Дело № 2-3674/2025

27RS0004-01-2025-003823-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2025г. г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Гурдиной Е.В.

при ведении протокола помощником судьи Прибытковой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 316 236 руб., из которых заемщик использовал 316 234 руб. 33 коп. (с учетом заявления об описке в исковом заявлении л.д. 45), с уплатой процентов 14,9%/20,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 59 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за грн № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении, следовательно, в соответствии с положениями ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из заключенного с ответчиком кредитного договора.

Ответчик свои обязательства не исполнял ненадлежащим образом, просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, всего в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 507 340 руб. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 101 119 руб. 95 коп., из которых просроченные проценты – 3 662 руб. 69 коп., просроченная ссудная задолженность – 75 926 руб. 39 коп., просроченные проценты нам просроченную ссудную задолженность – 10 198 руб. 22 коп. неустойка на просроченные проценты – 520 руб. 22 коп., на просроченную ссуду – 10 199 руб. 79 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Поскольку задолженность не погашена, просит суд взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101 119 руб. 95 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 003 руб. 60 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил в суд письменные пояснения о том, что в исковом заявлении допущена описка – указано, что размер задолженности 587 897 руб. 29 коп. это техническая описка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не согласилась с заявленными требованиями, просила отказать, настаивая на том, что требования исполнены ей в полном объеме, ей вносились платежи в соответствии с предоставленным банком графиком, являющимся приложением к кредитному договору; последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ как указано в графике. Также сообщила, что оформлялась указанный для рефинансирования и погашения иного кредита, денежные средства не снимала по данному кредита, банковская карта ей не выдавалась.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО КБ "Восточный" обратилась ФИО1 с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, в котором просила о выдаче кредита в размере 316 236 руб., со сроком возврата - 60 месяцев, вид кредита – кредитная карта. К анкете-заявлению ФИО1 было подписано согласие на дополнительные услуги: -согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление 800 руб., также подтвердила предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и с оформлением кредитной карты; -согласие на оформление услуги юридической консультации от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 5000 руб. единовременно; - согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и её оплату 150 руб. единовременно, также выразила согласите на оплату услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета №, в случае акцепта оферты просит Банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты не производится. В заявлении указано, что плата за выпуск карты составляет 65 000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 мес., ежемесячный платеж составляет 10 017 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 4 898 руб.

На основании указанных заявлений ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в договоре и общих условиях договора потребительского кредита, договор заключен по тарифному плану «Единый-топ 3.0 плюс».

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1, 2, 3, 6 заявления) заемщику установлен лимит кредитования в размере 316 236 руб. (с возможностью его изменения банком в одностороннем порядке), кредит предоставлен с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых (при совершении наличной операции) и в размере 14,90% (при совершении безналичной операции). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Кредит предоставлен сроком до востребования. Возврат кредита осуществляется ежемесячно в размере минимального обязательного платежа – 10 117 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 5 219 руб. Продолжительность льготного периода – 7 мес. С даты заключения договора.

В соответствии с пунктом 15 кредитного договора заемщику выпущена карта Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление карты составляет 800 руб.

Данным пунктом договора, а именно факт выпуска карты Visa Instant Issue/Visa Classic подтверждается акцепт Банком заявления ФИО1 на открытие текущего банковского счета №, следовательно, оплату заемщиком платы за выпуск карты в размере 65 000 руб.

Согласно пункту 19 кредитного договора установлено, что заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Единый-топ 3.0 плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Пунктом 20 договора кредитования предусмотрено, что заемщик дает распоряжение банку осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете № в размере 306 235 руб. 21 коп. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанных условий договора, а также выписки по счету и пояснений представителя истца от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщиком использовано 316 234 руб. 33 коп. заемных денежных средств, из них:

- 306 235 руб. 21 коп. переведено банком на счет в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ;

- 5 000 руб. переведено банком за оплату юридического сопровождения от ООО «Европейская юридическая помощь»;

- 800 руб. списана комиссия за выдачу карты;

- 150 руб. списана комиссия за оформление карты «Карта № ПОС»;

- 4049 руб. 12 коп. использовано истцом при расчете по карте.

Следовательно, на сумму долга 306 235 руб. 21 коп. подлежит расчет процентов за пользование займом.

