УИД 77RS0029-02-2022-012386-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2022 года город Москва

Тушинский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Гришина Д.А.,

при секретаре Дороновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-6030/2022 по заявлению ООО «МАКС-Жизнь» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1,

УСТАНОВИЛ

ООО «МАКС-Жизнь» обратилось в суд с заявлением и просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У-22-80369/5010-004 от 26.07.2022 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2, ссылаясь на то, что указанным решением финансового уполномоченного были частично удовлетворены требования ФИО2 о взыскании части страховой премии при досрочно расторжении договора страхования, с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 444948 руб. 05 коп., вместе с тем, оснований для принятия такого решения, по мнению заявителя не имелось, поскольку с заявлением о расторжении договора страхования RNB № 20079 от 13.02.2022 ФИО2 обратился только 17.05.2022, то есть по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, при этом данные договор был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 как заемщиком по кредитному договору, в связи с чем основания для возврата ФИО2 части страховой премии со ссылкой на пп. 5.8, 5.10 Правил страхования отсутствовали.

Представитель заявителя в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объёме.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 в судебное заседание не явился, представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

Представитель третьего лица ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных ООО «МАКС-Жизнь» требований, ссылаясь на то, что решение финансового уполномоченного об отмене которого просит заявитель, является законным и обоснованным.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1

Огласив заявление, выслушав объяснения представителя заявителя, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 13.02.2022 между ФИО2 и АО КБ «Русский Народный Банк» заключен кредитный договор <***>, согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в размере 3906881 руб. 812 коп. под. 13,8% годовых на срок по 13.08.2025.

13.02.2022 между ФИО2 и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор страхования жизни (полис) RNB № 20079, в соответствии с которым застрахованы риски: «Смерть от любой причины»; «Инвалидность»; «Временная утрата трудоспособности (здоровья)».

Страховая сумма по каждому из приведенных выше страховых рисков составляет 3906881 руб. 82 коп., страхования премия по договору составила 468825 руб. 82 коп., подлежала уплате единовременно в день заключения договора, срок действия договора установлен в 60 месяцев – с 14.02.2022 по 13.02.2027.

17.05.2022 ФИО2 обратился в ООО «МАКС-Жизнь» с заявлением о расторжении указанного выше договора страхования, в обоснование которого указал, что обязательства по кредитному договору исполнены им досрочно и в полном объёме.

31.05.2022 ООО «МАКС-Жизнь» направило в адрес ФИО2 уведомление о расторжении заключенном между ними договора страхования жизни, которым также было отказано в возврате страховой премии, с указанием на то, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору и что он не прекращает действие одновременно с исполнением обязательств по кредитному договору.

06.06.2022 ФИО2 направил в ООО «МАКС-Жизнь» претензию о возврате страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения, что не оспаривалось заявителем в судебном заседании.

Не согласившись с такими действиями страховщика ФИО2 обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У-22-80369/5010-004 от 26.07.2022 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2 его требования были удовлетворены частично, с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 444948 руб. 05 коп.

В свою очередь страховщик, не согласившись с таким решением Финансового уполномоченного обратился в суд с настоящим заявлением.

Суд, разрешая заявленные ООО «МАКС-Жизнь» требования, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

Приходя к выводу о частичном удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО2 о взыскании страховой премии, Финансовый уполномоченный указал, что договор страхования, заключенный между ООО «МАКС-Жизнь» и ФИО2 заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку ФИО2 обязательства по возврату кредита были исполнены досрочно, 17.05.2022 он обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которого было отказано, Финансовый уполномоченный взыскал с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 444948 руб. 05 коп.

Вместе с тем, суд не может согласиться с указанными выводами Финансового уполномоченного.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п. 5.8.1 Правила добровольного страхования жизни граждан № 09.6 утвержденных приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 19.11.2021 № 70-ОД (ЖЗН) в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством) и до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

В соответствии с п. 5.8.2 Правил в случае если страхователь отказался от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения договора страхования. Данное положение не распространяется на договоры страхования, заключенные в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 5.8.4 Правил договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с п. 5.12 Правил если действующим законодательством не предусмотрено иное, в случаях досрочного прекращения и (или) отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п. 5.8, 5.10 настоящих Правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия возврату, не подлежит.

