РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 09 сентября 2022 г.

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5281/22 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными договоров страхования и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит суд признать недействительными договоры страхования и взыскать денежных средства.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 19.10.2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и третьим лицом от имени ФИО1 был заключен кредитный договор <***> сроком до 19.10.2026 г. 19.10.2021 г. между третьим лицом от имени ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» также были заключены договоры страхования № 1027449104 и № 1027449105, сроком действия до 19.10.2026 г., страховая премия составила в размере сумма и сумма соответственно, была выплачена единовременно за счет кредитных денежных средств и включена в тело долга.

О заключенном кредитном договоре истцу стало известно 19.12.2021 г., в связи с чем 20.12.2021 г. истец осуществила полное досрочное погашение потребительского кредита.

Договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредита были заключены на срок действия кредитного договора и подразумевают, что после досрочного погашения кредита они нецелесообразны, поскольку заключались для страхования жизни и здоровья заемщика кредита и гарантировали выплату кредита в случае наступления страхового случая. Кроме того, поскольку указанный кредитный договор заключался не истцом, а третьим лицом от ее имени, ей не были известны все условия заключения договоров страхования, а также сведения о возможности отказа от договора страхования в соответствии с указаниями ЦБ РФ.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд с настоящим иском, в котором она просит суд признать недействительным договор страхования № 1027449104 от 19.10.2021 г. и взыскать денежные средства в размере сумма, признать недействительным договор страхования № 1027449105 от 19.10.2021 г. и взыскать денежные средства в размере сумма

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась о явке в суд надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом, представил письменное возражение на исковое заявление, в удовлетворении иска Общество просит отказать в полном объеме.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что 19.10.2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> сроком до 19.10.2026 г.

19.10.2021 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № 1027449104, сроком действия 60 месяцев.

Страховая премия составила в размере сумма, была выплачена 19.10.2021 г. за счет кредитных денежных средств и вошла в тело долга.

Кроме того, 19.10.2021 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № 1027449105, сроком действия 60 месяцев.

Страховая премия составила в размере сумма, была выплачена 19.10.2021 г. за счет кредитных денежных средств и вошла в тело долга.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из положений ст. 958 ГК РФ, следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

П. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования, заключенного между сторонами на основании Полисных условий, страховая сумма согласована сторонами в размере сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица I и II группы по любой причине, частичная постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно п. 7.2 Полисных условий, страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП», «Смерть НС», «Инвалидность ЛП», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение всего срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется.

Из п. 6.3 Полисных условий, следует, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3. настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11.7 Полисных условий).

В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 настоящих Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты расторжения (прекращения) Договора страхования. В иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

В исковом заявлении истец ссылается на то, что страхование кредита было обязательным и одним из условий получения кредита, добровольного характера данная услуга не носила, при этом договор страхования и кредитный договор были взаимосвязаны. В связи с тем, что кредитные обязательства перед банком истцом досрочно исполнены, договор страхования, по мнению истца, является нецелесообразным.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При этом, из материалов дела не следует, что процентная ставка по заключенному между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» кредитному договору <***> от 19.10.2021 г., равно как и размер суммы денежных (кредитных) средств, полученных в качестве кредита истцом, напрямую зависит от факта заключения договора страхования.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долговых обязательств заемщика кредитных средств. Страховое возмещение, в определенном договором размере, при наступлении указанных в договоре событий, предусмотрено вне зависимости от наличия или отсутствия долговых обязательств по кредитным выплатам, а потому, досрочное погашение кредитных обязательств не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При этом, суд также приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю, поскольку из п. 7.2 Полисных условий следует, что страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП», «Смерть НС», «Инвалидность ЛП», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение всего срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется.

Истцом заявлено требование о признании недействительности договоров страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Оспариваемые договоры, заключенные между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представляют собой договоры страхования, которым осуществляется защита застрахованного лица от неблагоприятных событий, возникших в его жизни в момент действия договора страхования.

Страхователь, проставляя свою подпись в договоре страхования (страховом полисе), подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования изложенными в настоящем Страховом полисе (включая приложения) и Полисных условиях. Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

При этом, заявляя требование о признании недействительности договоров страхования, мотивированное тем, что указанные договоры истец не заключала, они были заключены третьим лицом от ее имени, истцом не представлено убедительных и достаточных доказательств, позволяющих однозначно сделать вывод о том, что указанные договоры истец с ответчиком не заключала.

При указных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании договоров страхования недействительными и взыскания с ответчика уплаченных страховых премий, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований истца надлежит отказать.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными договоров страхования и взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья О.Н. Захарова