитования (в том числе, с процентной ставкой и полной стоимостью кредита) Заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в Анкете-заявлении.

В силу п. 1, 2. ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Установив указанные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения иска в указанной части.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истицы как потребителя действиями ответчика, то также не подлежат удовлетворению ее требования о взыскании о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительности условий кредитного договора в части возможности применения исполнительной надписи нотариуса, применении недействительности сделки в этой части, взыскании компенсации морального вреда признать не обоснованными и в их удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья

Мотивированное решение

суда составлено 11.07.2023