Дело № 2-918/2023 (УИД 54RS0023-01-2023-001218-02)

Поступило в суд 03.07.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2023 года р.п. Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Черкасовой О.В.,

При секретаре Кирилловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» Банк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «АК БАРС» Банк обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО1 был заключён кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1.950.000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 7,99% годовых и погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, общей площадью 64,1 кв.метров по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №.

Между Банком и заемщиком составлена закладная, согласно которой указанная выше недвижимость находится в залоге у Банка.

В нарушение условий договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные срока части кредита, в связи с чем в соответствии со ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С ДД.ММ.ГГГГ заемщик не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности, которое не исполнено.

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07.0602023 составляет 65.504,40 рублей, из суммы кредита заемщик возвратил 267.180,30 рублей.

Общая сумма долга составляет 1.748.324,10 рублей.

При неисполнении обеспеченного залогом обязательства займодавец вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога, при этом начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается в размере 80% его оценочной стоимости.

Согласно отчету оценочной экспертизы, стоимость заложенного имущества составляет 3.498.000 рублей.

На основании изложенного истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1.748.324.10 рублей, включающую в себя 1.682.819,70 рублей – сумму остатка основного долга, 65.504,40 рублей – сумму процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 8,99% годовых, уплаченную госпошлину в размере 28.941,62 рублей, почтовые расходы 63 рубля; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, установив начальную стоимость заложенного имущества 2.498.400 рублей.

Представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражений на иск не представил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО «АК БАСР» БАНК и ФИО1, банк предоставил ответчику кредит в сумме 1.950.000 рублей под 8,99% годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 64,10 кв.метров, стоимостью 2.440.000 рублей, что подтверждается копией кредитного договора (л.д. 16-17), выпиской по счету о зачислении кредита (л.д. 24-27).

Как следует из графика платежей, оплата основного долга и процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 16.354 рубля, за исключением первого – 23.165,15 рублей, и последнего – 15.300,01 рублей (л.д. 18-19).

Копия Закладной от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает факт передачи в залог приобретаемого имущества собственником в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК (л.д. 20-21).

Из Выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что квартира, с кадастровым номером №, площадью 64,1 кв.м, с кадастровой стоимостью 1698321,17 рублей, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности физическому лицу на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано ограничение в виде ипотеки в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК (л.д.28-29).

Выписка по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения о зачислении на счет ФИО1 суммы кредита, переводе указанной суммы в счет оплаты по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, а также о погашении ФИО1 части суммы кредита и процентов (л.д.24-27).

Однако, как следует из выписки, платежи в счет погашения суммы кредита и процентов перечисляются ответчиком несвоевременно и не в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ); если договором займа предусмотрено возвращение зама по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В связи с нарушением ответчиком сроков возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия, в которой Банк изменил срок возврата кредита и потребовал досрочного гашения всей задолженности не позднее 32 дней со дня отправки требования (л.д. 30).

Согласно представленному расчету, размер общей задолженности ответчика переда Банком по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1.748.324,10 рублей, в том числе 1.682.819,70 рублей - основной долг, 65.504,40 рублей – задолженность по процентам (л.д.8, 9-10, 11).

При этом, как следует из расчета задолженности, в котором отражено движение денежных средств в счет поступивших оплат (выписка по счету), ответчик внес 267.180,30 рублей в счет погашения кредита, 295.364,85 рублей – в счет оплаты процентов, однако суммы вносил не в полном размере, допуская просрочки в уплате платежей.

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд, учитывая принцип равноправия и состязательности участников процесса, признаёт его правильным, поскольку он произведён в соответствии с условиями заключённого сторонами договора, исходя из согласованной процентной ставки по кредиту. Указанный расчёт ответчиком не опровергнут.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Ответчик не представил суду доказательства, опровергающие доводы истца, а также правильность представленного им расчёта. Поэтому суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность в указанном истцом размере.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Условие о своевременной выплате основного долга и процентов является существенным условием кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Судом установлено, что ответчиком данные условия договора не исполняются, нарушение исполнения обязательств носит системный характер. В связи с изложенным требование истца о расторжении указанного кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 2 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на нее может быть обращено взыскание.

Судом установлен факт неисполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченных залогом перед истцом, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.50 Федерального Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статья 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве», а также статьей 350.2 ГК РФ.

Согласно ст. 3 Закона N 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу ст. 50 Закона N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 56 Закона N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ. Выполненному ООО «Мобильный Оценщик», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3.498.000 рублей (л.д. 34-42), следовательно, 80% от данной суммы составляет 2.798.400 рублей.

Доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено.

С учётом изложенного, суд находит исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной стоимости в размере 2.798.400 рублей подлежащими удовлетворению.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 8,99% годовых от суммы долга, начиная с 08.06.2023 до дня вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу.

Правилами ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку судом удовлетворяются заявленные истцом требования, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу истца понесённые истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 28.941,62 рублей, а также почтовые расходы за направление копии искового заявления 63 рубля, так как данные расходы подтверждены документально (л.д. 5, 44).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1.748.324 (один миллион семьсот сорок восемь тысяч триста двадцать четыре) рубля 10 копеек, в том числе 1.682.819 рублей 70 копеек основного долга, 65.504 рубля 40 копеек процентов.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 на праве собственности недвижимое имущество - квартиру, площадью 64,1 кв.метров, с кадастровым номером 54:11:000000:3006, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2.798.400 (два миллиона семьсот девяносто восемь тысяч четыреста) рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК ИНН <***>, ОГРН <***> проценты за пользование кредитом по ставке 8,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК ИНН <***>, ОГРН <***> судебные расходы по оплате госпошлины в размере 28.941 рубль 62 копейки, по оплате почтовых расходов 63 рубля, всего 29.004 (двадцать девять тысяч четыре) рубля 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Коченевский районный суд Новосибирской области.

Судья О.В. Черкасова