№
№ 2-1333/2023
Решение
Именем Российской Федерации
31 мая 2023 года г. Оренбург
Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:
председательствующего судьи М.Е. Манушиной,
при секретаре Е.В. Вырлееве-Балаеве,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в порядке наследования,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и П. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ей кредитную карту с возобновляемым лимитом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 19404 рубля 27 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.
П. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Банком направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика. Получен ответ о наличии наследственного дела № у нотариуса Г. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.
До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.
Истец просит суд взыскать с наследников П. сумму задолженности в указанном размере, а также сумму госпошлины в размере 776 рублей 17 копеек.
В ходе рассмотрения дела к участию в нем в качестве соответчика привлечена ФИО2
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель истца в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать. Пояснила, что она о кредите не знала, никаких документов не сохранилось.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ст. 435 ГК офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Часть 1 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (ч. 2 ст. 438 ГК РФ).
Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» предоставил П. расчетную карту № на срок до апреля 2022 года и установил лимит кредитования счета в соответствии с Тарифами Банка и Общими условиями договора потребительского кредита.
Из выписки по счету П. № следует, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ей неоднократно предоставлялись кредитные денежные средства для оплаты покупок при расчете картой, которыми она воспользовалась.
Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий, в т.ч. условия кредитного договора, обязательства кредитором исполнены.
В соответствии с разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.
В разделе 1 Общих условий предусмотрено погашение задолженности по кредиту должно осуществляться в составе минимальных обязательных платежей.
Из выписки по счету П. и расчета задолженности следует, что обязательства по возврату кредита заемщиком исполнялись не всегда надлежаще, допускалось нарушение сроков и сумм ежемесячных минимальных обязательных платежей, последнее погашение кредита состоялось ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ П. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество, умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и то же момент, если из правил настоящего не следует иное.
В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (ч.1 ст.1112, ст.1113 ГК РФ).
В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.
Верховным Судом Российской Федерации в п. 58 Постановления Пленума от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Согласно п.п.1,2 ст.1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
На основании п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
На основании п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Из наследственного дела №, заведенного после смерти П., следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО2
Наследственное имущество состоит из жилого дома по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 417661,24 руб.) и 1/2 доли земельного участка по адресу: <адрес> №а (кадастровая стоимость участка 759590,19 руб.), а также недополученной пенсии.
Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику ФИО2, превышает сумму задолженности.
Разрешая спор по существу, суд руководствуется приведенными нормами права, разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что с учетом принятия наследниками наследственного имущества, оставшегося после смерти П., и стоимости наследственного имущества, имеются основания для взыскания задолженности.
В предъявленных исковых требованиях истец просит взыскать задолженность в размере 19404 рублей 27 копеек.
Однако суд не может согласиться с данной суммой по следующим основаниям.
Согласно Уведомлению о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 19404 рубля 27 копеек, включая просроченный основной долг 14500 рублей 71 копейку, пени и комиссии – 4903 рубля 56 копеек, просроченные проценты – 0 рублей.
Из представленного истцом расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ следует, что просроченная ссудная задолженность составляет 14500 рублей 71 копейку, неустойки на просроченную ссуду 4072 рубля 39 копеек, иные комиссии 831рубль 17 копеек.
При этом неустойка рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
На основании п.5.8 Общих условий при образовании просроченной задолженности заемщика Банк обязан информировать его об этом в срок не позднее семи календарных дней с момента образования задолженности.
Согласно п.5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении и т.п.. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов.
Как указано выше, последнее погашение задолженности по кредиту состоялось ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, уведомление о наличии просроченной задолженности истец должен был направить заемщику не позднее ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – окончание следующего платежного периода, + 7 дней).
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Реализация кредитной организацией, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, своих прав на получение задолженности по договору в соответствии с его условиями, должна быть оценена судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
Суд учитывает, что сумма неустойки начислена истцом за период со дня, когда заемщику должно было быть направлено уведомление о просроченной задолженности, и до дня обращения в суд с иском. Доказательств того, что уведомление о наличии задолженности было направлено должнику или нотариусу в материалы наследственного дела в течение 7 дней со дня образования задолженности по минимальному обязательному платежу, истцом не представлено.
Доказательств того, что наследник заемщика была каким-либо иным образом уведомлена о наличии кредитной задолженности наследодателя в течение 7 дней со дня образования задолженности по минимальному обязательному платежу, материалы дела также не содержат.
Уведомление (претензия) о задолженности наследодателя, направленное Банком нотариусу, датировано только ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки по кредитным платежам образовалась вследствие бездействия истца как кредитора.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о наличии признаков недобросовестности в действиях кредитора, в связи с чем, требования о взыскании суммы неустойки не подлежат удовлетворению
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку судом принято решение об удовлетворении исковых требований на общую сумму 15331 рубля 88 копеек, постольку с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов по оплате госпошлины сумма в размере 613 рублей 33 копеек.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части.
Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и П., в сумме 15 331 рубль 88 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 14500 рублей 71 копейка, комиссии 831 рубль 17 копеек.
Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 613 рублей 33 копейки.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято 27.06.2023.
Судья М.Е. Манушина