РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2023 года адрес
Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Волковой Е.Ю., при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-357/2023 по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что 14.09.2021 между фио и ответчиком был заключен договор страхования по комплексному ипотечному страхованию. 01.01.2022 фио скончался, причиной смерти согласно справке о смерти №С-0009, выданной 02.01.2022, является: острый респираторный дистресс-синдром, внебольничная двусторонняя пневмония, коронавирусная инфекция Covid-19, вирус идентифицирован, сахарный диабет. Истец полагает, что смерть его отца наступила вследствие несчастного случая, а именно: ввиду заражения новой коронавирусной инфекцией.
В период с октября 2021 г. по ноябрь 2022 г. истцом были частично произведена платежи по кредитному договору на сумму в размере сумма
С учетом изложенного истец с учетом уточнения иска просит признать смерть фио страховым случаем по договору страхования, обязать ответчика выплатить страховую сумму в пользу АКБ «Держава» (ПАО) в размере сумма, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные истцом по ипотечному кредитному договору в размере сумма, взыскать с ответчика неустойку за неисполнение требований потребителя в размере сумма, моральный вред в размере сумма и расходы по уплате госпошлины сумма
Представитель истца адвокат фио в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика по доверенности фио в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, поддержала письменные возражения, указала, что данный случай не является страховым, просила в иске отказать.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АКБ «Держава» (ПАО) в суд не явился, извещен надлежащим образом.
На основании положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.
Суд, выслушав явившихся участников процесса, проверив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании ч.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Из положений ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между фио и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор по комплексному ипотечному страхованию №MRG2316287/21. Залогодержателем является ПАО АКБ «Держава».
В период действия договора добровольного страхования, а именно 01.01.2022 наступила смерть застрахованного лица.
13.01.2022 истец, являясь наследником фио, обратился к ответчику с извещением по факту смерти страхователя.
14.01.2022 СПАО «Ингосстрах» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку ни один из страховых рисков не реализовался, а заявленное событие не покрывается условиями договора страхования.
11.05.2022 истец обратился к ответчику с претензией, которая оставлена без удовлетворения.
Как следует из справки о смерти №С-0009, выданной 02.01.2022, причиной смерти фио является: острый респираторный дистресс-синдром, внебольничная двусторонняя пневмония, коронавирусная инфекция Covid-19, вирус идентифицирован, сахарный диабет.
В силу ст.943 ГК РФ сторонами при заключении договора страхования было согласовано, что Правила комплексного и ипотечного страхования от 31.03.2017 являются неотъемлемой частью договора страхования. Период действия - с даты вступления в силу и до 13.11.2041. Секция 2 – с даты вступления в силу по 12.11.2024
В полисе были установлены следующие риски: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая.
Обращаясь с заявленными требованиями в суд, ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что смерть застрахованного лица приравнивается к смерти от несчастного случая. В связи с чем, у него появилось право законного требования выплаты страхового возмещения.
В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как установлено судом, на момент заключения договора страхования возраст застрахованного составлял 72 года (паспортные данные), в связи с чем страховым событием по Программе N 2 являются смерть в результате несчастного случая или установление инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая.
Несчастный случай, согласно общих условий страхования - это фактически произошедшее, кратковременное (в течение нескольких часов), непреднамеренное, возникшее внезапно и помимо воли застрахованного лица, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, характер и место которых могут быть однозначно определены, при которых причиняется вред здоровью или наступает смерть застрахованного лица, в том числе стихийное явление природы, взрыв, ожог, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечныйудар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами, а также происшедшее при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, оружиями производства и всякого рода инструментами, не являющееся следствием острых и хронических заболеваний или врачебных манипуляций и впервые произошедшее в течение срока действия договора страхования.
Болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли застрахованного лица, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, либо обострения хронического заболевания, указанного в заявлении на страхование.
Таким образом, причина смерти фио не относится к категории несчастный случай, поскольку смерть страхователя наступила на фоне вышеуказанного заболевания.
С учетом приведенных выше положений законодательства, поскольку смерть застрахованного наступила в результате болезни, а не несчастного случая, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Решение суда изготовлено в окончательной форме 7 июля 2023 года