Решение по делу № 2-624/2023 от 30.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2023 года г. Скопин

Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи – Кузнецовой Г.Н.,

при секретаре – Виноградовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Скопине

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 284098 рублей 56 копеек. Также истец просит взыскать с ответчицы расходы по оплате государственной пошлины в размере 6040 рублей 99 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ответчица ФИО1 обратилась в банк через АС «Сбербанк-Онлайн» с заявлением-анкетой на выдачу кредита, которая была одобрена банком. ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил клиенту денежные средства на согласованных условиях. Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью. Заемщик взятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и уплаты процентов за пользовании кредитом в установленные сроки не выполнил. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 284098 рублей 56 копеек, в том числе по просроченному основному долгу в размере 235119 рублей 18 копеек, по просроченным процентам в размере 48979 рублей 38 копеек. Банк направил ответчице требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Истец ПАО Сбербанк о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель истца не явился. В деле от истца имеется заявление, в котором он просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ПАО Сбербанк в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования ПАО Сбербанк к ней о взыскании задолженности по кредитному договору не признала, просила в удовлетворении иска ПАО Сбербанк отказать. При этом пояснила, что она действительно заключила вышеуказанный кредитный договор с ПАО Сбербанк, кредит она брала на лечение, она является пенсионеркой, имеет инвалидность, у нее тяжелое материальное положение, и она не имеет возможности полностью погасить кредит. Также ответчица ФИО1 заявила о пропуске срока исковой давности.

Суд, заслушав объяснения ответчицы ФИО1, исследовав имеющиеся в деле материалы, приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807- 818 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено статьями 819-822 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона № 149-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с. п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика/созаемщиков любым из способов, предусмотренных договором. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщиков путем зачисления на счет кредитования.

В соответствии с п. 2.2 вышеуказанных Общих условий датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

В соответствии с п. 3.1 вышеуказанных Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннутетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннутетного платежа определяется по формуле, указанной в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит.

В соответствии с п. 3.2 вышеуказанных Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннутетного платежа, а также при досрочном погашении кредита и или его части.

В соответствии с п. 4.2.3 вышеуказанных Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение карты, в котором просила выдать ей дебетовую карту ПАО Сбербанк, что подтверждается ее заявлением на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в деле.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 242477 рублей 69 копеек на срок 60 месяцев под 19,3% годовых. Погашение кредита осуществляется следующим образом: 60 ежемесячных аннуитетных платежей. Размер ежемесячного платежа – 6330 рублей 10 копеек, вноситься он должен 15 и 27 числа каждого месяца. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями. Индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. ФИО1 признала, что подписание ею Индивидуальных условий является подтверждением ею в автоматизированной системе кредитора подписания и любого из следующих действий/результатов: ввод заемщиком правильного ПИН при считывании ее банковской карты электронным терминалом, ввод ею одноразового пароля на электронном терминале/мобильном рабочем месте работником кредитора, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на ее номер мобильного телефона, получение кредитором положительного ответа от автоматизированной системы кредитора о степени схожести ею биометрических персональных данных с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных кредитора, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями. Данные факты подтверждаются объяснениями ответчицы ФИО1, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, имеющимися в деле.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита 242477 рублей 69 копеек была предоставлена заемщику ФИО1 Данный факт подтверждается объяснениями ответчицы ФИО1, копией лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в деле.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 последний платеж по кредиту внесла ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 рублей 76 копеек, после чего платежи по кредиту не вносились. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 значится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 284098 рублей 56 копеек, в том числе по просроченному основному долгу в размере 235119 рублей 18 копеек, по просроченным процентам в размере 48979 рублей 38 копеек. Данные факты подтверждаются расчетом цены иска по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в деле.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направлял ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которое получено ответчицей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, имеющимися в деле.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств суд пришел к следующим выводам:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 242477 рублей 69 копеек на срок 60 месяцев под 19,3% годовых.

Банк свою обязанность по предоставлению кредита ФИО1 исполнил полностью.

Ответчица ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору, не производит платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в установленных договором суммах и сроках. Банк направлял ответчице требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов по кредиту и неустойки, которое ФИО1 не исполнено до настоящего времени.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 значится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 284098 рублей 56 копеек, в том числе по просроченному основному долгу в размере 235119 рублей 18 копеек, по просроченным процентам в размере 48979 рублей 38 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № судебного района Скопинского районного суда <адрес> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, соглашается с ним, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

По заявлению ФИО1 о пропуске срока исковой давности суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из графика платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности осуществляется аннутетными платежами 15 и 27 числа каждого месяца.

Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательств по частям.

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям. С настоящим иском ПАО Сбербанк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. Первый платеж по кредитному договору должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 2429 рублей 42 копеек. Таким образом, ПАО Сбербанк обратился в суд ранее истечения срока исковой давности по первому платежу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности по настоящему исковому заявлению ПАО Сбербанк не пропущен.

При таких обстоятельствах доводы ФИО1 о пропуске срока исковой давности суд во внимание не принимает, поскольку они не основаны на законе.

Доводы ФИО1 о том, что у нее тяжелое материальное положение, и что она лишена возможности полностью погасить кредит суд во внимание не принимает, поскольку они не являются основанием для отказа в иске либо для уменьшения размера задолженности.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 284098 рублей 56 копеек, в том числе по просроченному основному долгу в размере 235119 рублей 18 копеек, по просроченным процент ам в размере 48979 рублей 38 копеек являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 6040 рублей 99 копеек.

На основании вышеизложенного,

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт РФ <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 284098 рублей 56 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины за подачу иска в суд в размере 6040 рублей 99 копеек, а всего 290139 рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Скопинский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2023 года.

Судья-