Дело № 2-544/2025

УИД 13RS0023-01-2024-004367-35

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Саранск 17 апреля 2025 года

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Камакина В.Л.,

при секретаре судебного заседания Медведевой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 14 ноября 2022 г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <..>, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 120 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 210 967 руб. 66 коп. По состоянию на 26 сентября 2024 г. просроченная задолженность ответчика перед банком составляет 130 000 руб. 20 коп., из них: 119 937 руб. 33 коп. – просроченная ссудная задолженность, 116 руб. 08 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 9946 руб. 79 коп. – иные комиссии. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности, которое со стороны ответчика оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность за период со 2 марта 2023 г. по 26 сентября 2024 г., а также возврат государственной пошлины в размере 4900 руб. 01 коп.

Определением Ленинского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 28 января 2025 г. настоящее гражданское дело передано по подсудности в Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия (л.д.85-86).

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности №1897/ФЦ от 23 сентября 2020 г., просила рассмотреть дело в отсутствие истца (л.д.2).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дне судебного заседания извещался своевременно и надлежаще судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением по месту его регистрации (жительства), однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места его регистрации (жительства), суду не представлено, как и сведений об ином месте жительства.

Суд надлежащим образом производил уведомление ответчика ФИО1 на основании статей 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а отсутствие контроля за поступающей по месту регистрации гражданина почтовой корреспонденции, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия. Согласно статье 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещения о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК РФ.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как предусмотрено статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 14 ноября 2022 г. на основании анкеты-соглашения ФИО1 на предоставление кредита между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <..>, согласно которому ФИО1 была выдана расчетная карта с установленным лимитом кредитования в размере 120 000 руб., с процентной ставкой – 0,0001 % годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования длительностью 36 месяцев, сроком 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, со сроком возврата кредита – 14 ноября 2032 г. (л.д.19-21, 23-25, 137-138, 139-140).

Согласно п. 2.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита Ответчик просил заключить с ним Договор потребительского кредита на условиях, изложенных на Индивидуальных условиях, Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» (далее - Тарифы Банка), размещенных на сайте Банка и выданных Ответчику с Договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

В соглашении о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО Ответчик подтвердил о том, что ознакомлен и согласен с действующими Тарифами ПАО «Совкомбанк», понимает их и обязуется их соблюдать (п. 2. Индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора количество платежей по кредиту – 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежи, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумму таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, а именно: 20 % годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Пунктом 3.1 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (л.д.28-41).

В соответствии с пунктом 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита <..> от 14 ноября 2022 г., что подтверждается выпиской по счету № <адрес> за период с 14 ноября 2022 г. по 26 сентября 2024 г. (л.д.6-9), выпиской по счету <адрес> за период с 14 ноября 2022 г. по 12 марта 2025 г. (л.д.119-128).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора потребительского кредита, с условиями которого ответчик ФИО1 согласился, что подтверждается его подписями в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

22 декабря 2023 г. мировым судьей судебного участка №6 Ленинского района г.Саранска Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <..> от 14 ноября 2022 г. в размере 130000 руб. 20 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1900 руб. 00 коп. (л.д.153).

12 августа 2024 г. на основании заявления ФИО1 вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д.152).

Из сообщения начальника отделения – старшего судебного пристава отделения судебных приставов по Октябрьскому району г.о.Саранск Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия от 4 марта 2025 г. № 13017/25/163438, копии постановления СПИ о прекращении ИП от 26 августа 2024 г. следует, что на исполнении находилось исполнительное производство №305494/24/13017-ИП от 3 июня 2024 г., возбужденное в отношении ФИО1 на основании судебного приказа №2-2855/2023 от 22 декабря 2023 г., выданного мировым судьей судебного участка №6 Ленинского района г.Саранска Республики Мордовия о взыскании задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 131 900 руб. 20 коп., которое прекращено 26 августа 2024 г. по подпункту 5 пункта 2 статьи 43 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В рамках исполнительного производства удержания не производились (л.д.101, 102, 103, 104).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

По представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору <..> от 14 ноября 2022 г. по состоянию на 26 сентября 2024 г. составляет 130 000 руб. 20 коп., из них: 119 937 руб. 33 коп. – просроченная ссудная задолженность, 116 руб. 08 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 9946 руб. 79 коп. – иные комиссии (л.д.10-12)

Определяя размер задолженности по вышеуказанному договору потребительского кредита, суд принимает во внимание расчет в части основного долга, представленный истцом, и исходит из того, что он составлен с учетом индивидуальных и общих условий договора кредитования, а также с учетом фактического исполнения обязательств и является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств у банка имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы кредита.