Как следует из договора страхования жизни, между ООО «МАКС-Жизнь» и ФИО2, страховая выплата по рискам «Смерть от любой причины» и «Инвалидность (с установлением инвалидности I группы)», производится в денежной форме единовременно в размере 100% страховой выплаты, страховая премия по риску «Временная утрата трудоспособности (здоровья)» - в денежной форме в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности (здоровья), но не более 1000 руб. в сутки, начиная с 15 дня и не более чем за 21 день непрерывного лечения по одному страховому случаю.

При этом страховая премия уплачена единовременно и в полном объёме в день заключения договора страхования жизни.

Основания для прекращения действия договора страхования жизни, установлены в п. 5.7 Правил страхования, при этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, не указано в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования.

Также правила страхования не предусматривают такого основания для освобождения страховщика от обязательств по договору страхования в случае наступления страхового случая, как досрочное прекращение страхователем обязательств по договору страхования, такое основание не содержится и в самом полисе.

Кредитный договор, заключенный ФИО2, не предусматривает обязанности заключения договора страхования жизни, согласно условиям кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется по установленному графику, путем внесения ежемесячных платежей с 14.03.2022 по 13.08.2025, при этом сумма страховой выплаты, предусмотренная договором страхования жизни, заключенным между ООО «МАКС-Жизнь» и ФИО2, подлежащая выплате при наступлении страхового случая не меняется в зависимости от остатка задолженности ФИО2 по кредитному договору, подлежит выплате в полном объёме, предусмотренном договором страхования, вне зависимости от отсутствия или наличия задолженности по кредитному договору и ее размера, кроме того, срок страхования установлен по 13.02.2027, что превышает срок, установленный кредитным договором, для исполнения обязательств по возврату кредита.

Таким образом, ФИО2, другие указанные в договоре страхования выгодоприобретатели, в том числе наследники, имели право на страховое возмещение, в случае наступления страхового случая, предусмотренного заключенным с ООО «МАКС-Жизнь» договором страхования, в течении всего срока действия договора страхования и в случае прекращения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что договор страхования жизни, заключенный между ООО «МАКС-Жизнь» и ФИО2, заключен с целью обеспечения надлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору не имеется.

Суд отмечает, что правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, ФИО2 направив 17.05.2022 в ООО «МАКС-Жизнь» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, реализовал свое право на односторонний отказ от указанного договора, в связи с чем он, на основании приведенных выше норм права и правил страхования, считается расторгнутым с 17.05.2022.

В тоже время, условиями договора страхования заключенного между ООО «МАКС-Жизнь» и ФИО2, не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования за исключением отказа от договоров страхования в течении 14 дней с момента его заключения, а также если договор страхования заключен с целью обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, чего в рассматриваемом случае не установлено, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в полной мере соответствует положениям ст. 958 ГК РФ и п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», кроме того ФИО2 имел возможность пользоваться услугами страхования, предоставляемым в рамках заключенного с ООО «МАКС-Жизнь» договора, на определенных в нем условиях, вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, учитывая, что с заявлением о расторжении договора страхования, ФИО2 обратился 17.05.2022, то есть по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, оснований для возврата ему страховой премии не имелось.

При таких обстоятельствах оспариваемое решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У-22-80369/5010-004 от 26.07.2022 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2, о частичном удовлетворении его требований, не может быть признано законным, данное решение подлежит отмене, а в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страховой премии, уплаченной договору страхования жизни, надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

решил

Заявление ООО «МАКС-Жизнь» (7724510200) об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 (ИНН <***>). – удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У-22-80369/5010-004 от 26.07.2022 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2, удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО «МАКС Жизнь» страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд города Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 16.12.2022.

Судья Д.А. Гришин