Дело № 2-441/2025
УИД 76RS0003-01-2024-000020-48
Решение в окончательной форме принято 08 октября 2025 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 октября 2025 года гор. Гаврилов-Ям
Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в составе:
председательствующего судьи Павлюченко А.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Голышиной Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 736 081, 42 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 721, 63 руб.
В обоснование требований указано следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 709 000 руб. под 18.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1827 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
22.06.2024г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» заключено соглашение об уступке прав (требований).
Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Ответчик ФИО1 надлежаще извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, обеспечив участие своего представителя по доверенности ФИО2, который в судебном заседании пояснил, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 действительно был заключен кредитный договор, однако заключение происходило удаленно через смс-код, поэтому с полными условиями кредитного договора она не была ознакомлена и не знала о том, что процентная ставка вырастит. Ввиду жизненных обстоятельств не было возможности исполнять условия договора. Заявленная ко взысканию сумма задолженности для семьи ФИО1 значительная, поскольку на иждивении находится малолетний ребенок, а второй ребенок учится на платной основе в высшем учебном заведении. Заработная плата ответчика на уровне МРОТ. С учетом этих обстоятельств просит рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности, применении положений ст. 333 ГК РФ.
Заслушав представителя по доверенности ФИО2, и, изучив письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 709 000 руб. изначально под 18.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1827 дней при целевом использовании кредита и 34,90 % годовых при нецелевом использовании кредита.
Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО1 в котором она предлагал истцу заключить с ней договор о кредитовании, предоставив потребительский кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита.
Составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, являются Индивидуальные условия Договора потребительского кредита.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 709 000 руб., полная стоимость кредита№ 392 528, 92 руб.
Кредитный договор действует бессрочно, срок возврата кредита - 60 месяцев (п. 2).
Размер процентной ставки: стандартная - 34,90% годовых (п. 4).
Размер ежемесячного платежа по кредиту – 18 370,20 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей 60, дата ежемесячного платежа - 9 число каждого месяца (п. 6).
За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита с 1-го до 150 дня (п. 12).
Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными (п. 14).
Выдача кредита произведена заемщику путем перечисления денежных средств в размере 709 000 руб. на счет ответчика, открытый в ООО "ХКФ Банк".
ФИО1, как заемщик, обязалась возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с установленной ставкой, а также оплачивать оказанные дополнительные услуги согласно условиям Договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.
Как следует из условий кредитного соглашения, заключенного между сторонами, Банк по настоящему договору открыл заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.
Согласно кредитному договору заемщик приняла на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 18 370,20 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.
Представитель ответчика подтвердил факт заключения кредитного договора, что заемщик взяла на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы в соответствии с условием о размере ежемесячного платежа, подлежащего внесению в пользу Банка.
С использованием простой электронной подписи ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписала названный кредитный договор и сопутствующие ему документы.
В силу пункта 2 статьи 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Федеральный закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ (в редакции Закона, действовавшей в спорный период), информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм права расценивается как проставление собственноручной подписи.
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займа)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.
В силу изложенного, суд признает, что порядок заключения кредитного договора N (N от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям статьи 434 ГК РФ, заключен в простой письменной форме, подписан простой электронной подписью и совершен в электронном виде.
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
С условиями исполнения кредитного обязательства заемщик была ознакомлен и согласна, что подтверждается ее подписями в договоре и иных документах, являющихся составными частями кредитного соглашения.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполняла, ФИО1 допуская нарушения сроков погашения кредита, полностью прекратила выплаты по кредиту в 2024 г., что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.
Кредитным договором предусмотрены штрафные санкции за ненадлежащее исполнение условий заемного соглашения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которые банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (п. 12 Договора).
Заемщик ФИО1 подтвердила факт заключения кредитного договора на вышеприведенных условиях, а также наличие обязательств по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условиям кредитного.
Кредитный договор ответчиком не оспорен. Доказательств обратного суду не представлено.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик внес последний платеж по кредиту в июне 2024 г., после этого никаких выплат в погашение кредитной задолженности не производил.