Также истцом помимо вышеуказанных денежных сумм к ответчику предъявлено требование о взыскании иных комиссий в сумме 9946 руб. 79 коп.

В соответствие со ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Следовательно, взыскание предусмотренных кредитным договором комиссий возможно в том случае, если они были предусмотрены за совершение банком по договору каких-либо дополнительных конкретных действий или операций.

Согласно сообщению представителя истца - ПАО «Совкомбанк» ФИО3 от 12 марта 2025 г. в рамках договора <..> ответчик был подключен к дополнительной банковской услуге «Халва. Десятка» (в расчете задолженности - Комиссия за услуги Подписки без НДС), которая предполагает присоединение к договору коллективного страхования <..> в «Совкомбанк страхование» (АО).

В рамках Подписки Халва. Десятка клиент был застрахован с 14 ноября 2022 г. по 30 ноября 2023 г. по программам Защита карты, Защита покупок и Поддержка при поездках. Комиссия за услугу «Подписка без НДС» взималась в соответствии с п. 2.13 Тарифа - Комиссия за подключение Подписки «Халва. Десятка». Последний платеж за комиссию «Подписка без НДС» ответчик уплачивал 14 сентября 2023 г. После указанного периода страховая премия страховщику от страхователя (ответчика) не поступала, соответственно, ФИО1 не был включен в список застрахованных лиц после 14 сентября 2023 г. Подписка «Халва. Десятка» ежемесячно автоматически пролонгируются на условиях, действующих на момент пролонгации. Для активации Подписки необходимо совершить минимум одну операцию за счёт любых средств в течение первого отчётного периода действия Подписки. Заемщик мог в любой момент отключить Подписку.

14 ноября 2022 г. ответчик самостоятельно подключил услугу Комиссия за услуги Подписки без НДС в мобильном приложении Совкомбанк.

14 ноября 2022 г. г. Банк уведомил ответчика посредством СМС-сообщения о подключении Комиссии за услуги Подписки без НДС, ответчик мог ознакомиться с Памяткой застрахованного (информационным сертификатом), договором коллективного страхования <..> Согласно памятки по использованию карты Халва, ответчик знал о его подключении к дополнительным опциям Банка, в том числе опции «Минимальный платеж» и за услугу «Подписка без НДС». Иными словами, заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о комиссиях на банковские услуги, содержащиеся в Тарифах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности (л.д.109-110, 134-136).

Номер мобильного телефона: <адрес>, указанный ответчиком в анкете, и на который приходили СМС-сообщения банка, согласно сведениям ПАО «ВымпелКом» г.Саранск, принадлежал абоненту ФИО1 (л.д.180).

Поскольку истцом обоснована сумма иных комиссий, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию иные комиссии в размере 9946 руб. 79 коп.

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 130 000 руб. 20 коп., из них: 119 937 руб. 33 коп. – просроченная ссудная задолженность, 116 руб. 08 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 9946 руб. 79 коп. – иные комиссии.

При этом ответчик не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

С удовлетворением исковых требований, на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины на общую сумму 4900 руб. 01 коп., уплаченной согласно платежным поручениям №97 от 30 сентября 2024 г., №160 от 16 ноября 2023 г. (л.д.4, 5).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) к ФИО1 (ИНН: <адрес>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 14 ноября 2022 г. <..> за период со 2 марта 2023 г. по 26 сентября 2024 г. в размере 130 000 (сто тридцать тысяч) рублей 20 копеек, в том числе: 119 937 рублей 33 копейки - просроченная ссудная задолженность, 9946 рублей 79 копеек - иные комиссии, 116 рублей 08 копеек - неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в размере 4 900 (четыре тысячи девятьсот) рублей 01 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия В.Л.Камакин

Мотивированное заочное решение составлено 24 апреля 2025 г.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия В.Л.Камакин