Обращаясь в суд с иском, представителем истца указано, что у ответчика на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 101 119 руб. 95 коп., из которых просроченные проценты – 3 662 руб. 69 коп., просроченная ссудная задолженность – 75 926 руб. 39 коп., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность – 10 198 руб. 22 коп. неустойка на просроченные проценты – 520 руб. 22 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10 199 руб. 79 коп.

Из расчета задолженности следует, что всего заемщиком в счет оплаты задолженности внесено 507 340 руб., из которых 305 307 руб. 94 коп. распределено в счет оплаты основного долга (из них 65 000 руб. оплата комиссии за открытие счета), следовательно, в счет оплаты основного долга по кредиту распределено 240 307 руб. 94 коп.; в счет оплаты процентов по кредиту- 201 232 руб. 06 коп.; в счет оплаты комиссии 800 руб.

Как установлено ранее, кредитным договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых (при совершении наличной операции) и в размере 14,90% (при совершении безналичной операции).

Согласно представленной истцом формуле расчета процентов при расчете последних банком применялась процентная ставка 14,9 и 20%, вместе с тем как установлено ранее кредитные денежные средства использовались истцом в форме безналичных операций, а именно путем перевода банком на иные счета, также истцом использовано 4049 руб. 12 коп. при расчете по карте. Также из формулы расчета процентов следует, что с ДД.ММ.ГГГГ банком применялась единая процентная ставка 19.94%.

С целью установления оснований применения различной процентной ставки, судом сделан запрос истцу о предоставлении доказательств проведения ответчиком наличных операций.

В ответ на судебный запрос представителем истца ДД.ММ.ГГГГ представлены пояснения о том, что ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору была предусмотрена дифференцированная процентная ставка, по наличным и безналичным операциям, на балансе ПАО «Совкомбанк» предусмотрено сопровождение кредитного договора по единой ставке, поэтому с даты, следующей за датой цессии установлена единая ставка 19,94%. Доказательств проведения ответчиком наличных операций истцом не представлено.

Таким образом, суд критично относится к приложенному к иску расчету процентов, поскольку не указанно ввиду чего применялась процентная ставка 20%, когда как из выписки по счету, иску и пояснений представителя истца не следует, что истцом снимались наличные денежные средства. Кроме того, из выписки по счету следует, что основная сумма кредитных денежных средств была переведена банком на иные счета (в счет погашения задолженности и комиссий), истцом проводились операции по счету только в январе 2020 года и в общей сумме 4138 руб. 12 коп., когда как начисление процентов на сумму основного долга в размере 20 % производилось на большие суммы чем 4138 руб. 12 коп.

Из указанных фактов, а именно условий кредитного договора, установления, что заемные денежные средства использовались в безналичной форме, суд приходит к выводу, что на сумму на сумму долга 316 234 руб. 33 коп. подлежит расчет процентов за пользование займом в размере 14,9 %.

Ранее установлено, что истцу был предоставлен льготный период 7 месяцев, внесенные денежные средства в указанный период переводились в счет оплаты комиссии за открытие счета в размере 65 000 руб. Следовательно, за период январь – август 2020 года погашение в счет оплаты процентов и основного долга не производилась и сумма процентов за пользование займом на сумму 316 234 руб. 33 коп. за указанный период ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ составила 29 352 руб. 77 коп.

Произведя расчет процентов по процентной ставке 14,9 % на сумму долга 316 234 руб. 33 коп.. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа ответчика), судом установлено, что сумма процентов должна составлять 116 543 руб. 59 коп. (следовательно полная стоимость кредита 432 777 руб. 92 коп.).

А если за период с ДД.ММ.ГГГГ (поскольку с данной даты происходит погашение задолженности в счет основного долга и процентов) по ДД.ММ.ГГГГ, то сумма процентов составляет 93 452 руб. 72, а всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 122 805 руб. 49 коп. (93 452,72+29 352,77), следовательно, полная стоимость кредита 439 039 руб. 82 коп.).

На основании установленных фактов, суд приходит к выводу, что исходя из процентной ставки 14,9 %, внесенные истцом в счет погашения задолженности денежные средства в размере 442 340 руб. (всего внесено 507 340 руб. – 65 000 руб. комиссия) полностью погасили основную сумму долга, а также проценты за пользование кредитом, следовательно, обязательства заемщика перед банком исполнены, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Гурдина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08 октября 2025г.