Доказательств иного, в том числе надлежащего исполнения кредитного обязательства, материалы дела не содержат.
22.06.2024г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» заключено соглашение об уступке прав (требований).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В пункте 13 Индивидуальных условий выражено согласие заемщика на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по названному договору.
Таким образом, возможность передачи прав требования третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена кредитным договором.
Принимая во внимание, что ФИО1 в период действия договора неоднократно нарушала условия кредитного соглашения в части сроков и размера подлежащего уплате ежемесячного платежа, суд находит обоснованными требования Банка о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в части взыскания процентов, просроченных процентов, и просроченной ссудной задолженности, что полностью согласуется с условиями договора.
Также истцом заявлено требование о применении к ответчику мер гражданско-правовой ответственности в виде взыскания начисленной неустойки на просроченную ссуду - в сумме 1979,71 руб. и неустойки на просроченные проценты 4133, 98 руб., штраф за просроченный платеж 50, 04 руб.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика ФИО1 названной неустойки, начисленной по договору № суд учитывает следующее.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу абзаца первого статьи 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что размер неустойки за ненадлежащее исполнение ФИО1 условий кредитного договора установлен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
С названными условиями, а также действующими на дату заключения кредитного договора Тарифами, Общими условиями кредитования, заемщик был ознакомлен, условия договора, в том числе в части, установленных договором мер ответственности, не оспорил.
Условие о неустойке полностью соответствует требованиям закона, совершено в письменной форме.
Условия начисления штрафных санкций, предусмотренных кредитным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в установленном законом порядке также не оспорила.
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Размер неустойки, начисленной истцом по договору от ДД.ММ.ГГГГ, соответствуют условиям кредитного договора, заключенного между ответчиком и первоначальным кредитором, требованиям о соразмерности нарушенному обязательству, компенсационному характеру неустойки, обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон, в этой связи оснований для ее снижения в силу статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.
С учетом изложенного, суд находит исковые требования ПАО "Совкомбанк" подлежащими удовлетворению, а с ответчика ФИО1 - подлежащей взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 736 081, 42 руб., просроченные проценты 102 395,11 руб., просроченная ссудная задолженность – 624 002,91 руб., просроченные проценты на просроченную суду 3 457, 44, неустойка на просроченные проценты на просроченную суду 62, 23 руб., неустойки на просроченную ссуду - в сумме 1979,71 руб. и неустойки на просроченные проценты 4133, 98 руб., штраф за просроченный платеж 50, 04 руб.
Доводы стороны ответчика в судебном заседании о том, что судом необходимо решить вопрос о реструктуризация долга, судом отклоняются как заявленные необоснованно в настоящем судебном процессе и указанные обстоятельства не свидетельствуют о наличии оснований для отказа во взыскании суммы задолженности по кредитному договору на что указывает представитель ответчика, поскольку под реструктуризацией долга понимается изменение условий выплаты, погашения долга и процентов по нему в сторону их смягчения; увеличение сроков погашения, отсрочка очередных платежей или даже прощение части долга, что является правом банка.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В статье 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Указанный принцип означает, что стороны самостоятельно определяют, с кем и на каких условиях заключать договоры.
По своей сути реструктуризация кредита - это соглашение между кредитором и заемщиком об изменении срока и порядка погашения займа, а также предоставление определенных льгот по выплате кредита.
В материалы дела такое соглашение между кредитором и заемщиком об изменении срока и порядка погашения займа не представлено и на вопрос уда представитель пояснил, что в банк заемщик по этим вопросам не обращалась.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 19 721, 63 руб., что подтверждается платежным поручением. Данный размер государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче настоящего иска, исходя из размера требования имущественного характера, подлежащего оценке, заявленного ко взысканию (736 081, 42 руб.), соответствует требованиям п. п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию фактически понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины и подтвержденные платежным документом, в сумме 19 721, 63 руб.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***> к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН № о взыскании задолженности по кредитному договору и суммы уплаченной государственной пошлины удовлетворить.
Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 736 081, 42 руб.
Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 721, 63 руб.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.А. Павлюченко