Дело №2-420/2023 УИД: 47RS0007-01-2023-000255-34
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 марта 2023 года г. Кингисепп
Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе
председательствующего судьи Улыбиной Н.А.
при секретаре Романовой Е.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика ФИО1
гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное обществе «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «СОГАЗ») в лице Астраханского филиала 01 февраля 2023 года обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с ответчиком, с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ФИО1 задолженности по неоплаченной части страховой премии (взноса) по договору страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 688 руб. 45 коп, взыскании судебных расходов.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком АО «СОГАЗ» и страхователем ФИО1 был заключен договор имущественного страхования №, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаются, что по условиям договора страхования размер страховой премии (взноса) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумму 11 170 руб. 91 коп. истек ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, ФИО1 не уплатила очередной страховой взнос по договору. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование об оплате страховой премии в размере 23 688 руб. 45 коп., а также предложение расторгнуть договор страхования путем подписания соответствующего соглашения, которое ФИО1 было оставлено без ответа. В связи с чем, АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ со взысканием с ответчика страховой премии за неоплаченный период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 688 руб. 45 коп, взыскании судебных расходов (л.д. 5-6).
Представитель истца АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте заседания суда надлежащим образом(л.д. 37), при предъявлении иска просил о рассмотрении иска в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, указав, что при приобретении недвижимого имущества был оформлен кредитный договор в Банке ВТБ. Также был оформлен в АО «СОГАЗ» договор ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Кредитный договор был закрыт ДД.ММ.ГГГГ, необходимость в страховании отпала. Полагала, что договор страхования расторгается автоматически при неуплате страхового взноса за следующий период.
Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Положениями части 2 статей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
На основании статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
На основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 06 марта 2019 года между АО "СОГАЗ" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № на срок до 06 мая 2039 года, предметом которого явилось страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (л.д.13-15).
Застрахованным является страхователь и поручитель (п.1.1.6. договора).
Согласно условиям договора страхования договор вступил в силу с 00 часов 00 минут 06 марта 2019 года и действует по 06 мая 2039 года.
В соответствии с подпунктом 4.1.2 договора в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления договора в силу и заканчивается в 24 часа 05 марта 2020 года. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.
Пунктом 6.4 договора предусмотрено, что страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.
Согласно п. 6.1., 6.2 договора страховая сумма по страхованию жизни и здоровья страхователя устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 10%.
Страховая сумма по страхованию жизни и здоровья поручителя устанавливается в размере не менее 55% от суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 10%.
На дату заключения договора страховая сумма по страхованию жизни и здоровья страхователя: - 2 227 500 руб., поручителя- 1 225 125 руб.
За каждый последующий период страхования устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставленной страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.
В соответствии с пунктом 5.3. Правил страхования при ипотечном кредитовании АО "СОГАЗ", являющихся неотъемлемой частью договора страхования при ипотечном кредитовании от 06 марта 29 декабря 2016 года №, страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.
Уплата страховых взносов за очередной период страхования (кроме первого) производится до 24 часов 00 минут даты начала соответствующего периода страхования, если сторонами не согласовано иное (п.5.3.1. Правил страхования).
В соответствии с п. 1.5 договора размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовые страховые тарифы, установленные в процентах от страховой суммы определены в п.6.5. договора и составляют: для застрахованного лица за первый год 0,21%; за второй год 0,23%; за третий год 0.24%; и т.д.
Страховая премия за первый год страхования составляет 11 170 руб. 91 коп. и уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания настоящего договора (п.6.6. договора).
Пунктом 6.7. договора предусмотрено, что при предоставлении страхователем информации указанной в п. 6.1. настоящего договора страховщик в течение 5 рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет страхователю.
Пунктом 4.1. договора установлено, что договор вступает в силу и действует с 00 часов 06 марта 2019 года, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисление кредитных денежных средств на счет заемщика) до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно 06 мая 2039 года.
При заключении договора страхования ответчик уплатил страховую премию за первый год страхования (с 06 марта 2019 года по 05 марта 2020 года) в размере 11 170,91 руб., что сторонами по делу не оспаривалось, более оплату страховой премии за последующие периоды страхования он не производил (л.д. 10).
Таким образом, страховая премия по договору страхования, начиная с 06 марта 2020 года ответчиком не уплачивалась, т.е. не уплачена премия за период страхования с 06 марта 2020 года по 05 марта 2021 года и за следующий период страхования, начинающийся 06 марта 2022 года.
В соответствии с подпунктом 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании АО "СОГАЗ", являющихся неотъемлемой частью договора страхования при ипотечном кредитовании от 06 марта 29 декабря 2016 года №, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование (л.д. 16-23).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" направило ФИО1 соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с предложением погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования (л.д. 7, 8,11). Ответчиком указанное почтовое отправление было получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11). Ответчик не направил в адрес страховой компании ответ и подписанное соглашение о расторжении договора.
Из справки, выданной Банк БТВ (ПАО) следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 42).
В силу ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
В качестве последствия неуплаты страхователем страховых взносов в рассматриваемом деле условиями договора страхования предусмотрено не расторжение договора с соблюдением соответствующей процедуры, а прекращение договора страхования без составления соглашения. По смыслу закона и заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения. Доказательств, подтверждающих отказ ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.
Подписывая договор страхования, ФИО1 была ознакомлена с условиями договора и Правилами страхования, уведомлена об основаниях прекращения договора страхования.
Сторонами договора было определено, что срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем суммы страховой премии, в связи с чем, отсутствие со стороны страхователя оплаты очередной страховой премии является выражением его отказа от договора страхования.
Правилами страхования также предусмотрено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования (пункт 6.6.3.); по соглашению сторон, при этом порядок взаиморасчетов определяется соглашением сторон (пункт 6.6.4.).
Таким образом, Правилами страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования, что влечет прекращение договора страхования, при этом не определен порядок прекращения договора в случае отказа страхователя от договора.
Принимая во внимание, что после ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не оплачивала страховую премию, данное обстоятельство свидетельствует об отказе страхователя от исполнения договора в соответствии с условиями договора страхования.
Иное толкование Правил страхования, привело бы к тому, что страхователь, имеющий намерение отказаться от договора страхования и не внесший страховую премию для оплаты очередного периода страхования, фактически, может отказаться от договора только с согласия страховщика, который должен направить страхователю соглашение о расторжении договора страхования, причем может сделать это по истечении длительного времени.
При таком толковании положений Правил страхования стороны договора страхования ставятся в неравное положение при реализации права на отказ от договора и прекращение договора страхования.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание положения п. 6.6.5 Правил страхования, предусматривающие прекращение договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии, суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неуплатой ответчиком страховой премии на очередной период страхования.
С учетом невнесения ответчиком очередного страхового взноса, наличия в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования по соглашению сторон при направлении страховщиком страхователю соглашения о расторжении договора, а также того обстоятельства, что на момент направления страховщиком соглашения о расторжении договора страхования и обращения с иском в суд, кредитный договор прекратил своё действие, обязательства по возврату кредитных денежных средств в полном объеме исполнены, исковые требования АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по оплате страховой премии являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 67,194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд.
В окончательной форме решение принято 17 марта 2023 года
Судья: Улыбина Н.А.