Дело № 2-173/2023
УИД 32RS0028-01-2023-000104-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 марта 2023 г. г. Стародуб
Стародубский районный суд Брянской области в составе
председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,
при секретаре Булей И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 250 000 руб. под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 192 013,67 руб., ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 203 085,84 руб., из них просроченная ссудная задолженность в размере 187 950,67 руб., просроченные проценты в размере 11 797,82 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 710,46 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 252,28 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 604,61 руб., иные комиссии – 1 770 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени требование не исполнено.
Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 203 085,84 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 230,86 руб.
Представитель истца, извещенный надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Частью 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.п.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого сумма транша – 250 000 руб. на 60 мес., 1 826 дней, под 9,9% годовых. Указанная ставка действует в случае использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых.
Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, ПАО «Совкомбанк» открывает заемщику ФИО1 кредитную линию на изложенных в них условиях.
В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, срок лимита кредитования составляет 60 месяцев, 1 826 дней.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
В п. 6 Индивидуальных условий Договора определены: количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж – 6 557,80 руб., периодичность оплаты – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.
Как указано в п. 12 Индивидуальных условий Договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.
В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Кроме того, указано, что до подписания Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа он имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход подлежит оплате согласно Тарифам Банка.
Заявление (оферта) и Индивидуальные условия были подписаны ФИО1 путем введения одноразового пароля, являющегося аналогом собственноручной подписи. Заключение договора в электронном виде не противоречит требованиям ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи».
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор потребительского кредита №. Согласно Информационному графику погашения кредита установлена дата платежа – 8 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма платежа – 11 889,29 руб.
Договор был заключен путем принятия (акцепта) ПАО «Совкомбанк»согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.
До заключения кредитного договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора, услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.
Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита ля оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы). Предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем: открытия Банковского счета Заемщику, открытия лимита кредита, предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, получения Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита, выдача Заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на Банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п.п. 3.2, 3.3 Общих условий).
Пунктом 3.4 Общих условий установлено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом.
Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка. Либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п.п. 3.6, 3.7 Общих условий).
Как указано в п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий, Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором.
Согласно п. п. 5.2, 5.3 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, для чего направляет Заемщику письменное уведомление. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.
Согласно Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставленных физическим лицам, плата за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» составляет 4,9% от первоначальной суммы кредита (п. 1.11.5), за услугу «Возврат в график» - 590 руб.
Кредитор свои обязательства исполнил, зачислив на счет заемщика ФИО1 № денежные средства в размере 250 000 руб., указанные денежные средства использовались ответчиком, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Однако ответчик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допускал несвоевременную уплату платежей, а после ДД.ММ.ГГГГ прекратил осуществлять платежи.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о ее погашении в течение 30 календарных дней с момента направления претензии с указанием ее суммы. Однако данное требование ответчиком не исполнено.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №53 Стародубского судебного района Брянской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 203 085,84 руб. В связи с возражениями ФИО1 определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.
Согласно расчету, представленному истцом, за ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ значится задолженность в размере 203 085,84 руб., состоящая из: просроченной ссудной задолженности в размере 187 950,67 руб., просроченных процентов в размере 11 797,82 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 710,46 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 252,28 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 604,61 руб., иных комиссий (за услуги «Гарантия минимальной ставки» и «Возврат в график») – 1 770 руб.
Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он произведен истцом на основании положений, указанных в договоре, заключенном между Банком и ответчиком. Ответчиком иной расчет задолженности либо доказательства ее погашения не представлены.
Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленные суммы пени, начисленных за несвоевременную уплату основного долга и процентов по договору, соразмерны последствиям нарушения обязательств.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного иска.
Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку ПАО «Совкомбанк» является стороной, в пользу которой состоялось решение суда, то оно имеет право на возмещение судебных расходов.
Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче искового заявления от цены иска в размере 208 316,70 руб. была уплачена государственная пошлина в сумме 5 230,86 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №). Таким образом, поскольку иск удовлетворен в полном объеме, с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в сумме 5 230,86 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 203 085,84 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 230,86 руб., всего взыскать 208 316,7 руб. (двести восемь тысяч триста шестнадцать руб. 70 коп.).
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Р.М.Будникова
Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2023 г.